Довольно часто случается, что заемщики при исполнении своих кредитных обязательств просят банковские организации изменить условия кредитования, составив и подписав новый договор, чтобы улучшить свое положение и снизить финансовую нагрузку. Для этого есть два способа.
Кредиторы могут предоставить рефинансировать кредитный заем или реструктуризировать задолженность, если у клиента возникли сложности с ее выплатой. Эти две процедуры существенно различаются и имеют свои отличительные черты. Что же выгоднее применить, чтобы снизить переплату по кредитному договору и не оказаться окончательно в долговой кабале?
Что такое рефинансирование займа / кредита?
Граждане имею право оформить новую кредитную сделку, в текущем или в другом банке, чтобы погасить одним платежом текущую задолженность перед банковской организацией и еще сверху останется часть заемных денег, которые можно потратить по своему усмотрению. После чего расплачиваться по новому договору. Выгодной данная процедура будет, когда ставка рефинансирования существенно ниже, чем изначальный тариф. Например, если человек несколько лет назад взял потребительскую ссуду под 23%, то такое же предложение сейчас представлено уже по ставке в среднем 10-15%. Договор был оформлен на 7 лет и непогашенной осталось более двух третей кредита.
Но не всегда «родные» кредитные учреждения идут на такие изменения, так как им невыгодно проводить эту процедуру из-за снижения своей прибыли. И поэтому они своим клиентам довольно часто отказывают в повторном кредитовании. В данном случае заемщики вынуждены обращаться в другие банковские организации, которые предлагают на рынке множество программ рефинансирования.
Что такое реструктуризация долга?
Данная процедура проводится при инициативе финансовой компании, когда в стране происходит какой-либо экономический кризис или у конкретного заемщика возникли трудности с погашением задолженности из-за своей финансовой несостоятельности.
Кредитор может изменить процентную ставку или период кредитования или сумму ежемесячных платежей, порядок начисления процентов и других платежей по текущему договору. Например, человек не может оплачивать обязательные выплаты в прежнем размере в связи со снижением своего дохода и финансовая компания увеличивает ему период кредитования, чтобы снизить ежемесячные выплаты до допустимого уровня.
Обратите внимание, основания (документы), которые банк запрашивает для проведения процедуры реструктуризации, должны быть в обязательном порядке предоставлены в банк не только в электронном виде, но и оригиналы в течении 30 дней после заключения соглашения. Последнее время нередки случаи, когда разные банки разрывали соглашение о реструктуризации из-за непредставления оригиналов документов в положенный срок. Какие основания для проведения процедуры реструктуризации указаны на сайте каждого банка, советуем читать эти условия внимательно.
Различие между двумя процедурами заключается в следующем:
- Реструктуризация проводится, как обязательная мера, которая способна вернуть кредитный долг мирным путем. Если должник не выполнит ее условия, то кредитное учреждение вынуждено будет обратиться в судебный орган, чтобы вернуть свои денежные средства.
- Рефинансирование проводится для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования.
Целью рефинансирование является уменьшение стоимости кредитной продукции. А процесс реструктуризации проводится лишь для того, чтобы снизить нагрузку с клиента. Процентная ставка в первом случае может быть уменьшена, а во втором проценты могут только увеличиваться. Как результат, общий размер задолженности снижается в при первом варианте, а так как во втором он только возрастает на значительную сумму, но позволяет избежать порчи кредитной истории и судебного разбирательства по делу.
Что выгоднее оформлять?
Если человек испытывает финансовые проблемы и чувствует, что не справляется с кредитной нагрузкой, то ему можно попробовать для начала оформить рефинансирование по более низкой ставке, а если не получится с ним, то реструктуризацию текущей или даже уже новой задолженности. Это нужно сделать в самый кратчайший срок, чтобы не испортить себе кредитную репутацию.
Заемщику надо знать, что вариант рефинансирования для него всегда выгоднее, так как он экономит собственные деньги, но для этого нужно потратить время на сбор документов и пройти повторно все стадии кредитования заново.
Во втором случае, при реструктуризации, процедура скорее выгодна кредитному учреждению, который максимально получает выгоду со своего клиента. Но зато можно решить вопрос возвращения задолженности мирным путем, а не доводить дело до крайностей, когда суд может принять решение о конфискации ценного имущества должника и даже его единственного жилища (возможно с 2021 года), если оно было в залоге у банковской организации по ипотечной сделке.