Каждый уверен: деньги делают жизнь лучше. В новом платье обязательно встретим свою судьбу, в красивом доме не будет проблем, а престижная машина принесет уважение окружающих. Вы приходите в магазин и на полке с макаронами видите объявление: "Купи две пачки и получи третью бесплатно". Вы принесли домой три пачки макарон, хотя в ящике лежат еще две, которые вы не открывали. Поздравляем, вы поступили так же, как большинство людей, и попались на один из многочисленных маркетинговых трюков, которым эксплуатируют факт, что люди не всегда умеют действовать рационально, когда речь идет о деньгах.
В 80-е годы считалось, что за все время человечества добыто 80 тысяч тонн золота. То есть если сложить, в стандартные слитки все золото, добытое за всю историю, то получится кубик из слитков размером с Триумфальную арку в Москве на Кутузовском проспекте. Но раз золота так мало, как оно может обеспечивать экономику всех стран? На самом деле уже давно ни у одной мировой валюты нет реального обеспечения, то есть за деньгами, за которые мы покупаем товары, не стоит ничего.
Это произошло после 1972 года, когда были расторгнуты Бермудские соглашения. Это просто бумага. И мы эту бумагу обмениваем на товары, мы эту бумагу обмениваем на другую бумагу. И нормальной вменяемой теории, что такое современные деньги - не существует. Фактически деньги сегодня – это удобный инструмент обмена на товары. И он имеет какую-то ценность только потому, что мы в них верим. Если продавцы в магазинах вдруг откажутся принимать деньги, то вы умрете с голоду, даже если будете миллионером. Этот сценарий кажется фантастическим, но он регулярно воплощается в жизнь. Инфляция. В небольших масштабах этот процесс необходим. Но, гиперинфляция обесценивает все, делая миллионы людей нищими за считанные дни. Самая чудовищная гиперинфляция в истории случилась в Венгрии. Если 1 июня 1944 года курс национальной валюты пенге к доллару составлял 33,51, то 1 августа 1945 года он равнялся уже 1320 пенге и еще через 2 месяца – 8200. К 1 декабря 1945 года вырос до 128 тысяч. 1 июля 1946 года за один доллар давали 460 октиллионов пенге. На пике инфляции цены удваивались каждые 16 часов, поэтому по утрам в магазины выстраивались колоссальные очереди. Вечером та же буханка хлеба стоила в два раза дороже. Предсказать, будут ли события развиваться по такому сценарию или в очередной раз пронесет, практически невозможно. Любая теория лишь объясняет, что было.
Обладая чем-то, мы ценим это выше, чем если мы этим не обладаем. Это называется эффектом владения. Отсюда недопонимание между продавцами и покупателями квартир – это все тот же страх потери. Продавая, мы оцениваем то, что можем потерять, а не то, что получим, – деньги, на которые можно купить что-то еще. Скажем, вы продаете свою личную машину. Вы не занимаетесь продажами, но вот в этом случае вы выступаете в роли продавца и на вас, скорее всего, будет проявляться эффект владения, потому что вы уже на этой машине давно ездили, она уже является частью вашей собственности и вам жалко просто так с ней расставаться. Вы ее цените дороже, чем ее оценивает рынок, поэтому можете выставлять цену изначально более высокую по отношению к нормальной рыночной цене. Тот же фокус применяют в магазинах. Примерка – это обладание понарошку, которое отлично работает. Вы видите на витрине красивую рубашку, она вам нравится, но цена высоковата. Если вещь нельзя примерить, большинство покупателей не купят ее. Но стоит надеть вещь, походить в ней, прикинуть, как она будет смотреться с остальными предметами гардероба, и ему уже кажется, что это его рубашка. А отдавать что-то свое – ох как неприятно, просто невыносимо. В магазине тепло, в магазине здорово пахнет. В магазине красиво, спокойно. В магазине тебя любят продавцы, они заботятся, тебе принесут, унесут, улыбнутся. Поэтому в этой атмосфере хочется пребывать. Деньги в этот момент вообще не имеют никакого значения. Я в ответ что должен сделать? Купить.
Подсознание отключается, потому что действительно здорово продумываются техники продаж. Рассчитана музыка, которая создает атмосферу магазина, где ты гуляешь чуть дольше, постоянная перестановка продуктов на полках. Представьте, СПА-салон предлагает следующие услуги: – массаж всего тела – 1500 рублей; – шоколадные обертывания – 2000 рублей; – массаж всего тела и шоколадные обертывания – 2000 рублей. Кажется, что последнее предложение самое выгодное. Получается, что массаж достается вовсе бесплатно. Это очень известный трюк, который заставляет людей делать ненужные, но очень выгодные продавцу покупки. При этом покупатели уверены, что делают рациональный выбор.
Современные художники просят за свои картины огромные деньги. Тренеры по всему что угодно сдирают с клиента три месячные зарплаты за пару часов занятия, новые модели гаджетов по стоимости сравнимы с продуктовой корзиной на месяц. Далеко не факт, что все это стоит столько, сколько с нас просят. Но продавцы умело разбросали якоря и мы послушно платим. Решившись однажды заплатить за что-то новое, вы рискуете стать жертвой такого феномена, как самопроизвольный стадный инстинкт. Чтобы понять, что это, представьте, что вы идете мимо кафе и видите, что у двери стоят двое, ожидая своей очереди. Вы думаете, что это, должно быть, хорошее кафе, и тоже встаете. Идущий за вами человек видит очередь из трех ожидающих и думает: "О, должно быть, это отличное кафе" и тоже встает в очередь. Но часто мы сами создаем очередь из одного человека – из самого себя. Зайдя однажды в дорогую кофейню и выпив маленькую чашку кофе, в следующий раз мы с большей вероятностью заглянем туда, ведь в эту кофейню стоит очередь из вас самого, посетившего ее в прошлый раз. Постепенно кофе в дорогом заведении становится привычкой, к нему добавляются десерты, основное меню, и человек уже сам не может объяснить себе, почему он оставляет здесь кучу денег, хотя мог бы выпить кофе в другом кафетерии куда дешевле, а то и вовсе бесплатно у себя в офисе. Привыкаем. Мы воспринимаем образ жизни города целиком. Это входит в пакет жизни в городе так или иначе. Но, собственно говоря, человек туда и приехал, чтобы были эти возможности. То есть если эти возможности не нужны, не интересны, то человек из города уезжает. Но, когда в очередной раз будете пить кофе в дорогой кофейне или выбирать новую модель смартфона, спросите себя: а нужно ли вообще вам пить кофе и в принципе использовать телефон с таким количеством функций?
Нелогичные финансовые решения каждого отдельного человека портят жизнь не только ему. Они влияют на глобальные процессы в экономике. Например, именно нелогичные действия миллионов людей во многом провоцируют финансовые кризисы. Финансовый кризис кажется абстрактной проблемой, волнующей только экономистов до тех пор, пока не оказывается, что тех денег, которые вы всю жизнь копили на квартиру, хватит лишь на то, чтобы пару раз сходить в магазин. Совокупность нерациональных решений людей приводит к тому, что в мире или в отдельно взятой стране может случиться проблема в виде финансового кризиса, то есть финансовая система становится неустойчивой. Например, когда у вас люди систематически покупают дома или вообще делают какие-то покупки, которые не соответствуют их реальным возможностям по ним расплатиться, наберут слишком много кредитов, им не хватает в будущем достаточно денег, чтобы поддерживать хороший уровень жизни в старости, оказывается, что в целом это может привести к очень серьезному накоплению вот этой нестабильности внутри системы.
То есть на финансовом рынке это могут быть пузыри, какие-то активы становятся переоцененными, и в какой-то момент пузырь просто лопается, естественно, он не может бесконечно надуваться. И это приводит к тому, что люди в одночасье теряют очень много денег. При этом экономисты упорно не учитывают тот факт, что люди эволюционно запрограммированы делать ошибки при обращении с деньгами. В результате созданные теории зачастую не могут объяснить, почему валюта обесценивается, а миллионы людей теряют работу. Когда рационально, то понятно, какое будет решения индивида. Если мы говорим иррационально, то иррациональное решение может быть любое. То есть у нас не двоичная система координат "да – нет", а вариантов значительно больше. И раз оно иррационально, то предсказать бывает очень сложно. Экономисты делают попытки учитывать нерациональные факторы в своих моделях. Но это опять же сопряжено с большим количеством трудностей, потому что такие решения гораздо сложнее моделировать, это достаточно сложно посчитать в количественном плане.
Поэтому, опять же, наши возможности по учету этих нерациональных факторов достаточно ограничены. Проблема заключается в другом: что люди, которые принимают решения, допустим на государственном уровне, о том, какую экономическую политику проводить, очень часто не до конца понимают значение вот этих психологических факторов. Даже те экономисты, которые прекрасно знают склонности человека принимать нелогичные финансовые решения, в экспериментах ведут себя так же, как и обычные люди. Они тоже боятся потерь и предпочитают бесплатное всему остальному, даже если выгода от него лишь кажущаяся. Классический пример: когда мы подписываем какой-то контракт, очень часто мы не читаем, что написано мелким шрифтом внизу, и это создает потом много проблем, потому что это и есть самая важная информация, связанная с будущими рисками по контракту.
Парадоксы денег не заканчиваются. Считается, что деньги – лучший способ заставить людей работать. Это кажется настолько очевидным, что люди столетиями использовали этот механизм поощрения. Но современная наука убедительно доказала: деньги – самый дорогой способ заставить людей сделать что-то. Более того, очень часто именно деньги напрочь отбивают у человека желание работать. В многочисленных опытах было показано, что за плату люди могут хуже выполнять те же задания, с которыми отлично справлялись бесплатно. Причем размер вознаграждений непринципиален. С деньгами здесь, мне кажется, важно помнить о таком эффекте, который психологи называют "эффект вытеснения мотивации". Сначала, когда человек какую-то работу выполняет на основе своего энтузиазма или простого интереса и готов ее делать бесплатно, если в этот момент ему предложить какое-то количество денег, сказать: "Теперь ты будешь делать то же самое, только за деньги". Конечно, многие люди начинают работать лучше, потому что теперь у них есть осязаемый подарок, приз, заработок, который они могут в результате получить. Но некоторые опыты показывают, что, как только вы убираете эту денежную мотивацию, весь интерес, энтузиазм пропадает.
Если деньги – такой плохой мотиватор и к тому же заставляет нас действовать нелогично, принимать неверные решения и даже разоряться, то почему же общество так завязано на них? Желание обладать деньгами так велико, что начиная с глубокой древности люди подделывали любые деньги. И тут смекалке не было предела. Деньги дают власть и возможности, делают нас значимыми в глазах других людей. Негласные общественные установки говорят, что если к середине жизни ты не заработал денег, то ты неудачник. Но делают ли они нас счастливыми? "Чем больше у человека денег, тем более счастливым он себя считает. Но проблема заключается в том, что это не бесконечный эффект. То есть достаточно рано при достаточно небольшом количестве денег уровень счастья человека уже никак не зависит от денег, которые он получает. То есть дальше уже включаются нематериальные факторы".
Наглядней всего простой факт, что счастье не зависит от количества денег, демонстрирует международный индекс счастья. В первой пятерке нет ни одной страны первого мира, а нищий Бангладеш находится на восьмом месте и на 22 места обгоняет Швейцарию, которая заняла 30-ю строчку.
Россия в этом индексе находится на 114-м месте из 151 возможного. Богатейшие страны находятся в самом низу списка. Катар – на 144-м месте. Люксембург занял 128-е место, и лишь Сингапуру удалось подняться на 74-ю позицию. Страсть к обогащению не только не делает людей счастливыми, она может превратиться в изнурительную зависимость, когда человек начинает зарабатывать ради заработка, проводит все время в погоне за деньгами, хотя даже не успевает тратить их. Выходит, все зря и обогащение – ложная цель, отнимающая силу и энергию? И, естественно, если у нас есть возможность получить извне подкрепление, что ты нужен, что ты хороший, что ты делаешь какие-то хорошие вещи – это все социумное подкрепление. В общем-то, на самом деле мы дошли до интересного момента, когда мы можем говорить про то, что это любовь. То есть когда мы получаем ответную реакцию от других, мы получаем любовь. Соответственно, мы покупаем отчасти любовь. И вот здесь вопрос: "Нужно ли нам столько тратить для того, чтобы купить любовь?". Может быть, ее можно получить и без денег. Может быть, ее можно получить как-то иначе". Социологи из Гарвардской бизнес-школы провели такой эксперимент: утром они выдали нескольким добровольцам некоторую сумму денег и одной половине участников предложили потратить их на себя, а второй половине – на других людей. Вечером исследователи сравнили ощущение счастья у всех добровольцев, и оказалось, что у первой группы оно не изменилось или упало, а у второй – напротив, выросло.
Разве можно купить в конечном итоге здоровье? Если есть исцеление от лекарств или врача - не от Бога ли оно? Разве те же самые лекарства и врачи не могут сделать хуже? Можно ли купить спокойный сон себе? А возможно ли купить друзей себе? Так что сами по себе деньги счастье не приносят, но стать с их помощью счастливым можно, надо лишь перестать думать о них как о главной цели в жизни.
