При подборе кредитного продукта заемщики учитывают сумму лимита, длительность, порядок внесения обязательных платежей и процентную ставку.
Зная эту особенность, банки и МФО предлагают низкие ставки, но расчет полной стоимости кредита на калькуляторе показывает, что условия не такие выгодные, как кажется на первый взгляд.
Как такое происходит? Кредитные организации помимо процентов начисляют комиссии за дополнительные услуги, увеличивающие размер итоговой переплаты. Поэтому нужно изучать соглашение перед подписанием.
Что такое полная стоимость кредита?
Так называют сумму денег, которую заемщик выплачивает банку за пользование заемными средствами, при соблюдении условий соглашения. При возникновении просрочек переплата увеличится, в зависимости от штрафных санкций и длительности просрочки.
Величина ПСК указывается не в точной сумме денежных средств, а в процентном значении.
Простыми словами, полная стоимость кредита значит размер переплаты по договору кредитования в процентах.
В полную цену кредита закладывают несколько пунктов:
- Основной долг. Деньги, которые заемщик взял в долг у банковской организации или МФО.
- Проценты. Ставка устанавливается в момент рассмотрения запроса и фиксируется в договоре. Подписывая соглашение, заемщик обязуется ежемесячно выплачивать кредитору процент за пользование кредитными средствами. Проценты начисляются в течение всего срока действия займа.
- Иные платежи. В зависимости от кредитной программы и банка, в ПСК может входить плата за обслуживание счета, годовое обслуживание и SMS-информирование (преимущественно для кредитных карт), плата за рассылки. От некоторых дополнительных услуг можно отказаться.
- Услуги привлеченных специалистов. Иногда банки привлекают третьих лиц — нотариусов для оформления договора ипотеки, независимого эксперта для оценки имущества при выдаче кредитов под залог и т.д. Стоимость их услуг оплачивает заемщик.
- Страхование. Оформление страхового полиса обходится примерно в 0.5-1% в месяц от суммы выданного лимита. Заемщик вправе отказаться от страховки, но при оформлении заявки на ипотеку отказ повлечет рост процентной ставки на 1-2 пункта.
В ПСК банки закладывают все расходы, которые повлечет выдача денежных средств в долг. Однако заемщику озвучивают только размер процентной ставки. Об остальных платежах обычно умалчивают при личной беседе, но в договоре это должно быть прописано.
Как рассчитать самостоятельно
Клиенты, не доверяющие калькуляторам и банкам, вправе рассчитать ПСК самостоятельно, чтобы увидеть итоговую сумму переплаты за пользование заемными деньгами. Зачастую размер переплаты отличается от процентов, указанных в описании тарифа и договоре.
Упрощенная формула
Предлагаем воспользоваться упрощенной формулой, которая даст точный ответ.
Порядок расчета:
- S (сумма всех платежей по займу) делится на S0 (полученные деньги от кредитора);
- Из полученного результата отнимаем 1;
- Получившееся число делим на n (срок действия договора в годах) и умножаем на 100.
В итоге вы должны получить величину в процентах. Такой простой расчет позволяет увидеть, заложил ли банк в ПСК дополнительные платежи или нет.
Помощь в одобрении банком КРЕДИТА, ИПОТЕКИ в Москве и Московской области
Если понравилось или было полезно, поставьте лайк и подпишитесь на канал - ПОДПИСАТЬСЯ.
Другие статьи нашего канала: