Как обеспечить своих детей, но так, чтобы они не считали, что деньги достаются легко? И причем тут английский способ инвестирования? Личным опытом делится финансовый консультант Денис Саляхутдинов.
Капитал для детей: взносы и доходность
У меня двое детей: трехлетний сын Оскар и годовалая дочь Ева. Считаю, что любому ребенку нужна возможность получить в будущем то образование, которое ребенок захочет. А для этого необходим капитал. Я очень люблю своих детей, желаю им лучшего, поэтому каждому создаю свой капитал.
На счет сына с рождения я ежемесячно откладываю по 750 долларов, на счет дочери — 1 200 долларов, копить планирую как минимум 18-25 лет.
Дочери больше, потому что планирую оплатить ей не только образование, но и жилье, а сыну только образование. Думаю, что девочками сложнее заработать себе на жилье, и мне не хотелось бы, чтобы дочь как-то зависела от партнера.
За весь период инвестирования среднегодовая доходность вложений составила около 15-20 %. На длинном горизонте рассчитываю в среднем на 5-8 % доходности в валюте.
Сейчас портфель сына — 35 000 долларов, и на него, помимо взносов, работает сложный процент, что, предположительно, сделает Оскара рублевым миллионером к 25 годам. Считаю это хорошим результатом. Портфель дочери составляет 18 000 долларов. Портфели своим детям я формирую через зарубежные страховые компании английским методом инвестирования.
Что такое английский метод инвестирования
Так инвесторы называют метод, при котором в качестве брокера используется страховая компания: инвестор открывает полис, переводит на него деньги и дает указание, в какие фонды и ценные бумаги инвестировать. Зарубежные страховые компании с английским методом инвестирования не принимают клиентов напрямую, только через финансовых советников. Контракт открывается на определенное количество лет и сумму ежемесячных инвестиций.
Деньги идут на покупку ETF и взаимных фондов, таких как BlackRock, Fidelity, JP Morgan и другие. Как правило, в портфеле пять-шесть фондов, а выбрать можно более чем из 150-200 фондов. Это пассивное портфельное инвестирование методом постоянного усреднения: неважно, какая цена на рынке, постоянно докупаешься.
Плюсы английского метода инвестирования
В инвестициях самое важное — дисциплина, регулярность и время. По страховому контракту ты не имеешь права не платить, и это некий гарант того, что я точно смогу скопить этот капитал для детей.
Еще один плюс — эти инвестиции являются полностью неотчуждаемым активом. Они юридически оформлены в виде страховки. Страховку нельзя отсудить за долги или при разводе.
Также удобно, что действует отложенное налогообложение, мне не нужно уже сейчас считать и платить налоги. На долгосрочном периоде это заметно приумножает действие сложного процента.
Английский метод можно порекомендовать тем, кто готов инвестировать сроком от 10 лет, не хочет или не может глубоко погружаться в тему инвестирования, анализировать, подбирать бумаги, делать ребалансировку.
Минусы английского метода инвестирования
Важно понимать разницу между своими доходами и расходами (дельту) и не открывать такие контракты более чем на 30-50 % от дельты. В качестве минусов также можно назвать ограничение ликвидности, но при инвестициях на 10-20 лет ликвидность и не нужна.
Кроме того, на первый взгляд, у страховых компаний высокие полисные комиссии. Но чем дольше человек не нарушает свой контракт (не берет каникулы, не снижает сумму взноса), тем дешевле будет обслуживание. Можно три раза по одному году взять каникулы или снизить сумму взноса до 100-300 долларов в месяц, но это увеличит издержки по полису.
Формирование капитала через страховую компанию не должно быть единственным инструментом. Нельзя инвестировать таким способом, если нет подушки безопасности или у вас нестабильный доход.
Как привить детям финансовую грамотность
Контракты у меня на 25 лет, но уже к 18 годам у дочери и сына скопится хорошая сумма. Я скажу так: «Если хочешь получить весь капитал, следующие семь лет тебе нужно вносить по 750 долларов». Я готов оплатить образование сыну и образование и жилье дочери, но если они хотят получить весь капитал, то и сами должны инвестировать.
С самого начала воспитываю в детях финансовую грамотность. С сыном мы уже читаем «Пёс по имени Мани» Бодо Шефера. У ребенка есть копилка и небольшие финансовые цели типа покупки игрушек. Дети видят, как мы с супругой управляем финансами, ведем учет, планируем покупки, инвестируем
Таким образом, с самых ранних лет дети окружены культурой управления деньгами. А когда станут постарше, будем играть вместе в «Денежный поток» и «Монополию». Если «денежные мышцы» прокачивать с детства, то дети легко будут обращаться с капиталом и инвестициями.
