Одна из насущных задач людей — приумножить свои сбережения, сохранить их и создать пассивный источник дохода. Когда человек ищет организацию под свои цели, то не видит разницы между банком и кредитным кооперативом. На первый взгляд все однотипно: приходишь в офис, там встречают сотрудники, далее следует подписание договора, передача денежных средств и ожидание результата от «работы» денег. Давайте разберемся, кто есть кто.
Елена Ежова, юрист АНО «ПроДэо»
Что такое КПК и что такое банк?
КПК — это добровольное объединение лиц (как физических так и юридических), созданное для финансовой взаимопомощи друг другу. КПК является некоммерческой организацией, у нее нет цели извлечения прибыли. Банк — это кредитная организация, основная цель которой — извлечение прибыли. Из определения понятий следует существенная разница. Важно помнить, что деятельность банков и КПК регулируется разными законами, это значит, что у них разные цели, задачи, мера ответственности, организация и ее регулирование. Мало кто знакомится с законодательством перед подписанием договора. Слог законодателя весьма специфичен и сложен для восприятия.
Чем отличаются КПК и банк буквально?
- Сотрудничество
Банк может выдать кредит (заем) или принять вклад у любого, кто соответствует его критериям. В КПК получить заем или разместить сбережения невозможно, не являясь его членом.
- Управление
Банком управляют учредители и совет директоров. Эти лица задают политику банка независимо от желаний клиентов. В управлении КПК высшую силу имеет общее собрание его членов, любой пайщик может быть избран в состав исполнительного органа и участвовать в управлении кооперативом и формировании его деятельности.
- Прибыль
Прибыль банка уходит узкому кругу лиц — учредителям и акционерам, прибыль КПК делится между всеми пайщиками.
- Страхование сбережений
Банковские вклады подлежат обязательному страхованию, иначе банк не получит лицензию на привлечение денежных средств. КПК не входят в государственную систему страхования вкладов.
Несмотря на внешнюю лояльность КПК и видимую привлекательность повышенных процентных ставок, после размещения сбережений часто возникают ситуации, когда пайщики не могут получить свои деньги обратно, не говоря уже о компенсации. Причин для этого может быть масса, в основном они сводятся к проблемам в финансовой деятельности КПК либо к мошеннической схеме, маскирующейся под КПК. В обоих случаях алгоритм действий одинаков — предъявить претензию о возврате денежных средств. Если реакции не последовало либо поступил отказ, нужно обратиться с исковым заявлением в суд.
Что сделать, чтобы минимизировать риски и не потерять сбережения?
Благодаря обязательной системе страхования, сумма вклада в банке застрахована в пределах 1,4 млн рублей. Что касается КПК, то перед заключением договора о передаче сбережений следует быть крайне внимательным и принимать решение только после того, как выполнены четыре шага:
1. Внимательное изучение договора — оцените, разъясняются ли все права? Право участвовать в управлении, знакомиться с уставными документами, вносить предложения и возражения;
2. Сбор информации о деятельности КПК: не объявлен ли он банкротом, не ликвидируется ли, формирует ли КПК ежегодную налоговую отчетность. Запросить выписку из ЕГРЮЛ (все это в свободном доступе на интернет-ресурсах);
3. Выяснение на сайте Банка России, состоит ли КПК в реестре саморегулируемых организаций (СРО). Если КПК вышел из СРО и в течение трех месяцев не вступил, то лучше держаться от него подальше;
4. Обратить внимание на то, какую ставку по договору вам обещают: максимальная ставка в КПК не может быть выше ключевой ставки, умноженной на коэффициент 2.
Понравилась статья? Подпишитесь на наш канал и поставьте лайк!
Еще больше полезной информации в социальных сетях и на портале финансовой грамотности «Ваши личные финансы».