Количество заемщиков микрофинансовых организаций постоянно растет. Это не удивительно, так как они позволяют очень быстро и почти без отказа получить сумму до 100 тысяч рублей, а из документов требуют только паспорт. Лояльность МФО объяснять такой интерес россиян к их услугам.
Изменения в микрокредитовании
С недавнего времени в сфере микрокредитования произошли значительные изменения - в лучшую сторону. Теперь микрозаймы стали еще доступнее, а сотрудничество более безопасным. Каждая официальная МФО находится под контролем Центробанка и должна выполнять его указания.
Максимальная ставка в МФО сегодня может составлять 1% в день (не более 365% годовых), иначе это прямое нарушение указаний регулятора. На компании, которые превышают данное значение ставки, можно подать жалобу в ЦБ РФ. Он проведет проверку и при выявлении нарушений закроет микрокредитную компанию (отзыв лицензии даже за мелкие нарушения в настоящее время совсем не редкость).
Также МФО стали выдавать займы под 0%. Нулевая ставка доступна новым клиентам, оформляющим первый займ в выбранной компании. Сумма при первом обращении обычно ограничена 30 тысячами, а срок 30 днями. Ставка в 0% дает возможность микрокредиторам существенно увеличить свою клиентскую базу, а заемщикам - бесплатно ознакомиться с услугами и сервисом того или иного кредитора. Нулевой процент следует искать в самых популярных организациях.
Что касается просрочек, то уровень штрафов остался на прежнем уровне - неустойка в 20% годовых за каждый день задержки платежа. Однако максимальная сумма выплат в качестве процентов, неустоек, пеней, штрафов, иных плат не может превышать основной долг в 1,5 раза. Так, если клиент взял 10 тысяч рублей, то максимально вернет 25000 р. с учетом всех платежей.
Таким образом, сегодня МФО не тянут с передачей долга коллекторам или подачей иска в суд - потерялся смысл, ведь долг не копится до бесконечности. Поэтому и заемщикам нужно более ответственно относиться к своим обязательствам.
Все изменения привели к еще большему повышению интереса к микрозаймам, ведь теперь переплата за несколько дней при взятии небольшой суммы не выглядит такой существенной.
Как подойти к вопросу микрокредитования? Советы экспертов
- Необходимо сопоставить свои желания с финансовыми возможностями.
Не стоит брать больше, чем получается вернуть. Из-за того, что займы выдают почти всем, у многих появляется соблазн оформить более крупную сумму, чем нужна на самом деле. Этого делать не нужно, если нет уверенности в своевременном возврате взятых средств. Также стоит произвести расчет: если платеж по займу вместе с другими обязательствами перед банками и МФО не будет превышать 30-40% от ежемесячного дохода, то можно заключить договор с МФО. В противном случае не стоит, так как присутствует риск неуплаты, затем просрочек, штрафов и, в конце концов, ухудшения КИ.
- Нужно иметь правильное представление о том, что такое микрозайм.
Займы отличаются от классических банковских кредитов. Они имеют более низкие лимиты и короткие сроки на погашение (хотя есть те, которые можно взять на период до года). Кредитная история при оформлении заема не имеет значения, она может быть плохая или вовсе отсутствовать. Обычно МФО не смотрят на КИ, а оценивают платежеспособность на основе лишь анкетных данных.
Микрозайм - это скорая финансовая поддержка до зарплаты, а более крупные суммы можно использовать на что угодно - путешествия, лечение, учебу, ремонт, покупку техники и т.д.
Важно соблюдать условия договора, чтобы не начислили большие штрафы. МФО не церемонятся с должниками, они настойчиво звонят, пишут, всячески напоминают о задолженности. Затем просто продают долги коллекторам, которые работают уже своими методами.
- Необходимо ответственно подойти к выбору будущего кредитора.
Первое, что нужно сделать, - проверить, числится ли компания в реестре Центробанка. Ее нахождение в данном списке гарантирует надежность и безопасность для клиента. Обращение к нелегальным кредиторам - огромный риск мошенничества, скрытых комиссий, непонятных платежей, платных подписок и т.д.
Читайте отзывы о компании. Не стоит доверять тем, которые размещены на официальных страницах организаций - это рекламные отзывы. Лучше зайдите на тематические форумы и почитайте, что пишут реальные люди.
Просмотрите различные рейтинги. Особое внимание уделите тем МФО, которые занимают лидирующие позиции в большинстве из них.
- Всегда внимательно читайте договор.
Нередки случаи, когда заемщики жалуются, что их обманули, хотя сами невнимательно изучили договор. К примеру, получили меньше, чем было одобрено. Такая ситуация бывает при сопутствующем оформлении страховки.
Другие жалуются, что ставки в 0% на самом деле нет. А в реальности они просто допустили просрочку, в результате чего нулевая ставка отменяется. Даже если задержка составляет всего пару часов. Стоит учитывать, что при некоторых способах оплаты деньги не сразу поступают на счет. Датой погашения является не дата внесения оплаты, а ее поступления на счет займа.
Обратите внимание, что условия после рассмотрения могут измениться в сравнении с запрашиваемыми. Они определяются в соответствии с данными, которые предоставляет заемщик, а также в некоторых компаниях - с КИ. Могут выдать меньше, чем человек запросил, или не учитывать скидку при выдаче ему денег.
Если займ долгосрочный, то должны предоставить график погашения с датами платежей и итоговой суммой выплат (полная стоимость займа).
Во всех МФО можно погашать задолженность раньше срока, а в большинстве продлевать договор, причем неограниченное число раз.
- При невозможности внесения суммы в срок, обращайтесь к кредитору.
Не пользуйтесь услугами сомнительных компаний, обещающих решить все вопросы с вашими долгами. Идите к кредитору, обычно МФО предлагают пролонгацию или реструктуризацию долга.
Лучшие МФО, в которых стоит взять займ
Если вы любите на всем экономить и вам нужна сумма до 20-25 тысяч, то вам стоит в первую очередь обратиться в МФО, которая предоставляет ссуды под 0% новым клиентам. При возврате всей суммы в срок переплата исключена.
Мы рекомендуем:
→ Займер
→ Екапуста
→ Ezaem
→ MoneyMan
→ Lime
А также несколько чуть менее популярных, но не менее надежных компаний:
→ Веб-займ
→ Platiza
→ Moneza
Если плохая КИ, без отказа на карту выдадут:
Кстати, при помощи микрозаймов можно легко исправить свою КИ. На сегодняшний день - это наиболее распространенный и эффективный способ улучшения кредитной истории и повышения кредитного рейтинга. Главное - своевременно погашать все займы в течение года. Любая просрочка может снова ухудшить состояние досье.
Плюсы и минусы микрозаймов
МФО всегда обещают выдать деньги всего за несколько секунд, а на самом деле рассмотрение занимает до 5-10 минут. Автоматический ответ может прийти, но постоянному клиенту или человеку с очень хорошей КИ и высоким доходом, и то, если скоринговая система даст добро.
В любом случае взять деньги в МФО можно намного быстрее, чем в банке. И при этом понадобится только паспорт, интернет и мобильный телефон.
Преимущества займов очевидны:
- Не нужно предоставлять документы о заработке.
- Сроки небольшие, поэтому переплата не такая существенная. В МФО, в отличие от банка, взять деньги можно всего на пару дней до зарплаты.
- Есть возможность кредитоваться под 0%.
- Место регистрации и фактического проживания не важно, так как займы выдают по всей РФ.
- Множество способов получения и погашения.
- Одобрение в МФО достигает 99%.
- Займы доступны всем - от бедных студентов до пожилых пенсионеров. Клиентом может стать также и безработный, фрилансер, самозанятый и т.д.
- КИ может быть любой.
- Большие скидки и кэшбэк для постоянных клиентов.
- Займ можно продлить, если на дату погашения нет денег.
- Долг можно погасить заранее без штрафов.
Выделим минусы:
- Небольшие лимиты (до 30 тысяч при первом обращении и не более 100 тысяч при повторном).
- Большие штрафы и назойливое взыскание просроченных долгов.
Как не ошибиться и не быть обманутым в МФО?
Даже официальные МФО, работающие в соответствии с законом, могут использовать различные хитрости:
- В некоторых компаниях при досрочном погашении не производят пересчет процентов и клиент в итоге оплачивает проценты за весь срок. Этот момент нужно обязательно уточнять. А еще лучше почитать отзывы.
- Некоторые МФО обещают моментальное одобрение и зачисление, а на деле на оформление может уйти 2-3 дня, хотя проценты начали "капать" с первого дня. Читайте отзывы и обращайтесь только в те организации, которые занимают первые места в различных рейтингах.
- Микрокредиторы предлагают пролонгацию, но забывают уточнить, что при ее использовании теряется нулевая ставка и начисляются проценты за весь прошедший срок, которые нужно внести для продления.
Получение займа: особенности процедуры
Процесс оформления максимально упрощен, чтобы клиент оценил комфорт быстрого микрокредитования.
Поэтапно:
- Выберите МФО и зайдите на ее сайт. Если КИ не самая идеальная, то стоит выбрать 3-4 компании для повышения своих шансов на одобрение. Отправить заявки в них нужно одновременно.
- Введите параметры займа на калькуляторе, а затем перейдите к заполнению анкеты.
- В заявке не должно быть вообще никаких опечаток, ошибок. Также стоит предоставлять только достоверные данные, иначе запрос будет отклонен по причине подозрения в мошенничестве. Если нигде не работаете, то так и напишите, укажите иной источник дохода.
Желательно заполнить даже необязательные поля, чтобы предоставить больше информации о себе и повысить доверие кредитора. Также рекомендуется регистрироваться на сайте МФО через Госуслуги. В этом случае автоматически перенесутся данные с госпортала, а также повысятся шансы на одобрение, так как клиентам, имеющим учетную запись на государственном портале, доверяют. В некоторых компаниях при регистрации через Госуслуги выдают на 5-10 тысяч больше.
- Отправьте запрос и дождитесь ответа. Обычно МФО не звонят заявителю для уточнения каких-либо деталей и не беспокоят его родных и коллег.
- Подпишите договор в электронной форме.
- Получите деньги выбранным способом.
МФО очень редко отказывают, а в некоторых организациях процент одобрений достигает 99%.
Однако время от времени отказы все же случаются, и главные причины этому следующие:
- несоответствие требованиям;
- наличие нескольких открытых просрочек у заявителя (одна небольшая - не проблема).
- отсутствие какого-либо дохода, даже неофициального;
- ложные сведения в анкете, ошибки и опечатки.
Микрозаймы - нужный вид кредитования, который здорово выручает, когда нужно быстро одолжить денег до зарплаты. В МФО обращаются тогда, когда в скором времени ожидается поступление средств из другого источника.
В качестве альтернативы микрозаймам можем предложить кредитную карту с продолжительным периодом без процентов. Она также может выручить в нужный момент и получить ее не так сложно. Кредитки выдают куда охотнее, чем другие кредиты. Привлекательные предложения можно найти в Тинькофф, Альфе и Восточном банках.