Поскольку я занимаюсь юридическим сопровождением финтех-проектов, могу точно сказать: в этой теме нужно разбираться всем, кто хочет остаться на рынке IT в ближайшие годы. Ведь сегмент, по прогнозам, будет только расти.
Что такое необанк
По сути, необанк — это банк, который существует полностью в цифровом виде. Некоторые из них работают без банковской лицензии, из-за чего не попадают под действие российского закона №395-1 «О банках и банковской деятельности (http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/)». Они существуют как финтех-оболочки, дополняющие банки теми функциями, которых нет у менее продвинутых и гибких конкурентов.
Именно эта неповоротливость стала причиной появления необанков. Они быстрее, они легче коммуницируют с клиентом, им проще меняться и оптимизировать процессы, поскольку им не нужно поддерживать сотни физических филиалов и модернизировать клиентскую базу.
За рубежом необанки появились намного раньше, чем в России, поэтому и ассортимент продуктов и услуг, предлагаемых ими, более разнообразный: тут и доступ к криптовалюте, и открытие вкладов с мультивалютными счетами, и аналитика расходов, и др. В 2016 году в одной только Великобритании исследовательский центр Burnmark насчитал 40 таких банков (https://www.forbes.ru/tehnologii/344459-neobanki-budushchee-ili-tupikovaya-vetv-razvitiya-bankovskoy-sistemy), а по миру их на тот момент было уже 70.
На российском рынке необанки появились в 2015 году. Самые известные из них — «Тинькофф Банк», «МодульБанк», «Точка Банк» и т.д. Зато рынок они захватили стремительно. KPMG подсчитала (https://arb.ru/b2b/trends/neobanki_i_lifetime_sovetniki_bankovskie_innovatsii_blizhayshikh_desyatiletiy_-10416481/), что big data используются 84% российских финансовых организаций, а чат-боты — более 60%.
Какие есть необанки
Сегодня необанки существуют в нескольких форматах, но я чаще пользуюсь классификацией, которую предлагает компания IBM.
Таблица
В России выделяют ещё одну модель — модель E. Её ввели исследователи из российского Bloomchain. Под этой моделью понимаются некредитные организации, которые работают в сегменте платежных операций, к примеру, «ЮMoney».
У классических российских банков (Сбер, ВТБ, «Русский Стандарт» и т.д.) есть два основных способа взаимодействия с клиентом через необанк:
• полностью отдать необанку общение с клиентом, при этом работать под лицензией классического банка. Тот же «Точка банк» — это акционерное общество без банковской лицензии. Он работает на базе ПАО Банк «ФК Открытие» и КИВИ Банк (АО). В его распоряжении — мощности и технологии сразу двух стабильных банков, а клиенты могут выбрать, на базе какого из них лучше открыть счет.
• построить общение с клиентом через сервисы самостоятельно, на своей платформе через мессенджеры с чат-ботами. Образец «жанра» — «Тинькофф Банк».
Модели заработка у текущих необанков зависят от того, есть ли у них банковская лицензия. Если есть, то они могут зарабатывать на чистом процентном доходе (ЧПД), как и стандартные банки. Так поступил один из самых известных необанков в мире Monzo, когда получил лицензию. Если нет, то вход идут комиссии со сделок или абонентская плата за обслуживание.
Какие есть риски у необанков
В первую очередь, по российским законам некоторые операции невозможно делать полностью онлайн. Например, нужно обязательно прийти в отделение или встретиться с сотрудником банка, чтобы подписать документы вместе с ним. Понятно, что с 1 января 2021 года стал действовать закон об использовании биометрии в банках и правительству очень хочется ускорить сбор таких данных. Но есть загвоздка: половина россиян сдавать её не собирается (https://www.rbc.ru/technology_and_media/28/12/2020/5fe5cee59a7947dfd4362d12), в том числе потому, что не доверяет её сборщикам и уровню защищённости базы. Значит, цифровому банку в России всё равно придётся искать способы общения с клиентом вживую с минимальными затратами или тратить большие усилия, чтобы убеждать клиентов в своей цифровой надёжности.
Также есть общемировой тренд на снижение межбанковской комиссии и желание российских госорганов давить на уменьшение её размера среди российских банков (https://finclub.net/news/krupnye-torgovtsy-lobbiruyut-snizhenie-mezhbankovskoj-komissii-v-ushcherb-rynku.html). Попытки снизить стоимость эквайринга происходят регулярно, что делает этот источник дохода нестабильным. Последний раз такое жёсткое ограничение действовало с апреля по октябрь 2020 года (https://www.rbc.ru/newspaper/2020/10/02/5f7485ef9a79477d83ff89a5) из-за пандемии, но то ли ещё будет.