Информационные технологии вторгаются во все сферы жизни, в том числе и в денежное обращение. С появлением кредитных банковских карт, бесконтактных платежей и крипто-валют, вроде биткоина, объем наличных платежей в мире постепенно сокращается. Многие страны, в том числе и Россия, уже заявляют о запуске цифровой валюты, а пандемия коронавируса и переход на «удаленку» придали этим процессам дополнительные стимулы. Во время карантина крупные торговые сети призывали покупателей избегать оплаты товаров наличными деньгами и пользоваться картами.
В 2020 году первое место в Европе по распространению безналичных расчетов занимали Нидерланды. В этой стране самый высокий уровень владения дебетовыми картами — они есть у 99% населения, а более половины платежей проводятся бесконтактно*. За Голландией следуют Польша, Чехия, Венгрия, Испания.
В России, по данным Центрального банка, в 2020 году объем денежной массы немного вырос, и в начале 2021 года доля безналичных платежей составляла 70,3%.**
Значительному росту числа безналичных платежей способствовало развитие интернет-торговли, а также платежных систем ApplePay, GooglePay и других.
Во многих сферах жизни сейчас практически нет места наличным платежам. Например, в шведских автобусах расплатиться бумажными деньгами или монетами нельзя уже несколько лет. Такая же участь вскоре постигнет и московский общественный транспорт. «Мосгортранс» активно оснащает автобусы и трамваи валидаторами для оплаты проезда банковской картой или смартфоном. Во многих африканских странах большинство расчетов идут при помощи мобильных телефонов. Здесь лидирует Кения. Разработанная в 2007 году для этой страны система платежных услуг M-Pesa на сегодняшний день насчитывает 17 миллионов пользователей, а это более двух третей взрослого населения страны. Пользователи пополняют счета и переводят деньги, отправляя текстовые сообщения. Получатели идут со своими телефонами к торговцам и менялам, чтобы получить деньги.
Исчезнут ли из нашего обихода наличные деньги? Многие страны просто не готовы отказаться от них. Ведь натуральные, то есть «настоящие», деньги сопровождают людей на протяжении тысячелетий. Согласно исследованиям, большое значение имеют культурные особенности, психология и годами сформированные потребительские привычки. Например, многие считают, что наличные позволяют им лучше контролировать свои траты. В некоторых экономически развитых странах, например, в Германии, на долю наличных платежей приходится 75%, а в Италии и вовсе 83%. В США многие тоже предпочитают наличные и не собираются от них отказываться. Кредитные карты с чипом здесь появились недавно, в то время как в Европе ими пользуются уже не один десяток лет. К тому же оборот наличных практически невозможно отследить, их принимают повсюду, и они надежны. Если отключается электричество или происходит сбой в электронной системе онлайн-коммерции, на помощь всегда приходят наличные.
Практически невозможно выяснить количество наличных денег, которые используются ежедневно во всем мире. Известно, что две трети накоплений в наличных долларах США находятся за рубежом. Люди хранят наличные на случай чрезвычайных обстоятельств, в качестве страховки, чтобы при любых неожиданностях они всегда были под рукой. Специалисты пытаются создать электронную систему, которая обладала бы всеми свойствами наличных, но пока этого добиться не удалось. И, как показывает практика, во всем мире бумажные деньги и монеты чувствуют себя совсем не плохо.
Люди ценят наличные деньги не так как электронные, даже если их ценность одинакова. Вы никогда не сможете потрогать деньги на виртуальном счете — в отличие от наличных. С чувством надежности, внушаемым наличностью, пока не могут конкурировать цифровые валюты. Психологическая привязанность к наличным деньгам, а также вся инфраструктура их оборота превращают уход от них в очень длительный процесс. Скорее всего, они останутся с нами надолго, нравится это технологическим гигантам или нет. Вопрос только в том, как наличные будут выглядеть.
Компании, которые занимаются разработкой и производством купюр, такие как Crane Currency, печатающая валюты, чувствуют себя спокойно и уверенно. Банки и производители банкнот постоянно борются с фальшивомонетчиками и продолжают создавать купюры, имеющие крупные и легко различимые элементы безопасности. Например, трехмерный эффект motion surface, который практически невозможно подделать, используется в дизайне 100-долларовой банкноты.
При этом постоянно появляются и современные IT-решения. Например, чтобы сделать мелкие повседневные траты безналичными, Джек Дорси, сооснователь Twitter, создал в 2009 году компанию Square, выпустившую устройство для считывания пластиковых карт. Его можно вставить в порт для наушников любого смартфона или планшета. Гаджет и приложение бесплатные, но с каждой транзакции Square берёт 2,75%.
Многим знакома технология Near Field Communication, которая позволяет превратить телефон в карту для оплаты. А для тех, кто не хочет всюду использовать телефон, группа студентов из MIT разработала проездные в форме колец. Функция бесконтактной оплаты может быть встроена в часы и браслеты. Есть биометрические решения для платежных систем—банкоматы, кассы и терминалы распознают лицо покупателя и списывают необходимую сумму с его счета. Например, финская компания Uniqul разработала технологию, которая производит транзакции без дополнительных подтверждений.
А как вы думаете, какими будут деньги в будущем? Откажетесь от наличных?
________________________________________________________________
* Исследование MerchantMachine, см. «Топ-10 безналичных экономик Европы | Rusbase (rb.ru)».
**https://finance.rambler.ru/economics/46070893/?utm_content=finance_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylink.
_