Чтобы получить кредит подешевле да побольше, нужна хорошая кредитная история. Но ее не будет без кредитов. Замкнутый круг? Нет. Мы расскажем, как сделать кредитную историю хорошей.
Начинаем с малого
Начинающий тяжелоатлет на первой тренировке никогда не будет поднимать максимальный вес. Начинающий гимнаст никогда не начнет с тройного сальто. Начинают обычно с легких упражнений. С кредитами примерно то же самое. Прежде чем замахиваться на ипотеку, потренируйтесь на «малых формах» - кредитных картах и потребительских кредитах. С их помощью вы начнете «писать» свою кредитную историю, повысите Персональный кредитный рейтинг и сможете претендовать на крупные кредиты на самых выгодных для себя условиям.
Но что выгоднее для рейтинга – пользоваться кредитной картой или взять потребительский кредит?
Кредитная карта - лучший финансовый тренажер
Кредитная карта — платежная карта, на которой лежат деньги банка. В отличие от дебетовой (например, зарплатной), где лежат ваши деньги.
Поэтому, когда вы платите за любой товар или услугу кредиткой - берете у банка в долг и потом отдаете. Кредитная карта нечто вроде тренажера, на котором вы постоянно тренируете свою финансовую дисциплину.
Где платить кредитной картой?
Кредитной картой можно расплачиваться практически везде, где принимают любые платежные карты - в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках, торговых центрах. С помощью кредитки выгодно платить за покупки, которые не могут ждать вашей ближайшей зарплаты — например, за авиабилеты по акции или за одежду и обувь, когда на них действуют магазинные скидки.
Кредитной картой можно оплачивать любые счета, услуги ЖКХ, скинуть деньги на мобильный телефон. Их более экзотических возможностей – использование кредитки для залога за бронь в отеле, аренды машины или жилья в поездках. Причем в этом случае с вас не возьмут процентов, ведь залог не списывается с карты, а просто замораживается на конкретный срок.
Кредитная карта может быть кредитом под 0%
Итак, по сути, кредитная карта - действующий кредит. Его срок совпадает со сроком действия карты и его можно продлить по собственному желанию, перевыпустив карту. У вас есть кредитный лимит- банк заранее оговаривает, сколько денег вы можете потратить. Но, главное, у каждой кредитной карты есть льготный период. Обычно банки называют его на английский манер грейс-период.
У разных банков для разных кредиток он разный, но чаще всего не меньше 25 дней. В некоторых банках он даже доходит до 100 дней. Все это время ваш «кредит» беспроцентный. Если у вашей карты льготный период 25 дней, и вы в этот срок вернете деньги за покупку, переведя их на счет карты, никаких процентов платить будет не нужно.
Как получить кредитную карту?
Кредиторы охотно продают этот продукт. На сайте любого банка вы найдете подробное описание кредитных карт со всеми их условиями, способами получения и непременными «плюшками» для клиентов.
Конкуренция здесь очень сильная. Поэтому банки стараются увеличивать и лимиты по кредитным картам, и льготный период.
Правда, чтобы получить кредитку с лучшими условиями, вам понадобится хорошая кредитная история. Только высокий Персональный кредитный рейтинг гарантирует максимальный лимит и полный набор преимуществ.
Неопытным заемщикам сразу такую карту не выдадут. Им придется начинать с небольшого лимита. Но при активном использовании и добросовестном пополнении счета такой клиент может рассчитывать на быстры рост своего ПКР.
Потребительский кредит - как первые соревнования
Если кредитная карта похожа на тренажер, то потребительский кредит, скорее, напоминает первые соревнования. Расплатившись с первым кредитом, вы не просто получите важный личный финансовый опыт, но и начнете тем самым повышать Персональный кредитный рейтинг.
Потребительские кредиты делятся по разным признакам. Они бывают целевыми - такой кредит можно взять на конкретную покупку. А можно взять просто деньги - без уточнения, на что вы хотите их потратить.
Когда вы оформляете кредит в магазине мебели или электроники (он называется POS-кредит), банк напрямую перечисляет деньги продавцу. Это целевой кредит: например, на мебельный гарнитур или стиральную машину.
Потребительские кредиты на конкретные покупки дешевле. Потому что магазин и банк часто выступают в таких случаях партнерами.
Если вы берете потребительский кредит на большую сумму, банк хочет получить дополнительные гарантии, что вы вернете деньги. Обеспечением по такому кредиту часто бывает залог. Им может быть автомобиль или поручительство ваших знакомых. Если ваш автомобиль в залоге у банка по потребительскому кредиту, вы спокойно можете продолжать на нем ездить. Но пока не вернули банку долг, не сможете продать или подарить машину. При этом проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.
Потребительские кредиты и займы сильно отличаются по срокам. Для микрофинансовой организации (МФО) заем на 30 дней (в народе его называют – «до зарплаты») считается краткосрочным. А для банка короткий срок потребительского кредита – до года. Обычно чем дольше срок действия кредита, тем ниже ставка. Но в конкретных случаях могут быть исключения.
Как получить потребительский кредит?
У каждого банка, МФО или другой организации, имеющей право кредитовать, есть свои правила. Чтобы получить заем в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог какую-нибудь ценную вещь - часы или золотую чайную ложку вашей бабушки. Для потребительского займа в МФО хватит одного паспорта без залога. Причем такой микрокредит часто можно получить даже онлайн.
Банки в этом отношении гораздо строже. В большинстве из них у заемщика попросят кроме паспорта второй удостоверяющий документ (например, водительские права), анкету и справку о доходах. Плюс заявление, конечно.
Так банки борются с тем, чтобы мошенники не взяли кредиты по чужим документам.
Но зато они предлагают больше денег на более продолжительный срок.
Как кредитные карты и потребкредиты влияют на вашу кредитную историю?
Самым непосредственным образом. Ведь кредитная история - это и есть описание всех ваших прошлых кредитов и их погашения.
Кстати, кредитная карта может считаться аналогом потребительского кредита - она всегда под рукой и ей можно платить за товары и услуги, на которые вы могли бы попросить потребительский кредит.
- Кредитная карта позволяет улучшать кредитную историю быстрее и за меньшие деньги - ведь по ней вы возвращаете долг в рамках заранее установленного грейс-периода.
- Но есть свои преимущества и у потребительского кредита. Здесь срок возврата долга, как правило, больше грейс-периода по карте. Плюс у банком меньше требований к заемщику при его оформлении.
На самом деле вашу кредитную историю улучшают и карта, потребительский кредит. Несколько разных видов займов дают рейтинг выше, чем один кредит на общую сумму. Поэтому вы можете одновременно и пользоваться кредитной картой, и обслуживать потребительский кредит. Главное - вовремя расплачиваться. Потому что уровень Персонального кредитного рейтинга в первую очередь зависит от вашей аккуратности и добросовестности при погашении долга.
Чтобы проверить это, достаточно регулярно проверять свой ПКР в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Рейтинг выражается в баллах в диапазоне от 300 до 850 единиц. Чем он больше – тем лучше. При этом запрашивать его можно бесплатно неограниченное количество раз.