Перед тем как начать избавляться от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать. Поэтому, вам необходимо самостоятельно или с помощью юриста рассчитать процентную ставку исходя из положений закона, действующего на момент заключения договора микрокредитования.
Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями. Запомните это золотое правило. Сначала копим всю сумму – потом разом оплачиваем.
Если МФО начислила вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.
Способы погашения микрозайма
1. Самостоятельное погашение займа. Оплатите его полностью, потому что, если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Новый займ брать НЕ НУЖНО! Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого, таким образом вы попадете в долговую яму;
2. Устройте переговоры с МФО. При возникновении просрочки платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор. Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу;
3. Попросите реструктуризацию. Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю;
4. В случае отказа в реструктуризации, попросите рефинансирование. Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку. Сложность такой процедуры заключается в том, что при нескольких активных займах получить кредит в банке будет проблематично, ведь все отражено в вашей кредитной истории;
5. Довести дело до суда. МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом. К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана. Поэтому подумайте, возможно это будет наиболее выгодным способом погашения займа для вас;
6. Воспользоваться сроком исковой давности. На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах, поэтому не всегда стоит применять правило «обещанного три года ждут»;
7. Пройти процедуру банкротства.