Действия по возврату своих денег, которые надлежит предпринять клиенту, у которого пропали деньги со счёта или клиент сам перевёл их по ошибке или под воздействием мошенников.
В связи с тем, что постоянно возникают вопросы каким образом поступать, что и в каком порядке делать при пропаже средств в банке при мошенничестве, или ошибочном переводе, решил прописать порядок действий, которые стоит произвести клиенту банка, чтобы вернуть своё имущество в виде вещей (наличных денег) или прав на деньги (безнал).
Здесь я описываю своё личное представление, как следует поступать. У кого есть идеи получше, пишите, обсудим.
Для начала. Без теории никак. Если не понимать, что и как происходит, то и составить требования надлежащим образом не удастся и потом объяснить, что вы этим хотели сказать.
Чтобы лишнего не загружать тему, про теорию можете почитать здесь.
А также и здесь.
Если увидите небольшие противоречия, то хорошо. Сравнив с датами размещения, будет видно, что стараюсь не останавливаться, находить что-то другое и смотреть по-новому на ту же ситуацию.
В этой статье хочу описать порядок действий клиента по трём случаям.
1. Средства со счёта переведены незнакомцу без распоряжения клиента. (Клиент всегда сам точно знает давал или нет он распоряжение на перевод)
2. Клиенту, без его ведома зачислили какой-то кредит и средства тут же перевели незнакомцу.
3. Клиент сам по ошибке или под воздействием мошенников отправил перевод незнакомцу.
Считаю, что самые большие ошибки, которые совершает клиент-это:
а) Клиент напрочь забывает свою основную задачу-чтобы ему вернули, принадлежащее ему имущество. И переключает свое внимание на исполнение банком своих обязательств и подобное. Пытается играть на чужом поле. Для клиента достаточно знать, что пропало его имущество в виде долга банка перед ним, который банк (случаи 1 и 2), по непонятным основаниям (без распоряжения клиента) самостоятельно уменьшил на сумму перевода.
б) Начинает что-то искать в каких-то СМС, ПУШ и других сообщениях. То есть начинает сомневаться в себе, а не сам ли он что-то сделал не так. Может он сам дал банку своё распоряжение. Переводит всё своё внимание на технологию, к которой он никакого отношения не имеет и никогда в этой области ничего доказать не сможет.
в) Начинает тратить время и обвинять во всём получателя перевода, не понимая, кто им является. Соответственно и заявления в полицию пишутся на людей, которых самому найти невозможно, да и не нужно. И денег вы там своих не найдете по причине того, что их там нет.
Хочу сразу оговориться, что все пишется для клиентов-пострадавших. Если кто-то хочет использовать написанное для того, чтобы обчистить банк, то банку не составит труда всё это выявить и обвинить клиента в мошенничестве.
Банкам и так, самим, по заявлению клиента, не представляет большого труда все выявить, но они почему-то всегда отказывают клиенту в помощи, под предлогом, якобы, банковской тайны. Значит надо их заставлять.
Итак, переходим к основному.
- Основное: Клиент точно сам знает, что своё имущество в виде прав на деньги (безнала) он сам никому не передавал или то, что он сам совершил ошибочный перевод, так как получатель перевода ему неизвестен и никаких соглашений с ним у него нет и не было.
Кроме этого признания себе, клиенту больше ничего не нужно.
Ещё то, что надо понимать:
- Деньги просто так не переводятся. Всегда должно быть основание(благотворительность, подарок, мат помощь, за товар или услугу). Если клиент не связан обязательствами с получателем, то средства переведены или по ошибке, или кто-то это сделал без ведома клиента (без его распоряжения). Для это в распоряжениях клиента (платёжных поручениях) всегда в назначении платежа указывается, за что переводятся средства и по какому обязательству. Чтобы получатель и плательщик, при возникновении спора, всегда могли сослаться на это соглашение и подтвердить или опровергнуть законность перевода.
Но банки клиентов-физических лиц считают тупыми, поэтому и ведут себя с ними так, как сейчас происходит повсеместно.
Ещё раз обращаю внимание, что клиент сам ничего доказать не сможет, так как не имеет доступа к технологиям банка. Не сможет определить с какого устройства был вход в ЛК клиента, местонахождение этого устройства (геолокация) и подобное. Для банка это не представляет большого труда, но клиенту они всегда отказывают в помощи, так как им придётся сразу признать, что их служба безопасности работает плохо и нужно самим возвращать деньги клиенту. А самим возвращать не хочется-это раз, и второе, денег у Получателя-2 уже может и не быть, и банку придётся с ними попрощаться, поэтому стрелки всегда переводят на Получателя-2. И суды им в помощь в этом «праведном» деле.
- Примечание: Получатель-2 это лицо, которое снимает деньги наличными или кому переводит деньги Получатель-1 в рамках Договора банковского счёта (ДБС) между Получателем-1 и банком Получателя-1. (Получатель-1 может быть и бомжом и подставным, Получатель-2 или сам мошенник, или связан с мошенниками)
Зачастую все говорят про безопасность, СМС, ПУШИ и прочее. Кто и как должен обеспечивать безопасность.
Но для возврата денег клиенту это не принципиально. Это принципиально для банка, чтобы не возвращать деньги.
Поэтому считаю важным понимать и то: Что такое перевод и Как он осуществляется?
К примеру. Клиент, по просьбе мошенников, сам ввёл все коды и прочее. Но потом понял, что его обманули и потребовал от банка вернуть платеж. Банк, естественно, отказывается.
- Перевод осуществляется увеличением долга банка перед получателем на сумму перевода (зачисление на счет) и последующим уменьшением долга банка перед отправителем (списание со счета). Только при таких условиях перевод считается законченным. Сделка по переводу закрыта. (здесь имеется ввиду Получатель-1, владелец счёта на который ушли средства)
Исполнение Банком или Банками (операторами по переводу) обязательства по переводу состоит из исполнения ряда последовательных сделок: зачисление на счет Получателя-1 в Банке получателя, зачисления и списания средств по счетам Банков посредников (операторов по переводу), списание со счёта плательщика в Банке плательщика.
- Последнее-это и есть сделка между плательщиком и Банком. Это очень важный для понимания момент, объясняющий почему клиент должен предъявлять требование о возврате денег к своему Банку.
При дальнейшем переводе со счета Получателя-1 и при снятии наличных-это уже сделки между банком получателя и Получателем-1 в рамках ДБС между ними. Банк, в счёт возврата долга перед Получателем-1, выдает ему наличные или делает дальнейший перевод Получателю-2.
Пострадавший клиент к ним уже отношения не имеет. Это деньги уже не его.
Ему надо требовать от банка возврат денег (долга) по своей сделке, по причине ошибочного перевода. А то, что банк Получателя-1 что-то там выдал по распоряжению Получателя-1 его вообще не должно касаться. Это банк Получателя-1 возвращает свой долг по ДБС Получателю-1.
Теперь считаю можно перейти к рассмотрению порядка действий по указанным 3-ём случаям.
Случай 1. Средства со счёта переведены без распоряжения клиента.
Для лучшего понимания возьмем случай, когда на счёте (личном или вклада) числилась сумма в 100000 руб., а по итогу случившегося стало 0 руб. То есть пропала сумма в размере 100000 руб. И клиент про это узнал.
1. Пишите требование в свой Банк в двух экземплярах под роспись о приёме и входящем номере (обязательно продублировав на почту банка, указанную на сайте) со следующим текстом:
- «Обращаю ваше внимание, что я обнаружил, что такого-то числа долг Банка передо мною по Договору вклада (ДБС) уменьшился на сумму 100000 руб.
- С учётом того, что я никаких распоряжений банку такого-то числа и на сумму 100000 руб. не давал, считаю, что Банк необоснованно уменьшил размер своих обязательств передо мною на сумму 100000 руб.
- Требую: вернуть сумму в размере 100000 руб. (наличными, на счёт) или перевести на свой счёт в другом банке.»
И указываете срок для исполнение банком вашего требования 5 рабочих дней. (Не укажите, они будут тянуть месяцами, а могут и вообще не ответить)
Что вы делаете с помощью такого текста? Вы из просящегося чего-то от Банка, превращаетесь в обвиняющего Банк. И теперь не вы, а Банк должен будет доказывать, что средства куда-то там переведены по, якобы, вашему распоряжению. А вы будете требовать, чтобы Банк предъявил доказательства. Какие? С какого устройства был осуществлён вход в ваш ЛК, в каком месте географически находилось данное устройство, где находились вы сами в этот момент.
Скорее всего за 5 дней Банк вам ничего не сообщит или пришлёт какую-нибуть отписку, тогда идёт пункт 2:
2. Пишите заявление в полицию, прокуратуру на Банк (можно и им обоим. Вам же главное вернуть свои деньги) со следующим текстом:
- «Настоящим сообщаю, что Банк отказывается вернуть мне по моему требованию, принадлежащее мне имущество, в виде прав на денежные средства (безналичные деньги) в размере 100000 руб.
- В связи с тем, что сумма для меня является значительной, то прошу срочно принять меры.»
И приложите копию требования к Банку. Тест приблизительный, кому надо доработаете сами.
Далее ждёте ответа из полиции или прокуратуры.
Обычно полиция после проверки говорит, что имеется факт наличия мошенничества, тогда получаете из полиции подтверждающий документ и действуете по пункту 3:
3. Пишите официальную претензию в Банк по закону о защите прав потребителей с текстом примерно следующего содержания.
- С учётом статьи 169 ГК РФ, сделка между мною и Банком по списаниюБанком денежных средств с моего счёта в размере 100000 руб. является ничтожной. В соответствии со статьёй 167 ГК РФ, прошу Банк в добровольном порядке исполнить свои обязательства по Договору вклада (ДБС), указанные мною в требовании, о возврате мне своего долга передо мной в размере 100000 руб.
После подачи претензии, уже можно думать по поводу обращения в суд (или к финомбутсмену для начала). Все основания для этого в пользу клиента уже будут в наличии. А в иске уже добавить и неустойку за неисполнение Банком требования клиента в добровольном порядке, и штраф п о ЗоЗПП,
Случай 2. Клиенту, без его ведома зачислили какой-то кредит и средства тут же перевели незнакомцу.
Здесь важно понимать, что в наличии 2 разных обязательства, не связанных между собой- Кредитный договор (КД) и ДБС. (При списаниях по кредитной карте, все происходит аналогичным образом, разный только способ подтверждения получения кредита).
То есть первым всегда идёт Кредитный договор (вам выдали деньги), вторым ДБС: деньги зачислили на счёт и потом куда-то перевели.
В части 2 ГК РФ приведены Договора, предусмотренные законом, в том числе к ним относятся Кредитный договор и ДБС (это к тому, что, так называемая свобода договора (ст.421 ГК) здесь особо не канает).
Смотрим ст. 819 ГК: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита».
По выделенному:
а) Сначала идёт оформление КД (подписи сторон), а уже потом предоставляются денежные средства.
б) У заёмщика по КД только две обязанности-вернуть деньги и уплатить проценты за пользования ими. Нет у заёмщика никаких других обязательств, прямо прописанных в законе.
С учётом указанного выше действуем по пункту 1:
1. Пишите обращение в свой Банк в двух экземплярах под роспись о приёме и входящем номере (обязательно продублировав на почту банка, указанную на сайте) со следующим текстом:
- «Настоящим сообщаю, что мною обнаружено, что такого-то числа на мой счёт была зачислена сумма, якобы, выданная мне Банком в виде кредита.
- На указанное выше сообщаю, что никакой просьбы о выдаче мне кредита я в Банк не отправлял и никаких соглашений и кредитных договоров на сумму 100000 руб. с Банком не подписывал.
- С учётом указанного выше, считаю, что никакой обязанности по возврату Банку суммы в размере 100000 руб. по, так называемому, кредитному договору у меня нет.»
Понятно, что Банку это не понравится и они будут пытаться воспользоваться неграмотностью граждан в этом вопросе. Типа: Вы своими действиями (последующие переводы неизвестным лицам) подтвердили получение вами кредита.
В этом случае далее можно применять действия из случая 1.
Далее Банк может начать требовать и угрожать, чтобы клиент вернул деньги с процентами, неустойкой и штрафами, тогда клиент действует по пункту 2:
2. Пишет заявление в полицию на Банк о вымогательстве.
Пусть они сами разбираются. Вы же деньги не брали у банка, значит и возвращать не обязаны.
Далее всё примерно так, как в случае 1.
Случай 3. Клиент сам по ошибке или под воздействием мошенников отправил перевод незнакомцу.
Надеюсь, объяснять не надо, что случай самый сложный, но не безнадёжный.
Здесь снова вернусь к одному из главных понятий:
- Деньги просто так не переводятся. Всегда должно быть основание(благотворительность, подарок, мат помощь, за товар или услугу). Если клиент не связан обязательствами с получателем, то средства переведены или по ошибке, или кто-то это сделал без ведома клиента (без его распоряжения). Для это в распоряжениях клиента (платёжных поручениях) всегда в назначении платежа указывается за что переводятся средства и по какому обязательству. Чтобы получатель и плательщик, при возникновении спора всегда могли сослаться на этот соглашение и подтвердить или опровергнуть законность перевода.
То есть, если средства пришли получателю от кого-то по ошибке, с кем он не связан никакими обязательствами, и получатель отказывается ему их вернуть по его просьбе, то эти средства для получателя являются неосновательным обогащением.
Основное здесь я выделил. Встаёт вопрос, как доставить вашу просьбу Получателю-1 (владельцу счёта, на который зачислены средства). Для понимания-других Получателей у клиента нет, так как идут уже другие обязательства, в которых вы не участвуете.
Теперь сами действия:
1. Письменное обращение в банк (если у самих нет возможности в ЛК скопировать ваше исходящее платёжное поручение) с просьбой предоставить копию вашего ПП.
В данном ПП есть все данные Получателя-1: ФИО, Банк, счет.
2. Даёте Банку своё распоряжение в виде платёжного требования (ПТ) к Получателю-1. В назначении платежа указать «возврат ошибочно перечисленной суммы». Так как в данном ПТ все реквизиты Получателя-1 есть в наличии, то банк обязан исполнить ваше распоряжение и предъявить данное требование об ошибочном переводе ко счёту получателя.
Вот здесь в Банке могут начать канючить, типа:
- -мы никогда не работали с ПТ, поданными физическим лицами,
- -физические лица не имеют права отдавать Банку распоряжение в виде ПТ,
- -могут сказать, что договором между вами и Получателем-1 не предусмотрены расчёты с посредством ПТ. (Но между вами вообще нет никакого договора)
Обращаю внимание клиента-ПТ -это всего лишь распоряжение клиента в другой применяемой форме. Если клиенты ими практически не пользуются (банк то сам пользуется, списывая самостоятельно деньги по кредиту и проценты), это не говорит о том, что права такого у них нет.
Тут может возникнуть вопрос, что в ЛК расчёты с помощью ПТ для физ.лиц не предусмотрены, там только ваши платежи и переводы, а зачисление происходит автоматически.
Ничего страшного, можно оформить и распечатать в бумажном виде самому и принести в банк или написать в банк заявление, на основании которого, Банк за вас оформит это ПТ, а вы проверите его на соответствие реквизитов и подпишите.
Для клиента главное-это довести до сведения Получателя-1, что деньги ему переведены по ошибке и вы требуете от него их добровольно вернуть. А уж банк получателя сам найдёт способ сообщить о приходе ПТ. Может просто приостановить исполнение операций, и получатель сам прибежит и по приходу в банк вынужден будет или подтвердить, что вы ему оплатили за что-то или опровергнуть. И с этим уже можно в суд.
Продолжаем.
Так как Клиент обязательствами с получателем не связан, то он предъявляет требование через свой банк о возврате ошибочного платежа. И, исходя из выполнения банком этого требования и станет ясно-виновен банк или нет.
Вы даёте банку распоряжение, а он обязан его исполнить.
Смотрим 383-П.
- 1.1 Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами (далее - основной договор).
- 1.16. На основании распоряжения получателя средств, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк получателя средств может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовое и (или) периодическое предъявление распоряжений получателя средств к банковскому счету плательщика, открытому в этом или ином банке, или в целях осуществления перевода электронных денежных средств плательщика в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой получателем средств.
В ПТ Получателем является клиент, который сделал ошибочный перевод.
№ 161-ФЗ от 27.06.2011г. «О национальной платёжной системе».
Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств.
- 5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.
- 6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.
Соответственно надо пробовать, а там видно будет что к чему. По крайней мере будет официальный документ и в банках узнают, что перевод ошибочный.
В принципе, согласно ч.5 ст.6, так как данные Получателя-1 известны и, если рядом есть Банк (отделение) Получателя-1, то разрешено занести ПТ прямо в Банк получателя. Лучше отнести ПТ сразу в оба Банка, чем не отнести совсем.
И банки должны будут что-то ответить, причём довольно быстро.
- Основная задача платёжного требования-это довести до Получателя-1 и Банка Получателя-1 данных о том, что денежные средства переведены по ошибке.
Если средства Получатель-1 добровольно не вернет, то от того, какие действия совершили участники сделок-Банки и будет ясно, кому и по каким основаниям предъявлять исковые требования.
Я вот так представил, что в банк Получателя-1 за короткое время придёт штук 50 требований об ошибочном переводе на счет получателя. Наверняка ведь должны задуматься, может и 115-ФЗ пригодится.
Ну вроде бы пока достаточно. Появятся новые соображения-напишу.