Добрый день, дорогие друзья!
По данным бюро кредитных историй за последний год граждане получили более двух с половиной триллионов рублей потребительских кредитов. Львиная доля из них приходится на кредитные карты. Давайте сегодня разберемся стоит ли брать кредиты по кредитным картам и как правильно по ним рассчитываться.
Начнем с того, что кредиты это в принципе не выгодно. Люди часто не осознают, что кредитные деньги это не их деньги, но и все проблемы, связанные с кредитами, начинаются с игнорирования условий кредитного договора и финансовой безграмотности. В итоге, при несоблюдении графика кредита и срока платежа, появляются штрафы.
Сейчас нам довольно часто встречается реклама так называемых бесплатных кредитов и займов без процентов, но это все рекламные уловки. Ведь тогда в чем суть кредита, на чем будут зарабатывать банки, давая вам взаймы. Вера в такие рекламные уловки приводит к огромным долгам и переплатам.
Появление кредитных карт значительно упростило жизнь людей, доходит сейчас до того, что люди используют кредитку даже чтобы сходить с друзьями в ресторан. Такие мелкие кредиты конечно же приводят к тому, что образовывается ком долгов, а тут как раз подвернется новое предложение от банка открыть кредитку с большим лимитом, чтобы удовлетворить какие-то мимолетные желания. Вроде бы почему бы и нет, ведь постоянно открытый кредит на вашей карте это очень удобно. Для его оформления не нужно постоянно обращаться в банк, собирать огромный пакет документов и так далее, но не все так просто. Порой ситуация заходит так далеко, что люди даже не могут вспомнить какие кредиты или кредитные карты они оформляли.
Как вы видите, мелкие кредиты и какие-то кредитные карты стали настолько доступны, что люди даже не задумываются об этом, оформляют их, берут кредиты и потом не знают как с ними рассчитываться. Чтобы не попасть в такую историю, помните о трёх важных принципах:
- за пользование кредитом банку нужно заплатить. Бесплатный кредит это не кредит, такого просто не бывает;
- взятые деньги нужно вернуть в полном объеме;
- у каждого кредита есть свой определенный срок, который устанавливает только банк, не вы.
А также придерживайтесь 3 простых правил:
- Есть мнение, что безопасный кредитный лимит по кредитной карте это сумма ваших доходов за 3-4 месяца. Все, что больше, грозит риском оказаться в долговой яме.
- Не берите кредит на максимальный срок. Переплата в этом случае будет просто огромной.
- Кредитная нагрузка для вашей семьи должна быть не более 40-45 % процентов от общего семейного дохода.
Оцените способность платить кредиты в первую очередь для себя. Если вы чувствуете, что вы не справляетесь со своей кредитной нагрузкой, в первую очередь, вам нужно избавиться от кредитных карт, потому что проценты по ним самые большие. Как правило, это от 20 до 50 % месяц. Для сравнения - проценты для потребительского кредита не более 20 %.
Кстати, справедливости ради, стоит сказать, что у кредитных карт все же есть такая возможность получить условно бесплатный кредит. У них есть такой льготный период, в течение которого вы можете погасить взятую сумму долга без каких-либо процентов. Главное успеть внести платеж. В этом случае вы освобождаетесь от уплаты каких-либо процентов.
Но, во-первых, нужно четко знать какая это дата, чтобы внести свой платеж и не опоздать. Во-вторых, нужно точно знать сумму основного долга, чтобы она стала беспроцентной. Ну и в-третьих, сумму долга нужно внести в полном объеме. Если вы не довнесете хотя бы 50 копеек, то никакого льготного периода как будто бы и не было. Вам придется заплатить полные проценты по своему займу.
Теперь давайте поговорим о том, что делать если вы все-таки не успели заплатить кредит в этот вот льготный период. В этой ситуации вам нужно вносить ежемесячно в счет погашения кредита как минимум двойной платеж, по сравнению с тем, который указан в вашем кредитном договоре. Поскольку сначала будут сниматься большей частью проценты банка и только потом уже ваш основной долг. Только в этом случае вы можете выйти из этого кредита с минимальными потерями, погасить долги.
Также, часто бывает такая ситуация, когда у людей нет денег даже для того, чтобы погасить свой ежемесячный платеж. В этом случае люди стараются положить на счет или кредитную карту любую сумму, даже 500 рублей, например. Категорически не рекомендую это делать, потому что в этом случае вы не проплачиваете и по факту вообще ничего. Этих денег может не хватить не только для того, чтобы погасить проценты, но и закрыть штрафы и пени. Зачастую это происходит потому, что на людей, которые платят кредит, давят звонки от банков или, например, уже от коллекторов и они думают, что даже какая-то часть, даже пусть минимальный платеж как-то успокоит кредиторов.
Но это имеет обратный эффект, они наоборот как-то разогреваются и начинают звонить еще больше, потому что видят, что звонки имеют эффект. Поэтому если вы понимаете, что не можете внести даже ежемесячный платеж, то лучше вообще ничего не платить.