Если строго-у меня 5 дебетовых карт и 2 кредитных. Почему я их держу? Казалось-бы-есть зарплатная карта и хватит! Но, не тут-то было-этого мало! Чтобы не потерять на некоторых транзакциях, чтобы всегда иметь доступ к наличным, иметь возможность быстро перевести или получить деньги-увы-мне нужны карты разных банков.
Как не "вляпаться" и не потратить лишние деньги на такой "диверсификации"? Опишу здесь и поясню свои действия. Это не нужно ВСЕМ, но многим может быть интересно.
Во-первых, из 2-х кредитных карт пользуюсь одной-она с максимальным кэшбэком. Как в большинстве случаев-кредитная карта обслуживается банком без отдельной оплаты. В большинстве, но не всегда! СИТИБАНК, например, плату берёт.
2-я карта была выпущена к банковскому продукту, который работал 9 лет назад и принес мне 30 тысяч рублей. Сегодня дополнительных денег эта карта не стоит, но может пригодиться-поэтому пока живет .
Кредитные карты -штука опасная, если вы не любите читать договор. Они коварнее кредита в плане просрочки платежей-связано это со спецификой начисления процентов и льготным периодом, когда процент не начисляется. Поэтому, если вы не вникли в суть процесса начисления долга-уточняйте в банке-пусть "на пальцах" объяснят-когда и что нужно оплачивать. Иногда по договору - даже если вы не погасите 2 рубля-проценты могут быть начислены на всю потраченную сумму.
Например, вы приобрели товар на 50 тысяч рублей. До 15 -числа действует льготный период. Если на 15-е число вы вернули 49998 рублей-проценты с 16-го числа будут начисляться на 50 тысяч, а не на 2 рубля. Да, некоторые банки практикуют такой договор-будьте внимательны!
Зачем вообще нужен кредит и кредитные карты-расскажу чуть ниже, а пока вернемся к картам.
Зачем мне нужно так много дебетовых карт?
Первое-разные платежные системы. Это важно, если мы платим картой за границей. Mastercard-выгоднее в еврозоне, VISA в долларовой. При конвертации наши рублёвые суммы(если мы платим с рублёвого счета) на картах сначала конвертируются в базовую валюту, а потом в валюту оплаты. Пока мы активно выезжали за рубеж-это было важно. В остальном-разницы нет. Ну и нужно помнить, что карты системы МИР за границей все ещё принимают к оплате крайне редко, а проще сказать-не принимают.
По привычке долларовые покупки я совершаю через VISA(например Алиэкспресс, PayPall), а счета в Евро-через Mastercard-сегодня есть возможность покупать в интернет-магазинах всего мира. Часто это очень выгодно.
Следующая причина. Разные банки-разные выгоды. Например Сбербанк-это излюбленный банк многих ИПшников и Самозанятых. Перевести деньги сантехнику, репетитору, парикмахеру... и т.п - это Сбербанк. А поскольку, наличые лучше с собой не носить , - карточка Сбербанка бывает кстати. В Сбере есть бонусная программа, которая действует в некоторых "народных" магазинах. Но ограниченно-много не выгадаешь.
Дополнительно выгодно иметь карту банка, через который оформлен ИИС. Или иной брокерский счет-покупка облигаций, акций, фондов осуществляется через брокера. А это инструменты более выгодных накоплений, которые будет легче аккумулировать и выводить на карту.
Кэшбэк.Предлагают все банки, но выгодные для нас-единицы. С одной стороны для обывателя это зло-стимулирует к ненужным покупкам, с другой стороны-если покупка запланирована-можно выбрать-как выгоднее ее оплатить. Часто по кредитным картам кэшбэк значительнее. Но торопиться не надо! В спешке можно перепутать свою выгоду с чужой.
Переводы в сторонние банки. Если мы переводим деньги-оплачиваем продукты и услуги за пределы РФ-очень важно выбрать правильный банк. У меня для этого открыт максимально отвечающий моему запросу счет- кроме того, через ЛК в этом банке дешевле покупать валюту.
Страхование. Ни для кого не секрет, что есть несколько банков, которые входят в состав холдингов, предоставляющих множество различных финансовых услуг. В том числе услуги страхования. И если красный банк довольно дорогой, то синий-предоставляет счет и карту без дополнительной оплаты. Я намеренно избегаю названий-ничего не рекламирую.
Зарплатная карта как правило, является определяющей по части выгод-по таким картам банки предоставляют больше льгот и "вкуснее" кэшбэки. Они же позволяют открывать депозитные счета, прикрепленные к основному, на которых удобно создавать "подушку безопасности". Необходимо выбирать такой зарплатный банк, чтобы он "поворачивался к вам лицом" и ценил вас, как клиента, приносящего деньги. И не важно-СКОЛЬКО - маленьких денег не бывает. Бывают просто - ДЕНЬГИ.
Ну, и как обещала, пару слов о кредитах-
Зачем вообще нужны кредиты частному лицу? Частенько слышу гордое заявление-Я КРЕДИТОВ НЕ БЕРУ! В принципе-это хорошо. Всегда хорошо, если мы не берем в долг, а планируем свой доход так, чтобы на всё хватало. Но иногда кредит бывает "на руку".
Это для тех, кто хорошо умеет считать и читать документы.
Мы уже разбирали - почему западный мир не любит тех, кто не берет кредиты. В нашей стране при существующих ставках-кредит-это скорее вынужденная мера, нежели элемент достатка. Но есть нюанс-если мы верно считаем-иногда можно выиграть не только деньги, но и возможности.
В каких случаях можно получить деньги. Из опыта-машина в кредит- дополнительная скидка по программе, а погасив кредит в течение 2-х недель - я не заплатила проценты, и воспользовалась скидкой. Это было достаточно давно - сейчас такую операцию может и не "провернуть", но были и другие способы-например - программа "беспроцентного кредита", когда проценты выплачивал дилер. Я купила автомобиль в рассрочку.
А учитывая инфляцию, за три года я сэкономила ещё примерно 10%.
До последнего времени государство - с целью "стимуляции товарно-денежного оборота"- предлагало программы выгодного кредитования со своим участием. К сожалению, сегодня-время другое и проценты по кредитам растут. Но одно остается неизменным-те деньги, которые ты официально взял в долг - МОЖНО ПОКАЗЫВАТЬ.
Как мы уже убедились,-хорошо взятый кредит улучшает нашу кредитную историю, а эта характеристика нам может очень пригодиться в жизни-об этом написала в статье.
Только еще раз хочу повторить - те, кто управляют банками и другими финансовыми структурами - не глупее нас с вами, и пытаться их обыграть может только тот, кто уверен в своих способностях. Малейшая деталь в кредитном договоре - текст в конце страницы, под сноской со звездочкой, дополнительные условия... - и все выгоды могут улетучиться. Это нужно помнить!
Да, к сожалению, современные условия финансовых взаимоотношений требуют от нас повышенного внимания и знаний. Но изменить это уже не возможно - можно лишь по-прежнему считать НАС своим союзником, а не злом, от которого нужно скорее избавиться.
Ваши Деньги.