Для получения пенсии или зарплаты большинство людей сейчас используют банковскую карту, т. к. это намного удобнее.
Считается, что дебетовые карты, в отличие от кредитных, не несут для своих владельцев риска задолжать банку.
Однако судебная практика показывает совсем иную картину: даже владельцы пенсионной или зарплатной карты могут угодить в долговую яму. Приведу несколько свежих примеров.
Каждый раз, в день зачисления зарплаты мужчина снимал все деньги с карты «под ноль». Никакими кредитками он не пользовался.
И при этом все же получил однажды судебную повестку, где говорилось, что банк подал иск о взыскании с него кредитной задолженности с процентами.
В заседании представитель истца объяснил, что в банк поступило постановление судебного пристава о взыскании с ответчика некой суммы. Когда на его счет была зачислена зарплата, ее списали в пользу приставов.
Однако операция по списанию еще не успела обработаться, как владелец карты снял с нее все деньги наличными через банкомат. В итоге деньги поступили на счет только один раз, а вот списались они с него дважды — т. е. фактически один из этих переводов был сделан за счет банка.
Возник т. н. технический (или неразрешенный) овердрафт — ситуация, когда в результате проведения технических операций банк уходит в «минус» и потому вынужден кредитовать счет своего клиента.
В результате мужчина задолжал банку 33,5 тысячи рублей. А согласно Условиям использования дебетовых карт и тарифам, утвержденным руководством банка, плата за неразрешенный овердрафт составляла 40% годовых. Поэтому за небольшой срок на сумму долга набежало 14 тысяч рублей процентов.
Суды признали, что все законно. И только Верховный суд освободил гражданина от уплаты «драконовских» процентов за кредит, указав, что в договоре на выдачу банковской карты не было условия о предоставлении овердрафта.
А по закону кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме, под угрозой ничтожности (ВС РФ, дело № 44-КГ18-27).
Однако теперь банки стали еще более тщательно подходить к составлению договора на обслуживание дебетовых карт, закрывая все возможные пути отступления для клиента.
Вот недавний пример: мужчина получил в банке зарплатную карту. Но спустя какое-то время он тоже столкнулся с ситуацией технического овердрафта — задолженность в результате образовалась очень большая (почти 270 тысяч рублей).
Согласно своим тарифам банк начислил ему проценты за пользование кредитными средствами — по 0,1% за каждый день, начиная с 8-го дня после возникновения овердрафта и до полного его погашения. В результате долг вырос еще на 130 тысяч рублей (процентов).
Банк обратился в суд за взысканием задолженности. Как и в предыдущем случае мужчина сослался на то, что по условиям договора овердрафт не был предусмотрен.
Однако банк представил суду договор, где было написано, что клиент обязан проводить операции с использованием карты в пределах остатка средств на счете и не допускать технического овердрафта.
А в случае его возникновения — незамедлительно погасить сумму задолженности и начисленную неустойку.
Поскольку мужчина этот договор подписал — возражать было уже бессмысленно: суд взыскал всю сумму в пользу банка (Железнодорожный суд г. Читы, дело № 2-1012/2020).
Обратите внимание, в каких случаях может возникнуть весьма дорогостоящий технический овердрафт по зарплатной или пенсионной карте:
- если к карте подключен автоплатеж (деньги списываются автоматически, и есть вероятность, что платеж пройдет раньше, нежели обновится баланс на карте),
- если произошел технический сбой при оплате картой (сначала платеж не прошел, а потом спустя некоторое время операция завершилась),
- если деньги снимались с карты через банкомат другой организации (тогда могут списать дополнительную комиссию за выдачу наличных денег — и баланс уйдет в минус),
- если картой расплатились за границей (платеж прошел по одному курсу рубля, а к моменту списания денег со счета курс может измениться).
Учитывайте эти нюансы, пользуясь своей дебетовой картой. Не забывайте, что не только кредитная карта способна загнать своего владельца в долги.