Взыскать предстоит почти 600 миллиардов рублей (это рекорд за 7 лет).
О каких долгах идет речь
В 2020 году объем просроченной задолженности россиян, который банки передали коллекторам для взыскания по агентской схеме, достиг 582 миллиардов рублей. Эта цифра является рекордной за все 7 лет наблюдений, начиная с 2013 года (ранее статистика просто не велась).
Для сравнения: в 2013 году банки передали коллекторам по агентским договорам долги своих клиентов на сумму 300 миллиардов рублей. В докризисном 2019 году взыскатели получили от банкиров «плохих долгов» на 545 миллиардов.
В пандемию объем переданной для взыскания задолженности увеличился на 6,8%. Если говорить о количестве новых кредитов, которые получили коллекторы, то оно по сравнению с предшествующим (2019-м) годом увеличилось на 8,4 миллиона штук (на 4,9%). Наверное, это можно считать своеобразной поддержкой «коллекторского бизнеса» в непростой кризисный период.
Внесем небольшое уточнение: речь идет о кредитах, которые банки передали коллекторам по так называемым агентским договорам. В этом случае задолженность коллекторам не переуступается. Кредитором должника остается банк. Коллекторы же занимаются взысканием образовавшейся задолженности за определенное вознаграждение от банкиров. Объем проданных коллекторским агентствам долгов в 2020 году, наоборот, упал на 22% (до 236 миллиардов рублей). Такой «товар», похоже, перестал пользоваться спросом.
Почему увеличился объем переданной задолженности
Как подметили коллекторские агентства, в 2020 году банки стали чаще передавать им так называемые «молодые долги» (с просрочкой менее 90 дней). Обычно для взыскания специалистам отдается задолженность свыше 180 дней (когда человек не платит банку более полугода).
Почему это произошло? В кризисный год, в связи с потерей работы или снижением дохода, проблемы с выплатой кредитов возникли у большого количества людей. Многие из них подходили под требования закона о кредитных каникулах. Сотрудникам банков за короткий период времени поступило огромное количество заявок на предоставление отсрочки по выплатам. В связи с повысившейся нагрузкой они были вынуждены передавать задолженность, которая не подходила под закон о каникулах, профессиональным взыскателям.
Особенности «пандемийных» должников
По наблюдениям коллекторов, процент злостных неплательщиков среди дел, поступивших к ним в период пандемии, оказался небольшой. В основном, неплатежи возникли по объективным причинам — из-за кризиса.
Согласно статистике, 65% «пандемийных должников» объяснили возникшие у них трудности уменьшением дохода, еще 30% — потерей работы. Оставшиеся 5% неправильно поняли закон о кредитных каникулах. После выступления президента по телевизору они просто прекратили платить банкам. Официально кредиторов они не уведомляли и отсрочки по платежам от банков не получали.
По отзывам самих коллекторов, с такими должниками достаточно легко работать. Среди них мало тех, кто не хочет платить финансистам по принципиальным соображениям. От своих долгов они не отказываются. Платежеспособность таких людей снизилась по объективным причинам. После выравнивания финансовой ситуации они, как правило, восстанавливают свои платежи.
Так, в декабре 2020 года средний взнос по оплате просроченных кредитов резко вырос до 3 800 рублей (летом он был в районе 3 000). 25% должников, которые в это время общались с коллекторами, обещали им заплатить по своим займам (это рекорд за все 3 года, когда велись наблюдения). 59% из них сдержали свои обещания.
В чем заключается роль коллекторов
Что произойдет с клиентом банка, если его просроченный кредит будет передан для взыскания коллекторам? Современное законодательство сильно ограничивает методы, которыми могут пользоваться взыскатели.
Если они применят к должнику силу или даже угрозы, в отношении них может быть возбуждено уголовное дело. Коллекторы этого боятся, поэтому не перегибают палку.
Звонитьдолжнику можно только в определенное время — с 8 до 22 часов (в выходные и праздники — с 9 до 20 часов). Но никак не посреди ночи.
Коллекторы могут звонить человеку не чаще 1 раза в день и 4 раз в месяц (смс с напоминанием о задолженности можно отправлять в 2 раза чаще). Родственникам должника можно звонить только с согласия самого задолжавшего человека (а также его родных). Если взыскатель звонит человеку на работу, по поводу возврата долга он может общаться только с ним, а не с его руководителем.
Распространять информацию о возникшей задолженности публично (через соцсети, расклейку объявлений) запрещено.
Более того, если задолженность перед банком наступила больше 4 месяцев назад, человек может просто отказаться от общения с коллекторами. Для этого нужно всего лишь направить в банк или агентство специальное уведомление. В этом случае взысканием задолженности сразу займется суд и судебные приставы.
Получается, что коллектор может лишь напомнить должнику о необходимости погасить долг и попытаться договориться с ним о графике будущих платежей. Как витиевато выразился руководитель одного из агентств, перед взыскателем стоит «задача максимального роста контактности и налаживания качественной коммуникации между клиентом и кредитором». Выразить мысль проще у него не получилось.
Что нас ждет в будущем
Специалисты ожидают, что в этом году нас ждет новый рекорд. Предполагается, что в 2021 году коллекторам по агентским договорам банки передадут для взыскания около 700 миллиардов рублей.
И дело здесь даже не в том, что по причине кризисных явлений вырастет число должников, которые не справляются со своими финансовыми обязательствами. Дело в том, что общая закредитованность россиян растет очень быстрыми темпами. На 1 марта 2021 года, согласно статистике ЦБ, наши сограждане набрали кредитов на 20,8 триллиона рублей.
За прошлый (2020-й) год задолженность россиян перед банками увеличилась на 2,4 триллиона (на 13,6%). За январь-февраль текущего года — еще на 800 миллиардов.
В целом доля проблемных долгов в кредитном портфеле банков стабильна и составляет около 4,7%. В последние годы она заметно не меняется. Но так как растет общий объем задолженности граждан, растет и объем долгов, которые передаются для взыскания коллекторами.