Согласитесь, это удобно: заплатил за часть товара, забрал его себе и пользуешься. Оплачиваешь его дальше частями, и никаких процентов.
🕵️♂️ Стойте, кажется, это похоже на кредит?
Действительно: когда вы покупаете в магазине товар в рассрочку, на самом деле вы берете кредит у банка-партнера магазина. Вообще рассрочка — это маркетинговое название кредита на небольшие суммы для конкретных покупок.
Вас всегда попросят подписать договор рассрочки платежа. И на самом деле, если прочитать договор от и до, то никаких неизвестных вам подвохов и нюансов не останется.
⚠ Прежде чем подписывать любой документ, обязательно его читайте, сколько бы времени это ни заняло.
Вариант 1. Проценты по кредиту в счет скидки на покупку
В этом случае вам говорят, что процентов нет, но на самом деле они есть. Просто магазин изначально включает эти проценты в сумму ваших выплат.
Чаще всего схема такая: вы видите электрогриль за 15 000 рублей, покупаете его в рассрочку на 6 месяцев. Но на деле вы подписываете кредитный договор с банком (!), и по договору проценты есть, как правило, от 10 до 20% годовых.
Но вы эти проценты платить не будете: магазин сделает скидку ровно на ту сумму, которая покроет выплату процентов за 6 месяцев. По сути вы ничего не теряете и так же покупаете товар за 15 000 рублей.
Но есть одно "но": вы заключили кредитный договор, а значит:
- вносить следующий платеж нужно строго в срок, иначе вам будет начислен штраф,
- при оформлении договора вам могут навязать оформление страхового полиса или же вы подпишете документ, даже не зная, что это страховой договор — разумеется, это дополнительные расходы и обязательства,
- вам могут предложить много бесплатных услуг, которые через месяц станут платными, но об этом вам не скажут,
- СМС-уведомления тоже могут быть платными,
- могут быть разные условия погашения, их нужно обязательно уточнить.
Вариант 2. Проценты по кредиту платит магазин
Второй вариант рассрочки — когда магазин платит проценты банку вместо вас.
В остальном схема такая же: банк так же перечисляет деньги за покупку магазину, а вы постепенно возвращаете эти деньги банку.
При этом вы по-прежнему должны делать платежи вовремя, потому что у вас появляются обязательства перед банком.
- Актуальны те же пункты, на которые надо обратить внимание, что и при первом варианте.
Вариант 3. Осознанная рассрочка с картой банка
Здесь речь про карты рассрочки, которые предлагают банки. Оформляя такую карту, вы уже четко знаете, что покупку оплачивает за вас банк, а вы возвращаете ему деньги. Только выбрал банк не магазин, а вы.
Если вы часто покупаете в рассрочку, это удобный вариант — не нужно будет заключать договор рассрочки на каждую покупку. Но тоже нужно учитывать ряд факторов:
- на карте есть лимит расходов,
- платить надо строго вовремя, иначе нужно будет платить штраф,
- расплачиваться картой можно только в магазинах-партнерах, выбирая карту, проверяйте, с кем сотрудничает банк,
- нужно узнать, можно ли вносить деньги через банкоматы других банков,
- все перечисленные пункты в этой статье выше: платные СМС, договоры страхования, дополнительные услуги и сервисы, за которые каждый месяц будут списываться деньги.
Также, выбирая карту, смотрите, какие условия предлагает банк: где-то может быть больше бонусов, например, хороший кешбэк или процент на остаток.
И снова: подписывайте договор только после внимательного прочтения.