Сегодня темой я решил избрать описание тактик погашения кредитов. Отчасти это материал прочтенный или подсмотренный у кого-то, но в большой своей части я пропустил его через личный опыт, поэтому надеюсь вам будет интересно и познавательно с ним ознакомиться.
В начале стоит сказать, что лучше вообще никогда не прибегать к кредитам, однако это далеко не всегда возможно, если у вас нет финансовой подушки и четкого финансового плана, который предусматривает форс-мажорные ситуации. Но возможно плана и подушки у вас не было, а средства вам понадобились, и вы прибегли к помощи кредита, например, на покупку авто. Затем вам понадобилась новая зимняя резина и небольшой ремонт дома вкупе с новым холодильником и стиральной машиной. Возможно по зарплатному проекту на работе банк выпустил кредитную карту с безумно выгодными условиями и ею так удобно расплачиваться в магазинах за всякую мелочь! А еще какой там кэшбек! В общем не успели оглянуться, а уже являетесь обладателем трех-четырех кредитов и кредитной карты с солидным минусовым балансом и истекшим льготным периодом. Что же делать? Конечно же гасить досрочно!
Прежде всего стоит выписать кредитные обязательства и указать в этом списке следующие параметры:
- Сумму долга
- Процент по кредиту
- Сумму месячного платежа
- Срок кредита
Далее нам надо определить из чего состоят наши месячные расходы (конечно же надо учесть сумму всех кредитов). Само собой, нам надо посчитать и сумму всех доходов. Проводим анализ, составляем месячный бюджет (обязательно стараемся следовать ему и тратить деньги в соответствии с планом, строго те, которые мы заработали, а не заняли у банка) и решаем какую сумму сверх платежа по кредитам мы можем вносить (не всегда это возможно, но чаще всего такой резерв все-таки есть, но что делать если выделить дополнительную сумму не получается поговорим ниже).
Куда же направить изысканную сумму? Прежде всего, если она есть, гасим задолженность по кредитной карте (если их несколько гасим ту, где меньше сумма долга), после внесения платежа обязательно уменьшаем кредитный лимит, иначе рискуем вновь создать долги. А дальше уже есть выбор: можно гасить кредит с самыми большими процентами, либо кредит с самой небольшой задолженностью. Математически выгоднее первый вариант в таком случае переплата из-за процентов будет минимальной, однако второй вариант проще осуществить с практической, житейской точки зрения: чем быстрее мы закроем хотя бы один кредит, тем быстрее ощутим плоды своего плана! Получим как выигрыш из-за высвобождения суммы денег ранее уходившей не кредит, так и моральное удовлетворение (что немаловажно в таком непростом деле). Затем выбираем следующий в списке кредит в соответствии с планом и гасим его уже большими платежами (помним, что высвободили сумму от закрытого кредита?).
Во многих (но не во всех) банках при досрочном погашении кредита нам предлагают выбор из двух способов погашения: снижения месячного платежа или уменьшения срока платежа. Что же выбрать? Математически выгоднее уменьшать срок платежа, тогда мы как бы выплачиваем тело кредита с самого позднего платежа и тем самым не позволяем банку начислять проценты на этот кусочек кредита за весь оставшийся срок.
Однако размер месячного платежа при этом остается неизменным, напротив уменьшая месячный платеж мы не меняем срок кредита, но уменьшаем общую задолженность получая эффект от досрочного платежа здесь и сейчас. Надо сказать, что, если высвободившиеся деньги вкладывать в досрочное погашение следующего месяца, разницы в уплаченных процентах не будет (в сравнении с уменьшением срока кредита), но это сложнее в исполнении и требует ежемесячных подсчетов и корректировок.
Подводя итог оптимальная на мой взгляд схема досрочного погашения кредитов выглядит следующим образом: выписываем всем кредиты, считаем бюджет и определяем сумму которую можем вносить досрочно, первым делом закрываем кредитные карты, затем гасим наименьший по сумме остатка кредит (выбирая способ погашения сокращение срока), повторяем со всеми кредитами, которые у нас есть.
Что же делать, если найти дополнительные деньги для внесения досрочных платежей не представляется возможным? Сделать рефинансирование кредитов! Что об этом надо знать и как сделать мы поговорим в следующий раз.