С одной стороны всё просто. Человек взял деньги, не смог отдать их в срок и с процентами. Кредитор же обратился в суд и хочет взыскать деньги принудительно. Ошибочно можно подумать, что суд удовлетворит все требования кредитора и бороться бессмысленно.
Однако это не так и со многими кредиторами можно и нужно бороться в суде. В этой статье я расскажу подробно почему и как.
1. Многие кредиторы нарушают очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную в ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
Например, вы задержали платёж на 1 неделю, внесли платёж (в т.ч. частичный), а банк списал вначале проценты, потом штрафы и только потом оставшиеся средства пошли на погашение основной суммы долга.
Как итог основная сумма долга может не уменьшиться.
Некоторые банки используют такой приём по кредитным картам, но уже на законных основаниях, пользуясь финансовой неграмотностью населения. Минимальный платёж устанавливают в 5%, а по факту в них входят только начисленные проценты и 10 рублей основного долга.
Что в этом случае делать? Когда банк пойдёт с исковым заявлением (если сумма исковых требований до 500 тыс.руб., до этого придется отменить судебный приказ), внимательно изучить выписку и очередность погашения. Если есть нарушения, то указать на них суду и сделать свои контррасчёты. Таким образом, можно существенно снизить сумму исковых требований. По моему опыту более 50% кредиторов нарушают очередность погашения, поэтому надо быть очень внимательными.
2. В суде можно значительно снизить неустойку/штрафы.
Несмотря на существование ФЗ-353 "О потребительском кредите (займе)", который действует с 01.07.2014 г. и ограничивает максимальный размер штрафов и неустойки (в большинстве случаев это 20% годовых), ряд кредиторов продолжает включать в договор пункты, которые по сути делают их значительно завышенными. Это может быть штраф 1000 руб. или 3000 руб. за просроченный платёж, в то время как по закону вы должны были бы заплатить всего 100-200 руб. А если их несколько? Если вы не заявите об этом в суде, то требования кредитора могут быть удовлетворены.
Кроме того, в суде можно заявить ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса (уменьшение неустойки). Это особенно актуально, когда неустойка несоразмерна с суммой основного долга и начисленных процентов. Например это 200 тыс.руб., а неустойку кредитор хочет сверху 100 тыс.руб. Исходя из судебной практики, реально снижение неустойки до 10% от суммы основного долга и начисленных %.
3. В суде можно заявить ходатайства:
Об истечении срока исковой давности (СИД) или же о частичном СИД, об истребовании выписок по счёту, оригиналов договора, о несогласии с суммой расходов на представителя и др. Все это может помочь существенно снизить сумму исковых требований.
Таким образом, участие заёмщика и/или его юриста в судах по кредиту обязательно. Конечно, есть кредиторы, которые заявляют правильные и адекватные требования (например, Сбербанк), где вряд ли есть нарушения. Но даже тут, исходя из судебной практики, есть шанс снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ, несколько тысяч рублей никому не будут лишними.