Не все знают, что кроме знаменитого вопроса «Быть иль не быть?» Уильям Шекспир поставил в своём великом произведении «Гамлет» ещё один вопрос, не менее философский, но при этом имеющий прямое отношение к финансовым рынкам. И это вопрос о том, стоит ли брать кредит или, наоборот, самому одолжить денег (если они, конечно, у есть). Причём сам же великий драматург на него ответил: «В долг не давай и денег не бери - и деньги можешь потерять, и друга». То есть, в переводе на современный финансовый язык, Шекспир советовал держаться подальше от кредитного рынка и никак в нём не участвовать.
Но мы живём в другую эпоху, и сегодня реальность такова, что деньги могут понадобиться в любой момент. Поэтому нам часто приходится принимать важное решение, почти по-шекспировски: быть ли нам должником у банка (или, допустим, у МФО), либо, наоборот, кредитовать самому, чтобы получить доход с денег, которые мы дали взаймы и отложить на будущее.
Обратите внимание, что слово «кредитование» не обязательно подразумевает, что мы одалживаем напрямую деньги своим знакомым. Ведь речь может идти о покупке государственных или корпоративных облигаций (ведь когда мы их покупаем, мы кредитуем наше государство или выпустившую эти облигации компанию) или даже о том, чтобы положить деньги на депозит в банке (а для банка выплата процентов по вашим вкладам и возврат ваших денег по истечении срока вклада в целости и сохранности– обязательство, так что в этом смысле мы все являемся кредиторами банков).
Совсем недавно Банк России поднял ключевую процентную ставку до 5%, недвусмысленно намекнув нам, что при более высоких ставках кредитором быть выгоднее, чем заёмщикам. Крупные банки уже откликнулись повышением ставок по вкладам на 1-1,5 процентных пункта. Правда, эти повышенные ставки годовую инфляцию потребительских цен, которая в марте достигла почти 6%, практически не покрывает. Да ещё с января этого года проценты по вкладам, общая сумма которых превышает 1 млн руб., облагаются НДФЛ. Так что «кредитовать» банки даже при повышенных ставках по вкладам не очень-то и выгодно.
А выгодно ли сейчас занимать, в случае, если деньги очень срочно нужны? Безусловно, процентные ставки по кредитам будут расти. Однако в банках тоже понимают, что если ставки по кредитам станут заоблачными, то спрос на кредиты резко упадёт. Поэтому они не устают рекламировать свои якобы очень выгодные кредитные предложения. И действительно, если деньги нужны, особенно крупная сумма, то такие предложения рассмотреть можно.
Вот только стоит принять во внимание все подводные камни, на которые легко наткнуться, если вы не слишком хорошо разбираетесь в тонкостях кредитного рынка. Так, подводные камни могут заключаться в том, что банк вам навяжет слишком дорогое страхование вашего кредита, которое «съест» всю вашу выгоду от низкой процентной ставки, соответственно ваш ежемесячный платёж по кредиту окажется намного больше, чем вам обещали изначально.
И если в итоге окажется, что вы, получив якобы «выгодный» кредит, будете выплачивать по нему более трети своего ежемесячного дохода, лучше такую ситуацию предвидеть заранее и не торопиться откликаться на якобы привлекательное предложение взять кредит. Так что Шекспир во многом оказался прав, когда советовал не торопиться становиться кредитором или заёмщиком.
А что же делать? Лучше уж попробовать приобрести гособлигации – пусть процент невысокий, зато надёжно или часть зарплаты, хотя бы 15% откладывать на будущие покупки. Государственные облигации, особенно с длительным сроком погашения обеспечивают неплохую доходность по сравнению с банковскими депозитами, хотя с доходностью по акциям «голубых фишек» их не сравнить. Можно также рассмотреть приобретение акций высоконадёжных компаний или часть средств хранить в иностранных валютах, например, в долларах или евро.