У каждого человека, хотя бы единожды бравшего займы, есть своя история и рейтинг. Это одни из ключевых факторов, которые банки принимают во внимание, решая, дать или нет кредит конкретному заявителю. Вот только мало кто знает, что кредитная история и кредитный рейтинг – это совсем не одно и то же. Да, эти категории взаимосвязаны, но общих черт у них совсем немного. Давайте разберемся в специфике этих понятий и поймем, как не испортить одно, спасая другое.
Кредитная история, она же КИ
Это, по сути, репутация заемщика. В КИ включаются данные обо всех взаимодействиях заемщика и кредиторов. Это и количество обращений за займами, и сведения об одобрении/отклонении заявок, и добросовестность исполнения обязательств. Хранятся кредитные истории в специальных бюро (БКИ), коих в России довольно много. Причем у каждого заемщика может быть кредитная история как в одном БКИ, так и в нескольких.
В кредитной истории отображаются следующие сведения:
- персональные данные заемщика;
- записи о текущих кредитных обязательствах;
- все прошлые займы;
- все кредитные заявки и результаты их рассмотрения;
- факты участия в судебных разбирательствах по взысканию просроченных кредитов;
- сведения о том, объявляли ли заемщик себя банкротом;
- в отдельных случаях – скоринговая оценка, рассчитываемая БКИ.
Помимо этого, в кредитной истории отображаются сведения о том, кто запрашивал ее – эту информацию видит только субъект КИ.
Как не испортить кредитную историю:
- не допускать просрочек;
- если проблемы все же возникли – не доводить до суда или банкротства;
- не подавать заявки слишком часто;
- поддерживать актуальность КИ – если в ней долгое время не будет появляться положительных записей о кредитной активности, она обнулится. А нулевая история немногим лучше испорченной просрочками.
Кредитный рейтинг, он же КР
Это своего рода цифровая оценка платежеспособности заемщика и его общей надежности. Чем он выше, тем выше и шансы на получение кредита. В основе данного параметра лежат сведения, запрашиваемые из КИ.
Вот только рассчитывают рейтинг далеко не всегда бюро кредитных историй. У большинства банков имеются собственные алгоритмы такой оценки клиентов, и по одной и той же КИ они могут присваивать клиенту разный рейтинг. Кроме того, большое значение имеет то, сколько историй у заемщика. Нередко бывает так, что по одной КИ он получает низкую оценку, а по КИ из другого бюро довольно высокую.
Если человек не пользовался кредитами или же получил по ним много отказов, то это влияет на КР негативно.
Тонкости расчета кредитного рейтинга
Как мы уже сказали выше, подходов к подсчету КР может быть масса. Поэтому можно выделить только базовые аспекты:
- Взаимосвязь с длительностью кредитных отношений. Если ваша КИ без негативных записей, но слишком короткая, то рейтинг едва ли будет высоким.
- Характер взаимоотношений заемщика с кредитными средствами. Каждый отрицательный факт снижает КР.
- Частота запросов кредитной истории. Практика показывает, что чрезмерно активные обращения за КИ способны снижать рейтинг заемщика.
- Текущая долговая нагрузка. Чем больше у человека открытых кредитов, тем ниже будет его рейтинговая оценка.
Таким образом, кредитная история – это в большей степени статистический инструмент, отражающий, прежде всего, количественные показатели. Кредитный рейтинг же – это качественная оценка заемщика, характеристика его надежности. И для большей вероятности получить выгодные условия КИ и КР должны хорошо балансировать.
Кроме того, нужно помнить, что эти параметры, хотя и имеют большое значение, не являются единственно важными. Банк при рассмотрении каждой отдельной заявки смотрит на множество параметров, каждый из которых имеет собственный вес. Поэтому задача заемщика – «понравиться» кредитору со всех сторон. А для этого, разумеется, не должно быть проблем с исполнением прошлых обязательств.
В то же время нужно учитывать, то критерии добросовестности у каждого банка индивидуальные. Поэтому найти возможность взять кредит можно в самых разных ситуациях. И в этом вам готовы помочь эксперты компании «ЛионКредит». Оставьте заявку на нашем сайте – и мы найдем для вас наиболее выгодное индивидуальное решение!
Читайте также:
На коллекторов-вымогателей найдется управа
Как меняются правила предоставления сельской ипотеки