Как вернуть навязанную страховку по кредиту Альфа-Банка.
Инструкция для тех, кто берет кредит в Альфа-Банке, возможно в других банках схожая история.
А вот тут статья про условия по кредитке Альфа банка.
Теперь по порядку. Потребность в кредите у меня была острая, а брать кредит со страховкой не хотелось, так как кредиты я выплачиваю досрочно, и страховка будет просто зря потерянными, не малыми!, деньгами, так как вернуть их нельзя... было ранее, но после выхода, осенью 2020 года, закона об обязательстве возврата части страховки при досрочном погашении кредита, ситуация изменилась в пользу заемщика... Но банки, как обычно, нашли и в этом случае выход из ситуации в свою пользу.
При обращении в банк за кредитом, вам предложат два варианта процентной ставки - низкую ставку со страховкой и высокую без нее.
И все будет в рамках соблюдения законодательства - вам в банке пообещают возврат не использованной страховки при досрочном погашении кредита. Вот только по факту в Альфа-Банке сделано так...
Далее рассказываю свою историю.
При предварительном расчете условий по кредиту мне озвучили оба варианта - со страховкой и без. Так как я планировал закрыть кредит года за три, но чтобы подстраховаться, брать собирался на пять, то мне получалось выгоднее взять без страховки, под высокий процент, так как, за счет досрочного погашения, переплата бы получилась меньше, чем с оплатой страховки сразу за все пять лет, которую не возвращали ранее при досрочном закрытии кредита. Таким образом, переплата за страховку, при досрочной выплате кредита, была больше, чем экономия на низкой процентной ставке.
Но есть же новый закон, дающий возможность вернуть часть страховки при досрочном погашении! И сотрудник Альфа-Банка мне, ответом на мой прямой вопрос "ВЕРНЕТЕ?", ответила "ДА! ВОЗВРАЩАЕМ!"...
Только вот, страховка получилась почти 190 тыс.руб.... и верить сотруднику "наслово" как то не хотелось... я, на всякий случай, попросил у сотрудника банка договоры кредитования и страхования для предварительного ознакомления.
И вот тут начинается вся история...
Оказалось, что банк не дает заранее ознакомиться с условиями договоров. Вам придется подать полноценную заявку на кредит со всеми документами... и, только, при одобрении вашей заявки, у вас появится возможность ознакомиться с условиями договора кредитования и страхования до их подписания.
После одобрения кредита вы получите на почту письмо со ссылкой для электронного подписания договора кредита и договорОВ (их оказалось два) страхования. Все три договора, у меня, были одним файлом PDF - и это, оказалось, важным нюансом.
В моем случае, при кредите на 5 лет, я получил два договора страхования -
на 6 тыс. руб. сроком на 13 мес:
и на 180 тыс. руб. сроком на 5 лет , он отличается по своему наполнению и форме от предыдущего, вроде, дублируя его в части страхования жизни и, дополнительно, страхуя от потери работы:
Конечно, суммы страховок зависят от суммы кредита, в моем случае кредит был около полутора млн.руб.
Далее переходим к ВНИМАТЕЛЬНОМУ прочтению присланных документов.
Начинаем с договора кредитования. Пропускаю все условия по договору кредитных обязательств, там все стандартно. Обращаем внимание вот на этот пункт:
Если кратко, то ставка из 13,99% превратится в 6,5%, если вы сделаете страховку соответствующую требованиям п.18 данного договора.
Теперь читаем этот важный п.18. Он оказался достаточно большим. Чтобы не ломать глаза, далее сделаю крупно то, что имеет ключевое значение, а пока вот весь пункт:
Теперь крупно.
Условие такое - страховка должна быть действительной если страховой случай наступил в результате несчастного случая:
А теперь смотрим, что у нас написано в договорах страхования, которые банк нам включил в пакет.
В договор на 13 мес за 6 тыс.руб.:
В этих условия нет конкретной формулировки "несчастный случай", который указан в договоре кредита, но есть в списке исключений из страховых случаев вот такая расшифровка:
Из которой, я так понимаю, можно сделать вывод, что "несчастный случай", в соответствии с регламентирующими документами страховщика (что допускает кредитный договор), равно "внешнее событие". То есть, данный договор страхования соответствует требованиям кредитного договора в вопросе действительности при несчастном случае.
Смотрим договор страхования за 180 тыс.руб.
Второе обязательное условие договора кредита:
В договоре за 6 тыс.руб. такие пункты есть:
А вот в страховке за 180 тыс.руб. все эти обязательные условия стоят в исключениях из страховых случаев (п.2.4 и п.2.5 это из перечня исключений, не стал весь п.2 скринить, большой скрин получается):
То есть - полис за 180 тыс.руб. НЕ СООТВЕТСТВУЕТ требованиям договора кредитования, и не может быть обязательным условием предоставления сниженной ставки по кредиту, так как он будет не действителен если страховой случай наступит в результате несчастного случая!!! ТА-ДА-ММММ!!!!!
Для тех кто не понял всего написанного выше - поясняю!
Чтобы получить сниженную ставку по кредиту достаточно заключения договора страхования за 6 тыс.руб., а за 180 тыс.руб. страховка НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ!!! Она вообще НЕ НУЖНА!!! Она не соответствует требованиям банка. Её банк просто подсовывает в общем пакете, при этом, увеличивает на стоимость этой страховки сумму вашего кредита, включая ее в кредит, с которой вы будете платить проценты...
Но это пока еще не все хитрости умного банка...
Теперь смотрим на сроки действия страховок, я выделил их в скринах. Дешевая страховка на 13 мес, а дорогая на 5 лет, это весь срок кредита.
А, теперь давайте посмотрим, что о сроках нам говорят требования кредитного договора все в том же большом п.18:
То есть, банк даже не требует страховки в обязательном порядке на весь срок кредитования! Достаточно сделать страховку на 13 мес..., что и сделано в договоре за 6 тыс.руб. А вот дорогой договор сделан на все 5 лет, но по всем условиям - это ваше личное желание не имеющее отношения к требованиям договора по кредиту. Как вам такой финт?)))
Тут я вспоминаю про законное право расторжения договора страховки и возврата части уплаченного страхового взноса при досрочном погашении кредита. Ну, думаю, хорошо хоть Государство о заемщиках подумало и подстраховало нас, чтобы даже если лопухнемся, так хоть часть "лишнеуплоченного" вернуть сможем... Да и в банке мне эту возможность уверенно подтверждал сотрудник... А что на самом деле?
А вот что. Закон распространяется только на договор Страхования который является ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ по условиям кредитного договора! А все добровольные страховки заключаются на условиях прописанных в договоре страхования и не имеют отношения к кредиту, соответственно, и к данному закону, тоже, отношения не имеют... как и данный закон к ним...
И ведь все это написано в предложенных банком договорах страхования:
И хотя в самом договоре страхования за 6 тыс.руб, информация о возможности и условиях досрочного расторжения не указана, есть ссылка на ПАМЯТКУ:
В ПАМЯТКЕ указана возможность получить остаток оплаты за страховку при досрочном погашении кредита:
Только вот в данной памятке нет никаких ссылок на номер договора к которому она прилагается, а в договоре нет никаких ссылок на привязку к нему именно этой памятки... Но она, хотя бы, включена в единый файл с присланными договорами.
Но беда в том, что пользы от этого всего, по факту, никакой! Так как, договор данной страховки всего на 13 мес. из 5 лет срока кредита, да и сумма мизерная...
Теперь посмотрим, что нам пишут в условиях второго договора, в том, за который хотят с меня 180 тыс.руб.:
И, где-то в глубине бесконечных условий, без выделения в отдельный пункт "условия досрочного расторжения", честно указано, что данная страховка не является "страховкой для обеспечения кредита" и возврату при досрочном расторжении ничего не подлежит:
Страховка тоже продолжает действовать, если хотите... А если не хотите, то - все равно продолжает действовать, о чем достоверно сообщает упомянутая ПАМЯТКА:
Так что, во втором договоре, уже исчезла возможность вернуть деньги при досрочной выплате кредита...
ОБЫДНО, что большинство узнают об этом только при попытке вернуть деньги за остаток застрахованного периода, когда закрыли кредит досрочно... А уже никак...
Ну да ладно, сошлемся на то, что банк схитрил "совсем немного", при этом честно все изложил в договорах, которые хоть и не выдает заранее, но, все же, предоставляет возможность с ними ознакомиться до подписания. А там уж, как говориться - клиенты сами виноваты, надо было читать внимательно что подписывали! Но так ли все на самом деле?
А вот и нет!!!
Вот я, такой внимательный, все это изучил и нашел (честно - не с первого раза! и даже не с пятого... перечитывал и сверял по пунктам целый день!) эти "необязательные" услуги, ну и решил от них отказаться - они же необязательные и добровольные...
Только вот беда - в электронном варианте подписания нет возможности оказаться от ненужного договора!!! Есть уже установленные галочки в полях согласия, и они не активны, их нельзя убрать, так как документ, как я уже говорил, приходит одним файлом в формате PDF!
Что ж, думаю, придется идти в банк и там в живом формате подписания договоров, отказаться от ненужной страховки... Там то живые, понимающие люди, имеющие доступ к формированию своих документов и они все сделают как мне нужно, ведь это же ДОБРОВОЛЬНОЕ страхование... так я считал, идя в банк...
Но сотрудник банка поведала мне такую историю:
- доступа к исправлению документа у нее нет,
- возможности подписания договоров вживую не предусмотрено,
- переделать вариант электронного подписания без лишнего договора невозможно...
и, САМОЕ ГЛАВНОЕ, со слов сотрудника банка,
- ОБА ДОГОВОРА ЯВЛЯЮТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМИ для получения льготных условий по кредиту!
"Опаньки... давайте как вместе разбираться, уважаемый сотрудник банка!" - подумал я про себя и сказал это вслух...
Мои аргументы о не соответствии договора страхования за 180 тыс.руб. требованиям их же банка никак не воспринимались сотрудником банка. Даже после распечатывания договоров и подчеркивания ручкой в них не соответствующих пунктов, сотрудник банка никак не могла принять данный факт подсунутого мне не нужного страхования за скромные 180 тыс.руб. включаемые в сумму кредита под проценты для выплаты...
Я попытался направить в конструктивное русло этот бесполезный разговор с отрицанием очевидных фактов, вызвав управляющего отделением банка.
Надежда на то, что управляющий в курсе всех этих ухищрений, и спасует перед клиентом, который вывел их на чистую воду (я имею ввиду - передо мной)))), рухнула, когда весь разговор полностью продублировал предыдущие перепалки с сотрудником... Полный невминоз!
Минут через 30 непрерывного повтора мной одних и тех же фраз и тыкания моего пальца в подчеркнутые строки договоров, все же зародили сомнения в управляющей отделения и она взяла подсказку в виде звонка другу-"специалисту по страхованию" (это не ирония, это такая должность у того, кому звонила управляющая).
Разговаривать она отошла, что она ему говорила, я не слышал, но результат был такой - без этого пакета страховок кредит я не получу, но в течение 14 дней после подписания, я могу расторгнуть договор страхования за 180 тыс.руб. и мне эти деньги вернутся из страховой в личное пользование, при этом условия кредита с пониженной ставкой сохранятся! БИНГО!!!
Договор подписан, страховки оплачены и включены в сумму кредита, кредит получен... Осталось вернуть деньги за страховку... и все будет даже лучше, чем я планировал!!!
А вот и не все так просто!
Банк страховку оформляет в своем отделении, но не является страховщиком и заявления на расторжения страховых договоров не принимает, хоть сам их и заключал - вот так! Для расторжения нужно обращаться непосредственно в офис страховщика.
А страховщик у нас - ООО "АльфаСтрахование - Жизнь":
И это не ООО "АльфаСтрахование", офисов которой полно в большинстве городов... у ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" всего один офис на всю страну и располагается он в Москве! А я не в Москве... пилиять... и в ближайшие 14 дней, "периода охлаждения договора страхования", я в Москву не собирался...
Начинаем решать новую задачу - как вернуть деньги из компании которая находится в другом городе...
Находим официальный сайт. Находим на нем (с трудом!) условия расторжения страховки в период 14 дней с момента подписания. На всякий случай прямая ссылка на нужную страничку на их сайте: https://aslife.ru/10291/
В итоге - вам придется звонить к ним в офис за консультацией как все сделать. Звоню на горячую линию, которая, кстати!, не круглосуточная и работает по с 8 до 20 по Московскому времени.
Я дозвонился быстро и спросил что нужно сделать, чтобы вернуть денежку! Ответил парень-консультант и начал спрашивать у меня всяческие данные - номер договора, мои паспортные данные... и... внимание!... данные моего кредитного договора!
На вопросы по договору кредита я задал встречный вопрос - а какое ему дело до моей личной жизни и моих личных финансовых дел? Парень растерялся, сначала, но потом начал меня заверять, что не сможет мне предоставить условия для расторжения договора страхования, если я не предоставлю ему данные по договору кредита. Перепалка аргументами быстро завершилась серией моих предложений на тему:
- обосновать законность своих требований получить от меня информацию о моих договорных отношениях с третьими лицами (между мной и банком, к которому данная страховая не имеет никакого юридического отношения),
- обосновать законность отказа в предоставлении мне сведений об условиях расторжения договора с их страховой компанией
- обосновать законность отказа принять у меня заявление на расторжение заключенного между нами двухстороннего договора
- и просьба говорить погромче, так как я записываю весь наш разговор...
После этих предложений менеджер-консультант перестал спрашивать у меня данные по договору кредита и переключился на уведомление меня о рисках, которые я приобрету, отказавшись от договора страхования. Так же, он уверенно обозначил, что ставка по кредиту будет увеличена после отказа от данной страховки! Обозначив мне все риски в сгущенных красках, которые описывали мое сложное существование без данной страховки, консультант начал требовать от меня устного подтверждения отказа от любых моих претензий к их компании в случае возникновения "всяких напастей и ненастей", на что был вежливо мной проигнорирован и возвращен в русло правового поля в плане письменного заключения и расторжения всяческих договоренностей.... После этой, довольно длительной беседы, результативность окончания которой постоянно была под вопросом и заставила меня вспотеть несколько раз во всех местах, я, наконец получил нужную мне информацию!!!
Мне была прислана ссылка от страховой компании, по которой я попал в раздел оформление возврата страховки. Далее, там заполняется определенное заявление, по форме компании, и надо его, с приложенными документами по списку, выслать в офис страховщика, что и было сделано мной, с максимальным обеспечением вручения (стоило 700 руб. на Почте России).
Потом неделя мандража и отслеживание трека доставки документов...
В итоге деньги за страховку за 180 тыщ вернулись мне в полном объеме, а процент по кредиту так и остался сниженным.
Вот так, друзья, нас обманывает банк, но при этом честно все пишет в договорах - только надо ОЧЕНЬ внимательно все это изучать читать. И искать отзывы в Интернете, прежде, чем ставить свою подпись и расставаться со своими кровными деньгами в пользу мошенников...
Берегите себя и свои денежки!
Сегодня август 2022 года. Дополняю информацию для тех, кто только сейчас читает статью:
1. Прежде, чем все сделать по моему опыту - внимательно сверьте тексты в своих договорах с теми, которые я разместил в статье скринами! Моя ситуация была весной 21 года. Есть вероятность, что банк внес изменения и теперь описанный мной путь возврата может не сработать. Помните - даже незначительное изменение формулировки условий может кардинально изменить ситуацию!
Я специально включил в статью все оригинальные тексты, чтобы была возможность сопоставить дословно.
2. Прочитайте все комментарии ниже, там тоже есть полезная информация и ответы на возникающие вопросы.
3. Обязательно пообщайтесь с консультантами банка и со страховой по всем вашим вопросам. Только, сначала сами, тщательно разберитесь в прописанных у вас условиях, чтобы задавать консультантам правильные вопросы со ссылками на конкретные условия в договорах - я сделал именно так. Подробно как прошли эти разговоры с консультантами я описал в статье.
4. Имейте ввиду, что каждое отделение банка, это "отдельное государство" со своими "царями", которые могут доказывать/навязывать вам СВОЕ личное мнение специально или реально не понимая, что они не правы. В общем, не забывайте, что включение в процесс переговоров человека - включает и влияние человеческого фактора на результат. И, решение накинуть вам процент, после расторжения "ненужной" страховки, может быть принято конкретным человеком в конкретном отделении банка, просто потому, что этот человек сам верит, что сделал все по условиям договора...
5. Риск, что не сработает вся эта схема есть! и я осознанно на него пошел. У меня все получилось. Искренне надеюсь, что и у вас все получится!
6. Тут статья про условия по кредитке Альфа банка, может тоже кому то поможет сохранить свои деньги.
____________________________________________________________________________________
В своих статьях я разбираю непонятности в решениях руководства.
Начало Часть 1 Часть 2 Часть 3 Часть 4
Часть 5 (начало) Часть 5 (продолжение) Часть 6
Часть 7 Часть 8
Если у вас есть свои примеры сомнительных решений руководства - пишите их в комментариях, попробуем их разобрать.