Любой, кто когда-нибудь жил в съемной квартире, задумывался над вопросом «А сколько я в итоге трачу денег?». Действительно, если посчитать стоимость аренды за все годы, прожитые в съемной квартире, выяснится, что пришлось отдать сумму, которой могло бы хватить если не на квартиру целиком, то на ее солидную часть.
С другой стороны, съемное жилище уже решает проблему крыши над головой, а собственное может быть только в неблизкой перспективе. И выбор часто приходится делать между «есть, что накопить» и «есть, где жить».
Часто аренду с финансовой точки зрения сравнивают с ипотекой. Суммы, которые приходится отдавать за съемную квартиру сопоставимы с теми, которые будут ежемесячно уходить на обслуживание ипотечного кредита. Но, в отличие от арендной платы, эти деньги не уходят прочь из кошелька, а по большей части аккумулируются в недвижимость, которая в итоге будет принадлежать заемщику и станет его активом. Съемная же квартира по-прежнему останется в собственности сдатчика.
И все же подобное сравнение не совсем корректно. Существенная разница между съемом и ипотекой – необходимость первоначального взноса и страховок. Для запуска ипотечного кредита нужно на старте отдать 10-20% от стоимости приобретаемого жилья плюс оформление страховок. И эти деньги надо где-то взять. В то время как максимум стартовых затрат при съеме квартиры – залоговый платеж, который требуют со съемщика. Зато, своя квартира (пусть даже в залоге по ипотеке) начинает сразу работать на владельца, дорожая вместе с рынком, в то время как оплачивает он ее дешевеющим ресурсом (деньгами). И, как уже было сказано выше, расходы на ипотеку не полностью уходят от заемщика. Важен и психологический момент: свое жилье ощущается спокойнее, а собственник не зависит от жизненной ситуации или капризов арендодателя.
Одна из стратегий, которую часто применяют для перехода от съемной квартиры к ипотечной – использование «лишних» денег. Все сверхнормативные поступления в бюджет – премии, подарки, выигрыши, деньги от подработки и т.д. – аккумулируются в «фонд первого взноса». Заодно стоит пересмотреть структуру расходов, нет ли там «лишних» статей. А дальше нужно время и терпение, чтобы накопить первоначальный взнос. Правда, нужен точный расчет того, насколько рост цен на рынке недвижимости и инфляция будут играть против накопления. Вполне может быть так, что темпы накопления окажутся ниже и это превратится в гонку за горизонтом, который будет отдаляться по мере приближения. И тогда вместо простого накопления придется пользоваться двухступенчатой стратегией и учиться зарабатывать деньги на деньгах, пользуясь инвестиционными инструментами.
Другая стратегия – средства на первоначальный взнос берутся в кредит. Это довольно рискованный шаг, ведь в таком случае заемщику придется вместо одного кредита тянуть сразу два. Причем, как правило, кредит на первоначальный взнос будет по условиям агрессивнее ипотеки. И первое время, пока не закрыт меньший заем, оба кредита будут «откусывать» от бюджета заемщика очень серьезную долю.
Еще одна стратегия – снизить расходы на съемное жилье, переехав в квартиру попроще, а высвободившиеся средства направить на наработку первоначального взноса по ипотеке. Так можно не увеличивать расходы выше привычной величины, т.е. не пересматривать в целом свой бюджет, но получить возможность копить.
Вопрос выбора между съемом квартиры и ее покупкой требует исключительно точных расчетов и трезвой оценки баланса между доходами, расходами и рисками. Для каждого случая ситуация будет уникальной и требующей индивидуального решения. Возможно, экономия, пересмотр расходов, поиск новых возможностей пополнения личного бюджета, помогут изыскать ресурсы для решительного шага. А может быть так, что в бюджете все настолько «впритык», что не остается никакой возможности для маневра.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.