В 2016 мы с женой взяли в ипотеку однушку в районе Речного порта в Казани. По условиям — под 14% на 15 лет. Два года назад оформили рефинансирование и снизили ставку до 12%. Все 5 лет платили исправно, но терзала мысль, что можно платить еще меньше. И в итоге я действительно нашел способ это делать: рефинансировал ипотеку через обычный потребкредит, да к тому же вывел квартиру из залога, чтобы ее было проще продать. Расскажу, как у меня это получилось.
Я работаю менеджером в строительной компании. Из 60 тысяч моей зарплаты 36 уходили на ипотеку. В прошлом году жена ушла в декрет, и по деньгам стало туговато. Вдобавок в нашей 35-метровой однушке с ребенком уже тесно.
Встала дилемма: как расшириться, когда денег едва хватает даже на нашу маленькую квартиру. Приготовились переезжать подальше от центра — это первое, что пришло в голову в нашей ситуации. Но нам повезло!
В этом году утвердили план реновации промзоны на Казанке — тут и новые ЖК построят, и набережную организуют, в общем, марафет наведут. Наш район вдруг стал, как говорится, перспективным. Ну и наша квартира, которая в 400 метрах от набережной, под весь этот шумок стала расти в цене.
Мы решили не упускать такой шанс: продать квартиру подороже и купить новую. Рассказываю, как это было.
Шаг первый. Разобрался, как продать залоговую квартиру (тяжеловато)
Я загорелся: неужели переедем! Стал изучать, как продать квартиру, когда она в залоге. Меня ожидало разочарование.
- Первый способ — провести сделку наличными: попросить у покупателя деньги вперед, погасить ипотеку и только потом регистрировать договор купли-продажи. Редкий покупатель пойдет на такое.
- Второй — провести сделку через банк-кредитор, то есть переоформить ипотеку на покупателя. Тут уже проблема в том, чтобы «поженить» банк с покупателем.
Оба варианта выглядели слишком муторно и нереалистично. Что ж, осталось выводить квартиру из залога — я не собирался сдаваться.
Шаг второй. Стал думать, как вывести квартиру из залога
Конечно, самый простой способ вывести недвижку из залога — расплатиться по ипотеке. Но у нас на руках были только 2,5 млн долга на 10 лет и 300 тысяч, которые мы копили на досрочное погашение. Выбора не было, стал искать решение с тем, что есть.
Страшно вспомнить, сколько я перелопатил статей про ипотеку и недвижимость. Зато это было не зря — я нашел, что искал! Оказалось, что можно оформить рефинансирование ипотеки по принципу рефинансирования обычного потребительского кредита.
Вот в чем суть. Вы оформляете рефинансирование кредита, новый банк переводит деньги старому банку. Квартира выходит из залога, а у вас вместо ипотеки обычный потребкредит. Так вы становитесь полноправным собственником квартиры без обременения (ну, и счастливым обладателем потребительского кредита в новом банке).
Особо вдохновило, что ставка в таком случае ниже ипотечной. Мы с женой уже распланировали, как обставим детскую на сэкономленные деньги.
Шаг третий. Ищу банк
«Отлично! С этим можно работать», — подумал я и пошел искать подходящее предложение на «Банки.ру». Вбил сумму, срок и получил 4 варианта по своим параметрам.
Ставка от 5,9% в УБРиР (Публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития"), конечно, насторожила, но все-таки заинтересовала. Все понимают, что «от» — это условная отсчетная точка для нереалистичных заемщиков. Я проверил, какая будет ставка для меня — у них на сайте есть калькулятор.
Оказалось, всего на процент больше — 6,9%. Но это при условии оформления страховки жизни. Без страховки выходит 11,9%, что не сильно меньше наших 12% — ну, смысла нет. А вот 6,9% — это уже интересно.
6,9% оказались выгоднее даже с учетом оформления страховки: и переплаты на 756 тысяч меньше, и ежемесячный платеж снижается на 7 тысяч.
Шаг четвертый. Подаю заявку
Сказано — сделано. Позвонил в банк, там посоветовали лучше сразу сходить в отделение. На месте мне все пересчитали и объяснили подробнее. По страховке у меня были очень примерные расчеты. Выплаты оказались выше рублей на 700 — ну и ладно, экономия покрывает этот недосчет.
В общем, подал заявку, а на следующий день меня пригласили оформлять документы. Попросили паспорт, СНИЛС и справку о доходах за последний год. Проблем с документами не возникло, у меня все официально.
На следующий день мне одобрили рефинансирование. Удобно, что банк сам перевел деньги на ипотечный счет. Мне оставалось съездить в старый банк, чтобы подписать документы на досрочное погашение.
Что в итоге
Теперь мы можем без проблем выставить квартиру на продажу. Планируем немного подождать, пока цена поднимется, а пока присматриваем варианты для покупки квартиры. А по кредиту уже платим меньше, чем платили по ипотеке. Надеемся, с переездом все так же удачно сложится.
Конечно, мой опыт вряд ли подойдет всем: не всегда нужно срочно выводить квартиру из залога, да иногда и обычное рефинансирование ипотеки со всей беготней с бумажками может оказаться выгоднее. Но если у вас есть большой кредит и на большой срок, УБРиР есть что предложить.
Вот что он предлагает при рефинансировании кредитов:
- Процентная ставка — от 5,9%, если оформить страховку;
- Рефинансирование на 3, 5, 7 или 10 лет;
- Можно погасить досрочно без комиссий;
- Не нужны документы по действующим кредитам;
- Сумма — от 100 тысяч до 5 миллионов рублей, а количество кредитов не ограничено.
Если хотите прочитать остальные условия или посчитать свою ставку рефинансирования, листайте дальше, все есть на сайте банка.