Вместе с юристом разбираем на реальных примерах случаи, когда банк может навязать вам изменение договора, и рассказываем, можете ли вы вернуть свои деньги, если это случилось.
Изменение условий (дело №А56-25803/2015)
Как правило, в кредитном договоре есть условия, позволяющие банку вносить в него изменения без согласия заемщика. Для этого в договоре должно быть указано, по каким именно причинам и в каких случаях банк может менять условия в своих интересах.
Именно так поступил банк ПАО «ВТБ 24»: спустя семь месяцев после выдачи кредита фабрике мороженного «Престиж», банк решил увеличить процентную ставку с 12.7% годовых до 19% годовых. Производитель мороженного обратился за защитой прав в суд. Суд признал изменение условий незаконным, поскольку банк не смог обосновать причину такого резкого роста процентной ставки.
Что это значит? Если банк меняет процентную ставку или иные условия по договору без вашего согласия, обязательно проверьте, вправе ли он так делать. Даже если кредитный договор позволяет изменение условий, запросите у банка обоснование этих изменений, и если банк их не предоставит – обращайтесь в суд.
Страховка и процент по кредиту (дело №2-7801/2019)
Зачастую банки предлагают сниженный процент по кредиту, если заемщик застрахует свою жизнь и здоровье. Логика банка понятна: с одной стороны, он не рискует потерять в деньгах в случае болезни заемщика, с другой стороны страховая компания, которую, как правило, контролирует банк, получает от заемщика деньги за страхование.
В такой ситуации оказался Сергей Уваров*: банк «Уралсиб» предложил сниженную ставку по кредиту, если заемщик застрахует свою жизнь в страховой компании «Уралсиб Страхование». Сергей согласился, оплатил страховку, получил кредит, а через неделю отказался от страховки и оформил новую, в другой страховой компании. В ответ банк поднял ставку по кредиту с 11.9% до 17.9%, поскольку по договору заемщик якобы обязан подписать договор о страховании и кредитный договор в один день. Сергей, в свою очередь, пошел в суд.
Что это значит? Суды первых инстанций считали, что банк прав, а нарушения тут нет. Дело дошло до Верховного суда, который решил, что если договор страхования не предоставлен в течение 30 дней, то банк может обязать заемщика погасить кредит досрочно, но ставка должна остаться неизменной. Дело отправлено на новое рассмотрение.
Страховка и досрочное погашение кредита (дело №78-КГ18-18)
Ариадна Тыркова* отлично рассчитала свои финансовые возможности и погасила кредит за один год вместо пяти. После погашения кредита бывшая заемщица решила, что страховая компания должна вернуть ей пропорциональную часть стоимости страховки в размере 128 000 рублей. Страховая компания «Россгострах-Жизнь», естественно, отказалась. Ариадна обратилась в суд.
Суды первых инстанций снова оказались на стороне страховой компании, но Верховный суд установил, что заемщик вправе требовать возврата части страховой премии (стоимости страховки) при досрочном погашении кредита, если кредит выплачен досрочно.
Что это значит? Во время оформления кредита потребителям нужно помнить, что само по себе досрочное погашение кредита не дает право на возврат стоимости страховки.
Дополнительные комиссии банка (дело №А70-11653/2018)
АО «Талк» открыло в Стройлесбанке кредитную линию с лимитом 40 млн. рублей. Банк счел сумму значительной и удержал из нее 390 000 рублей комиссии за открытие кредитной линии. АО «Талк» повезло: 90% акций общества принадлежали государству, и его права в суде защищал прокурор.
Несмотря на это, суд первой инстанции решил, что комиссия абсолютно законна и покрывает возможные финансовые издержки банка. Впрочем, вышестоящие суды признали это условие ничтожным: банк не вправе брать с заемщика деньги за готовность банка выдать кредит.
Что это значит? Чтобы удержать комиссию, банк должен доказать, что он несет издержки из-за открытия линии и установить точный размер этих издержек. В тоже время, комиссия банков и МФО за перечисление кредитных средств в другой банк или выдача этих средств наличными, как правило, законна.
*имя изменено
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.