Первое что приходит в голову при упоминании о доступном жилье – ипотечное кредитование. Многими этот вариант рассматривается как безальтернативный способ приобретения жилья. Задумывается ли человек о последствиях оформления ипотеки?
Условия ипотечного кредитования
Правительство страны и капитал прямо заинтересованы в расширении ипотечных программ. Это увеличивает долю экономически активного населения, так как для оформления кредита необходимо трудоустроиться. Официально работающие люди платят налоги и пополняют казну. Наличие жилья благотворно сказывается на количестве браков и рождаемости в стране. Обремененные долгами люди не склонны интересоваться глобальными экономическими и политическими вопросами.
Текущие ставки по ипотеке составляют около 5-9%. Сопутствующие траты (страхование, услуги нотариуса и риелтора) составляют несколько десятков тысяч. Уровень реальной инфляции, рост цен на недвижимость в крупных городах России если не превышают эти расходы, то уж точно сопоставимы с ними.
С математической точки зрения приобретение жилья в ипотеку при текущих ставках оправданно. Так ли это в реальной жизни? Если бы это было справедливо, то все бы бросились приобретать недвижимость через банки.
Список причин, по которым не стоит брать ипотеку
- Потеря свободы
Для чего человек работает или занимается бизнесом? Для того чтобы обеспечить себе и близким пропитание, кров и другие блага. Но если он добивается такого уровня дохода, что ему не надо заботиться о будущем, и он всем обеспечен, то почему продолжает наращивать богатство? Конечная цель любого человека – полная свобода. Свобода заключается в возможности неограниченного выбора любых благ и действий. Заемщик, заключив ипотечный договор, теряет эту свободу на многие годы. Что бы он ни делал, где бы находился, каждый миг его существования будет отравлен ощущением того, что он должен банку. Он теперь не человек – он должник. Общепринято мнение, что кредитная кабала – современный аналог рабства.
2. Ограничение выбора работы и места жительства
Жизнь предоставляет огромное количество шансов изменить свою судьбу, поменять надоевшую работу или переехать в другой регион и начать новую карьеру. Имея на плечах груз задолженности перед банком, воспользоваться такими шансами будет чрезвычайно трудно. Человек не сможет рискнуть потерей существующего заработка, пойти на снижение своих доходов, занявшись другим делом или просто взять творческий отпуск. Он все время будет привязан к ипотечному жилью и необходимости вносить ежемесячный платеж.
3. Отсутствие гарантий и спокойствия
До полной выплаты долга ипотечная недвижимость будет находиться в собственности банка. Кто может предсказать, что случится в ближайшее десятилетие? Болезни, экономические кризисы, безработица, изменения законодательства, смена власти, технический прогресс, ведущий к закрытию целых отраслей. Ипотечный кризис в США, и несостоятельность должников в России в период пандемии – яркие тому примеры. Как бы то ни было, банк вернет себе свою собственность в случае систематических неплатежей.
4. Потеря жизненных ориентиров и страх
Человек всегда ставит перед собой цели, которых он стремиться достичь. Обладание собственным жильем – обычно одна из них. С получением квартиры в ипотеку эта цель как бы достигается, но не так как хотелось бы. И теперь прекрасная мотивирующая идея, мечта замещается низменным страхом того, что достигнутую цель отберут. Страх – плохой способ мотивации, особенно для нервной системы, а здоровье не купить.
Список причин можно продолжать долго, но возникает резонный вопрос – а есть ли другие варианты?
Альтернативы ипотеке
- Накопление и прирост
Самый простой и очевидный вариант – накопить деньги на приобретение жилья. Сразу же нужно отсечь возражения насчет невозможности накопления средств на процентных депозитах в банке. Так оно и есть. Инфляция обесценит вклады. Но сравнительно недавно с развитием интернета простым людям стал доступен выход на мировые биржи через банковские приложения в обычных смартфонах. Акции крупнейших мировых лидеров, как правило, приносили и приносят стабильный доход - по высказыванию Уоррена Баффета – в среднем около 10% годовых. Так что, если распределить накопления среди «голубых фишек», то цель – сберечь свои деньги от обесценивания– вполне достижима.
2. Строительство жилья
Основной плюс такого варианта – вкладывать средства в постройку собственного дома можно поэтапно постепенно по мере накопления денег – сначала приобрести участок, потом возвести небольшое строение. При этом собственное строительство при расчетливом походе окажется существенно дешевле, чем приобретение готового. Современное предложение новых доступных стройматериалов и инструментов позволяет возвести дом даже в одиночку. Например, если раньше покупали дорогостоящий кирпич для стен, нанимали бригаду каменщиков, то с появлением на рынке дешевых газобетонных блоков, стены можно возвести самостоятельно, просто посмотрев видеоинструкцию на ютубе. Еще один аспект – имея участок, можно быстро приобрести крышу над головой, заказ мобильный дом-бытовку со всеми удобствами по цене ниже минимального первоначального взноса по ипотеке.
Важно понимать, что ипотека – это не выгодное вложение, а финансовый инструмент, который можно использовать для достижения целей в случае отсутствия альтернативы. Это долгосрочная финансовая сделка, заключать которую можно только после тщательного анализа и расчетов. По ипотеке придется платить десятилетиями, поэтому не стоит ориентироваться на текущие жизненные обстоятельства.