Сегодня мы поговорим о том, как начисляются проценты по вкладам, так как эта информация может оказаться полезной тем нашим согражданам, которые планируют использовать свои накопления для открытия банковского депозита. Прежде всего следует упомянуть о том, что все денежные средства, размещенные нашими согражданами на банковских депозитах, находятся именно там для того, чтобы приносить им доход. Вам полезно будет узнать о том, что доход от банковских депозитов вкладчики получают в виде процентов, которые начисляются на объем депозита.
В процессе выбора подходящей депозитной программы наши сограждане прежде всего ориентируются именно на фактическую процентную ставку. Как правило, чем более высоким является значение этой процентной ставки, тем более привлекательной является депозитная программа для потенциальных клиентов. Не каждый наш соотечественник знает о том, что процедура начисления и выплаты процентов по депозитам обладает целым рядом особенностей, которые заслуживают отдельного рассмотрения.
Как начисляются проценты по вкладам. Особенности
Вам полезно будет узнать про существование двух методов регулирования размера процентов по банковскому депозиту:
- Как правило, размер процентной ставки указывается в договоре, который клиенты подписывают при открытии депозита. Этот процент отвечает за размер прибыли, который владелец депозита получит за год.
- В некоторых случаях в договоре, подписываемом при открытии депозита, не указывается размер процентной ставки. В подобных ситуациях для расчета причитающегося вкладчику дохода применяется действующая ставка рефинансирования.
Что касается процесса начисления процентов, то, как правило, они начинают начисляться на следующие сутки после того, как вы внесете денежные средства на депозит. Они будут начисляться весь период действия депозита вплоть до дня его закрытия, который также учитывается.
Требуется упомянуть о том, что вычислить размер процентов по банковскому депозиту, которые вы получите в конце года, довольно просто. Чтобы узнать размер дохода, который вы получите по итогам участия в депозитной программе, вам необходимо просто умножить объем вклада на действующий размер процентной ставки.
Для лучшего понимания порядка вычисления дохода за год от участия в депозитной программе мы рассмотрим довольно простой пример. Допустим, вы открыли депозит объемом 100 тысяч рублей под процентную ставку в 5% годовых. Таким образом, умножив 100 тысяч на пять процентов, мы получим 5 тысяч рублей, что и будет вашим доходом от банковского вклада за год.
Отдельного упоминания заслуживает порядок выплаты начисленных процентов, который как правило зависит от метода их начисления:
- Если в соответствии с условиями выбранной вами депозитной программы начисление процентов осуществляется в самом конце срока действия вклада, то и получить причитающиеся вам денежные средства вы сможете лишь после закрытия депозита. Важно упомянуть о том, что подобные вклады, как правило, обладают самой высокой процентной ставкой.
- В том случае, если проценты в рамках выбранной вами депозитной программы начисляются ежемесячно, то и выплачиваются они также ежемесячно.
Практика свидетельствует о том, что депозитные программы с ежемесячной выплатой процентов считаются более безопасными для клиента. Дело в том, что при открытии подобного депозита вы сможете получать доход ежемесячно. Таким образом, если у клиента по тем или иным причинам возникнет потребность в денежных средствах, то он сможет решить их, не прибегая к закрытию депозита при помощи полученных процентов. Единственный недостаток вкладов с ежемесячной выплатой процентов состоит в том, что процентные ставки по ним являются более низкими.
При выборе подходящей депозитной программы в обязательном порядке необходимо учитывать тот факт, что чем больше продолжительность открытого вами вклада, тем более высокими являются риски инфляции и девальвации. Таким образом, следует удостовериться в том, что процентная ставка по выбранной вами депозитной программе сможет покрыть ожидаемый размер инфляции.
Начисление процентов по вкладам с капитализацией
Прежде всего следует упомянуть о том, что отечественные банковские структуры позволяют своим клиентам открывать вклады с капитализацией процентов. В этом случае начисленные проценты вы не сможете снять и использовать по собственному усмотрению, так как они будут прибавляться к телу депозита.
Процедура капитализации процентов функционирует по следующей схеме:
- Банковская структура в рамках той или иной депозитной программы устанавливает отчетный период для начисления процентов. Как правило, продолжительность этого периода составляет 30 суток.
- Также банк устанавливает период капитализации процентов, продолжительность которого обычно также составляет 30 суток.
- Таким образом по истечению 30 суток с момента открытия депозита начисленные проценты прибавляют к телу вклада(капитализируются).
- После истечения следующих 30 суток происходит начисление процентов, для вычисления размера которых будет приниматься во внимание не только изначальный размер депозита, но и прибавленные к нему проценты за прошлый отчетный период.
При использовании капитализации тело депозита по факту каждый месяц увеличивается, а значит и возрастает размер дохода, получаемого вкладчиком в виде процентов. Практика свидетельствует о том, что вклады с капитализацией, как правило, оказываются более выгодными, чем депозиты со снятием процентов в конце срока. Единственный недостаток депозитных программ с капитализацией заключается в том, что получить начисленный за весь период действия депозита доход вы сможете получить лишь при его закрытии.
Альтернатива депозитам с капитализацией
Также не лишним будет упомянуть про существование альтернативы депозитов с капитализацией, которая носит название «ручная капитализация». Этот метод можно использовать лишь в том случае, если вы открыли депозит с возможностью пополнения. В этом случае каждый месяц после получения дохода в виде процентов вы сможете использовать эти денежные средства для пополнения депозита. Таким образом вы сможете самостоятельно осуществлять капитализацию своего депозита. Преимущество этого метода заключается в том, что если в текущем месяце вы будете испытывать потребность в денежных средствах, то сможете просто не пополнять депозит, а использовать деньги по собственному усмотрению. Вам полезно будет узнать о том, что все условия начисления процентов по депозиту в обязательном порядке подробно описываются в подписанном вами договоре. Профессионалы рекомендуют перед тем, как остановить свой выбор на той или иной депозитной программе, тщательно рассчитать размер вашего потенциального дохода. Потратив относительно небольшое количество времени на выполнение расчетов, вы сможете точно узнать, какая именно из рассматриваемых депозитных программ является для вас более выгодной.
Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что все необходимые вычисления вовсе не обязательно выполнять вручную. Дело в том, что на сайтах практически всех отечественных банковских структур присутствуют специализированные депозитные калькуляторы, которыми вы можете воспользоваться для выполнения всех необходимых вычислений.
Особенности выплаты процентов
Нужно упомянуть о том, что, помимо порядка начисления процентов, в депозитном договоре в обязательном порядке указывается система их выплат. Там подробно указывается, как именно и, когда клиенту будут выданы его деньги. Дело в том, что порядок начисления и выплаты процентов может быть разным. Важно знать, что проценты по депозиту могут начислять и выплачивать как ежемесячно или в конце срока действия вклада, так и ежеквартально и даже ежедневно. Все зависит от условий выбранной вами депозитной программы.
Зная порядок начисления и выплаты процентов по открытому вами депозиту, вы сможете эффективно планировать свои доходы и расходы. Выбор подходящей депозитной программы во многом зависит от того, как долго вы готовы ждать получения дохода. Если вы не испытываете острой потребности в денежных средствах, то можете выбрать депозитную программу с выплатой процентов в конце срока или вклад с капитализацией. Тем же клиентам, которые желают получать доход ежемесячно, подойдут лишь вклады с ежемесячной выплатой процентов.
Что касается дохода от депозита, то он может поступить на привязанную к нему банковскую карту, также при возникновении необходимости поступление денег может осуществляться на отдельный банковский счет. Требуется упомянуть о том, что получать проценты можно также традиционным способом в кассе филиала банковской структуры.
Заключение
На протяжении последних лет центральный банк постоянно снижал учетную ставку, а вместе с ней уменьшались и проценты по банковским депозитам. В итоге в настоящее время сложилась такая ситуация, что вклады в банк стало невозможно рассматривать в качестве источника для получения пассивного дохода. Сегодня депозиты в состоянии лишь защитить ваши накопления от инфляции и не более того.
Если же вы планируете приумножить свои накопления, то вам следует обратить свое внимание на фондовый рынок. У наших сограждан есть возможность открыть брокерский счет или ИИС и с их помощью зарабатывать, совершая операции на фондовом рынке. Открывать брокерские счета и ИИС следует лишь в проверенных брокерских компаниях: