О том, как доходы россиян соотносятся с их финансовым поведением, какие регионы отказываются платить по кредитам, а в каких аккуратно платят за услуги ЖКХ, рассказывает Наталья Зубаревич, специалист в области социально-экономического развития регионов, профессор кафедры экономической и социальной географии России МГУ имени М. В. Ломоносова.
Регионы сравнялись
— Мне бы хотелось рассказать о доходах, финансовом и кредитном поведении людей. Начать хочется с того, что наша страна неоднократно переживала финансовые кризисы — в 1991, 1998, 2009-м годах. Казалось бы, это должно было научить людей очень осторожному обращению с деньгами. Но, возможно, пословица “Горбатого только могила исправит” как раз про нас. В последние пять лет сложилась парадоксальная ситуация: реальная заработная плата растёт, а реальные доходы падают. Мы — страна, которая вроде как научилась жить в кризис: большинство начинают осознавать, что с последним рублём оставаться нельзя, надо создать хоть какую-нибудь подушку безопасности. Мы — страна, которая за жизнь одного поколения перешла из советского относительно небольшого неравенства в современное классовое неравенство большого масштаба. Сейчас 20 процентов населения составляют обеспеченный средний класс, 40 процентов — бедное население и остальные 40 процентов находятся где-то между ними.
Интересно, что в начале экономического роста в 2001-м мы наблюдали сильное региональное различие по уровню доходов: впереди были Москва и Санкт-Петербург, Ханты-Мансийский АО, Ямало-Ненецкий АО и далеко позади остальные регионы. Но с годами этот разрыв начал снижаться, причём Красноярский край до 2016 года догонял столицу быстрыми темпами. Если 15 лет назад у основной части регионов доходы были чуть выше уровня прожиточного минимума (ПМ), то сейчас они составляют 250—300 процентов по отношению к ПМ. К сожалению, Красноярский край (260 процентов) к 2016 году потерял лидерство в Сибири, и сейчас его обгоняют Омская область (275 процентов) и Бурятия (300 процентов). Хотя в данных есть хитрость — эти регионы не богаче вашего, у них просто сильно занижен прожиточный минимум. А в целом средний доход по стране выровнялся.
Кому авто, а кому — дотянуть до зарплаты
— Как бы то ни было, 40 процентов населения будут искать на финансовом рынке кредиты до зарплаты или на базово необходимые вещи, а 20 процентов — на покупку дорогого автомобиля или квартиру. Спрос на финансовые услуги разного уровня был и будет устойчивым, притом что доходы снижаются. За последние пять лет в среднем на 11,2 процента. Мы сейчас получаем новый человеческий опыт жизни постсоветского поколения. Всё труднее поддержать свой привычный уровень жизни, и если у городских сибиряков среднего класса это выражается в отказе от поездки за границу и смены авто, то у 20—40 процентов наступает период “как бы выжить”. Причина падения доходов — скачок инфляции в 2015 году, после чего произошёл разгон цен. В 2018 году индекс потребительских цен начал снижаться, но с повышением НДС снова вырос в 2019-м. Аналитики говорят, что этот процесс затихнет к лету.
С 2013-го по 2017 год мы мерили уровень бедности. С 13 процентов он подрос до 15—20 процентов по разным регионам. Например, в Красноярском крае повысился уровень прожиточного минимума, и под ним оказалось 15 процентов населения. Мы взяли самые различные опросы от Института социального анализа и прогнозирования до ВЦИОМа, и везде одна и та же картина: 10 процентов населения говорят, что им не хватает даже на еду, 17 процентам не хватает на одежду, 34 процентам хватает на еду и одежду, но купить крупную бытовую технику проблема, 26 процентам не хватает на новый автомобиль и лишь 13 процентам россиян хватает на новую машину. То есть половине населения понадобятся микрокредиты на одежду, бытовую технику и дотянуть до зарплаты.
Кредит — зеркало русской души
— Что же происходит во всей этой ситуации с кредитным поведением населения? Если посмотреть на график, можно увидеть всю русскую душу. Доходы в какой-то момент упали, и пару лет народ ужался в тратах и терпел. А потом в 2017 году люди решили: “Гори оно всё синим пламенем, жизнь одна!” Сбережения, которые в 2015 году составляли 13 процентов, в 2018-м упали до 4,4 процента. В этот же момент начался кредитный бум — люди занимали деньги и покупали то, что хотели последние пару лет, ездили на отдых, играли шикарные свадьбы. По отношению к 2016-му в 2018 году рост числа выданных кредитов составил 35 процентов, а объём кредитной массы вырос на 23 процента. И всё это при падающих доходах! В 2016 году людям выдали 7,2 триллиона, в 2017-м — 9,2 триллиона, а в 2018 году — 12,5 триллиона кредитных рублей. Вдумайтесь, на руках у россиян 12,5 триллиона рублей! При этом все консолидированные бюджеты регионов страны составляют чуть больше 12 триллиона рублей и примерно 17—18 триллиона рублей — это размер федерального бюджета. Население набрало кредитов на половину всех бюджетов страны! Такого в новой истории России ещё не было, и запахло рисками. В среднем закредитованность по отношению к доходам составляет 26 процентов по стране: то есть на каждые четыре рубля дохода мы имеем рубль кредита. При этом в Сибири, на Урале, на Волге, это соотношение составляет уже 35—45 процентов. Что происходит в этих территориях? Может быть, это отголоски уральско-сибирской вольницы, когда “ищите меня, свищите, а я от дедушки уйду и от бабушки уйду”? Люди берут кредиты, не раздумывая, а как будет дальше, да чёрт его знает. У нас начинает формироваться пул регионов, где население привыкает жить с высокой кредитной нагрузкой и пониженным ощущением риска. При этом социально-географическое положение Сибири и Дальнего Востока похожее, но такой кредитной нагрузки по отношению к доходам в последнем нет. Почему? Загадка.
А как возвращать?
— Как же возвращают кредиты при падающих доходах? Ведь в самих кредитах в общем-то ничего плохого нет, если человек берёт и потом его спокойно выплачивает. На конец 2018 года просроченная задолженность по кредитам составила 5,1 процента, а, например, в 2014 году — 5,9 процента. Красноярский край держится чуть выше этого уровня — шесть процентов в отличие от Бурятии, где просрочка составила восемь процентов, или Ингушетии с просрочкой около 16 процентов. То есть клиент пока не умер, но у него поднялась температура, и красноярцам стоит задуматься над своим финансовым поведением.
Особняком в кредитовании стоит ипотека — просроченных выплат в ней всего 1,1 процента по стране. А ведь в среднем каждый 70-й россиянин в возрасте 25—75 лет взял ипотечный кредит. В 2018 году ипотечных кредитов выдали в пять раз больше, чем в 2011-м. Хуже всех платят на Алтае (3,7 процента), в Бурятии (2,2 процента), в Северной Осетии (2,6 процента). В Красноярском крае просрочка составляет 1,7 процента, опять же есть о чём поразмыслить. Ещё раз убеждаюсь, что тут живут более вольные, расслабленные по поводу денежных знаков: “буду жить, как фишка ляжет, если смогу — отдам, нет — ну как-нибудь разберусь”. Но в Ингушетии с её большой просрочкой в аул не зайдёт ни один коллектор из страха. А у вас-то нет тейпов, которые разберутся с проблемами. Что же происходит в голове у красноярцев? Тут надо отметить и ещё один момент — банки слишком сильно хотят заработать и потеряли осторожность. Почти половина всех ипотечных кредитов выданы с первоначальным взносом меньше 20 процентов. Доплачивать надо более 80 процентов стоимости квартиры с учётом начисленных процентов, а реальные доходы не растут. То есть риски передвинуты на послезавтра.
Несмотря на сильную закредитованность россиян, выдача микрокредитов падает повсеместно. Микрокредитным организациям в этом году ограничили потолок ставок, порубили полулегальные структуры. И это хорошо — с этим серым варварским рынком нужно было что-то делать. Тем не менее он нужен людям, когда надо взять деньги на несколько дней до зарплаты.
В банках или в банке
— Теперь, когда я рассказала про кредитное поведение и его взаимодействие с доходами, давайте посмотрим, что же происходит с вкладами. А их объём растёт — на девять процентов за прошлый год, то есть деньги в стране есть. Как это сочетается с падающими пятый год доходами? Ну, у некоторых осталась какая-то денежка, которую они отложили. Также никуда не ушла привычка копить “на похороны” у наших пенсионеров. При этом 35 процентов всех вкладов приходится на население Москвы, москвичам удалось сделать вклады размером 110 процентов по отношению к среднему годовому доходу, а красноярцы вложили лишь 35 процентов от среднего дохода в регионе. Люди, видимо, начали жить более коротким горизонтом планирования — если есть деньги, потрачу, если не будет — придумаю, как выкрутиться. Я всегда говорю: чтобы понять финансовое поведение россиян, нужно привлекать психоаналитиков. Вот пример: Сибирь небрежно относится к кредитам, но за услуги ЖКХ платит очень аккуратно, просрочки небольшие. А Дальний Восток наоборот — всех послал с квитанциями за ЖКУ, а кредиты платит более строго. В чём причина — до сих пор не знаем.
Текст Нина Фатеева
Опубликовано в красноярской газете "Городские новости" №45 от 16 апреля 2019 года.