Основатели приложений Goalsetter, Perch Credit и Ellevest говорят о создании равных финансовых возможностей для всех людей независимо от их пола и расы
Таня ван Курт — глава и основатель приложения Goalsetter, направленного на экономию средств для семьи и детей. Вопрос повышения финансовой грамотности в Америке она сравнивает с изучением иностранного языка. Ван Курт — выпускница Стэнфорда и дочь учителя начальной школы в Окленде, штат Калифорния (США). Она считает, что без знания основ финансовой грамотности современные дети не смогут овладеть необходимыми инструментами, чтобы преодолеть разрыв в уровне благосостояния и обеспечить собственное успешное будущее.
«Финансы — это иностранный язык, и чем дольше мы ограждаем отдельные слои населения от его изучения, тем дальше они находятся от определённых социальных кругов и тем больше для них вероятен экономический крах, — говорит ван Курт. — — Приложение Goalsetter меняет эти стандарты, легко и доступно обучая финансовому языку. Таким образом мы можем добиться того, чтобы подрастающее поколение могло оставаться внутри достаточно обеспеченных социальных кругов».
Таня ван Курт — лишь одна из представителей сообщества разработчиков и основателей, чьи приложения в App Store помогли нескольким поколениям исторически финансово уязвимых слоёв населения, в том числе темнокожим детям и их семьям, молодым студентам и женщинам, обрести финансовую свободу. Goalsetter и другие приложения, например Perch Credit — приложение для кредитования, превращающее расходы 21‑го века в баллы для кредитной истории, или Ellevest — финансовое приложение, созданное женщинами для женщин, позволяют нескольким поколениям американцев взять ответственность за собственное финансовое положение в свои руки.
Goalsetter- одно из первых приложений в App Store, предназначенное для повышения финансовой грамотности и созданное темнокожей женщиной. Оно позволяет научить детей основным принципам экономики уникальным способом: ребёнок заводит свой накопительный счёт и учится управлять им с помощью тестов, анимированных изображений, интернет-мемов и тематических проектов с участием знаменитостей и соответствующих организаций. Подростки и их семьи узнают, как правильно экономить и тратить деньги, строить личный капитал и так далее. В рамках национальной кампании, направленной на обучение 1 миллиона темнокожих детей экономии средств, приложение Goalsetter сотрудничает с несколькими организациями, также направляющими свои усилия на улучшение благосостояния темнокожих детей и их семей.
В этом году Goalsetter и ассоциация игроков Национальной футбольной лиги запустили кампанию Dropping Jewels, в рамках которой игроки рассказывают школьникам по Zoom об основах финансовой грамотности, поощряя их пользоваться накопительными счетами Goalsetter. Ван Курт уверена, что такое партнёрство, наглядно показывающее детям, как строить капитал с помощью удобного приложения, изменит жизни многих людей.
«Единственный способ внедрить вашу технологию в повседневную жизнь пользователей так, чтобы они обращались к ней в любое время суток вне зависимости от дня недели, — это обеспечить её постоянную доступность и тесную связь с другими сферами жизни пользователей, — говорит ван Курт. — Приложения объединяют семьи. Goalsetter помогает установить связь между бабушками и дедушками и их внуками, между дядями и тётями и их племянниками, позволяя с лёгкостью отправлять деньги детям, у которых также установлено это приложение. Оно объединяет поколения родителей и детей: дети могут делиться успехами в выполнении задач и просить карманные деньги прямо в приложении. Это одна из сторон реальной жизни, и такие способы интеграции этих вопросов в семейный уклад стали возможны только благодаря тому, что Goalsetter — это приложение».
- previous
- next
Майкл Броутон, глава и сооснователь приложения Perch Credit, впервые выпущенного в App Store в январе 2021 года. согласен с этим.
«Одна из наших основных ценностей — доступность для каждого. Как сделать так, чтобы сервисы Perch работали для каждого, без высокого входного порога? — говорит он. — Мы знали, что для этого нам нужно работать с самыми популярными организациями».
В приложении Perch ежемесячные расходы используются в качестве основы для кредитования. Компания работает с тремя крупными кредитными бюро, добиваясь того, чтобы счета за аренду и различные подписки засчитывались в качестве подтверждения финансовой устойчивости. Эта затея начиналась как простой способ подтверждать стабильность финансового положения счетами за аренду, но развилась в полноценное приложение, позволяющее заносить пользовательские сервисы подписок в базы данных кредитных бюро для подтверждения состоятельности клиентов. Кроме того, оно помогает повышать финансовую грамотность, поясняя важность создания надёжной репутации, а с недавних пор ещё и позволяет пользователям видеть, как изменяется их личный рейтинг FICO по мере использования приложения.
Приложение Perch появилось как следствие личного опыта Броутона: он пытался взять кредит для обучения в Университете Южной Калифорнии и столкнулся с необходимостью предоставить данные кредитной истории. Для молодого человека, выросшего в семье военного на другом берегу океана, это стало непредвиденным препятствием. Взять кредит без кредитной истории оказалось почти непосильной задачей: он попал в замкнутый круг и ничего не мог с этим сделать. После более чем 300 звонков в университет, чтобы убедиться в сохранности своего места на курсе в 2018 году, Броутон решил обсудить свой опыт с другими студентами и создать решение для тех, кто оказался в похожей ситуации из‑за отсутствия или недостаточности кредитной истории.
«Существует огромное количество людей без доступа к кредитам — из‑за низких доходов или отсутствия кредитной истории по другим причинам, — говорит Броутон. — В Америке 55 миллионов городских жителей не могут даже получить кредитный рейтинг. В одном только темнокожем сообществе процент одобрения первой кредитной карты без кредитной истории составляет 6 процентов. Принцип Perch — дать равные возможности пользоваться приложением всем, кто пытается создать или увеличить свой кредитный рейтинг.
Для нас очень важно иметь постоянную связь с пользователем, — продолжает Броутон. — Теперь, когда наше приложение появилось в App Store, мы можем отправить человеку уведомление и сообщить о внесении в базы данных информации о его аренде и подписках, а также о том, как это увеличило его рейтинг для получения кредита. Благодаря таким кратким взаимодействиям пользователи знают, что приложение продолжает работать для повышения их благосостояния, остаются заинтересованы и помогают нам донести идею о положительном влиянии Perch на кредитную историю до широкой аудитории».
- previous
- next
У системы, включающей создание накоплений и кредитование, есть и другой ключевой компонент финансовой свободы, с важностью которого согласны и Таня ван Курт, и Салли Кроучек — глава и сооснователь Ellevest: инвестирование.
Кроучек, в прошлом занимавшая должность главного финансового инспектора в Citi и возглавлявшая международную группу управления капиталом Merrill Lynch, знает о финансовом гендерном неравноправии при инвестировании не понаслышке. Поэтому она понимала, как важно создать инструмент, который помог бы женщинам решить вопросы финансового неравенства, связанные с оплатой, инвестированием, долгами, — со всем тем, что способствует увеличению экономического разрыва по гендерному признаку. В результате появилось приложение, созданное женщинами для женщин и учитывающее их текущее финансовое положение и цели.
«Ellevest — единственный алгоритм инвестирования, учитывающий гендерный вопрос, — говорит Кроучек. — С точки зрения глобальной перспективы, это лишь один из примеров того, что финансовая индустрия, которая создавалась для всех и каждого, работает только для мужчин».
Кроучек и её команда экспертов в области финансов и технологий разработали подходящий алгоритм решения задачи финансового благополучия для женщин. Они основывались на фактах о большей продолжительности жизни женщин по сравнению с мужчинами, меньшем заработке и более частом столкновении с обстоятельствами, влияющими на финансовую подушку, такими как перерыв в карьере ради создания семьи. Кроме того, они обнаружили, что прямые вопросы женщинам о готовности к финансовым рискам были не столь эффективны, как понимание индивидуальных целей и подбор требуемого уровня рисков, и позаботились о том, чтобы отразить это в приложении. Для решения этих вопросов Ellevest не только управляет инвестиционными портфелями женщин, но и предлагает удобную функцию The Edit, представляющую основы финансовой грамотности и новости из мира инвестиций в виде контента, понятного обычному пользователю.
«Денежный вопрос — это главный источник стресса для женщин, — говорит Кроучек. — Мы часто пренебрегаем проблемами финансового благополучия женщин, но это источник их счастья и духовного благосостояния. Как можно достичь эмоционального благополучия, если основным источником стресса являются деньги и эта проблема ещё не решена? И мы поняли, что если дать женщине возможность более активно распоряжаться деньгами — то есть немного больше вкладывать в инвестиции или перейти к более осознанным тратам — её уверенность в достижении поставленных целей заметно возрастёт».
Когда во время пандемии COVID‑19 непропорционально много женщин потеряли свои рабочие места — или количество оплачиваемых часов, если им удалось сохранить работу, — вопрос поддержания и укрепления финансового благополучия встал для Ellevest остро, как никогда.
Приложение, которое задумывалось как помощник в долгосрочном планировании и управлении финансами, быстро переросло в инструмент полного цикла для инвестирования, планирования трат (новая дебетовая карта Ellevest предлагает женщинам кешбэк при совершении покупок в компаниях, владельцами которых также являются женщины), и для преподавания и изучения финансовой грамотности. Оно открывает для женщин больше возможностей финансового благополучия.
- previous
- next
По мнению Кроучек, все услуги, предлагаемые в настоящее время приложениями Ellevest, Goalsetter и Perch, не были бы возможны без постоянно растущего количества приложений финансово-технологического сектора, доступных пользователю в необходимый момент.
«Последний прорыв в финансовой индустрии был в 1980‑х, когда появились банкоматы, — говорит Кроучек. — Но несколько лет назад на рынке приложений произошёл настоящий бум в финансово-технологическом секторе: в приложениях появилось просто огромное количество возможностей для пользователей. iPhone — это устройство, которым пользуются миллениалы, поколение X и поколение Z. И когда прямо в кармане у каждого из них появляется такое количество удобных технологий, это полностью меняет правила игры».