Любой заемщик мечтает как можно скорее избавиться от бремени в виде кредита и улучшить свое финансовое положение. Один из способов достижения этой цели является рефинансирование, которое сейчас предлагают многие банки, заманивая клиентов выгодными ставками и простотой процедуры.
«Но неужели все так легко и благополучно?» - подумает любой осознанный заемщик. Обязательно необходимо взвешивать плюсы и минусы данного решения, рассматривая то или иное предложение и условия банка.
Стоит разобраться и разложить все по полкам: выгодно ли это заемщику и в чем заключается выгода для банка.
Вот основные вопросы:
1. Рефинансирование: да или нет?
2. «Где собака зарыта?»
3. Банк себя без прибыли не оставит!
Рефинансирование: да или нет?
Для начала немного теории. Если говорить простым языком, рефинансирование это получение нового кредита для того, чтобы закрыть старый долг или долги. Причем данное преобразование происходит как в рамках одного банка, так и с участием разных банковских учреждений. Другими словами, внутреннее и внешнее рефинансирование.
Случаи внутреннего перекредитования случаются не так часто, только если в этом есть крайняя необходимость для финансового положения клиента.
Внешнее рефинансирование позволяет заёмщику самостоятельно выбрать банк и направить силы двух банков для улучшения своего благосостояния. Имеете долг у одного банка, оформляете кредит в новом банке, и теперь вы должны уже новому банку, но на принципиально других условиях. Особое внимание на слово «принципиально», так как в нем и кроется зерно правды (или неправды).
Новый банк красочно предлагает и описывает все плюсы для заёмщика:
• уменьшение ставки кредита и, как итог, уменьшение переплаты по нему,
• ослабление финансовой нагрузки, снижение регулярных платежей,
• возможность поиграть с курсами валют, к примеру, меняя долларовый эквивалент договора на рублёвый, сглаживая при этом курсовые риски,
• высвобождение залога, в случае ипотеки или кредита на авто,
• слияние двух договоров в один или наоборот.
Но! Предложенные банком варианты оказываются на деле прибыльными не для всех и не всегда.
Для оценки ожидаемой доходности заёмщику необходимо принимать во внимание следующие важные моменты:
1) Ставка банка. Сравнивая этот показатель с целью уменьшения суммы переплаты, разница в цифрах «до» и «после» должна быть не менее 5%.
2) Регулярные платежи. Всегда знайте, что если уменьшается срок кредитного договора, сумма платежа в месяц буде выше.
3) Комиссия. Куда же без нее!? Банк в договоре пропишет сумму комиссионного сбора, величина которой может быть ой как не в пользу заёмщика, что резко уменьшит ожидаемую выгоду от процесса рефинансирования.
4) Погашение «заранее». В случае своего благополучного финансового положения заемщик захочет поскорее закрыть кредит, освободиться от части бремени, но доход банка при этом в определенной степени снижается. Поэтому банк дабы себя не оставить без прибыли, пропишет в договоре мелко и в самом малозаметном месте информацию о штрафах, пенях и иных взысканиях, возникающих в случае досрочного погашения.
«Где собака зарыта?»
Итак, теперь понятно, что такое процесс рефинансирования и каким он бывает. А теперь важно более подробно рассмотреть «подводные» камни с точки зрения неопытного заёмщика.
При обращении в любой банк вас ждут примерно одни и те же условия, которые нужно внимательно изучить и отнестись очень серьезно перед принятием решения:
• Ваш долг не великая сумма – не вздумайте идти на эту сделку! Минимально допустимый срок кредита, чтобы задуматься о рефинансировании, от двух и более лет. Хорошая будет экономия на ипотечном кредите, если процентная ставка банка будет минус три-четыре процента.
• Если в вашем кредитном договоре стоит запрет на досрочное погашение или банк установил комиссию за это, то лучше выбрать рефинансирование с особым вниманием на этот пункт в договоре.
• Не забываем про обеспечение кредита, если оно имеется. Обеспечение по старому долгу перейдет к новому кредитору-банку. А пока этого не произойдет, ставка банка будет выше, так как кредит ничем не обеспечен.
• Даже если вы подумали, что вы все учли во время принятия решения, то увы, не все. Скрытые платежи и комиссии никто не отменял. Они всегда есть и при оценке залога, и за рассмотрение заявки на кредит.
• Сбор документов на новый кредит, если это другой банк, тоже один из подводных камней. А документов будет не мало.
Все эти моменты необходимо учитывать и взвешивать при принятии решения. А взвешивать значит понимать, оправданы ли все эти усилия, траты средств и времени, получите ли вы ожидаемую доходность по итогу всего проекта.
Банк себя без прибыли не оставит!
Задача любого банка – привлечь заёмщиков. Но не просто заемщиков, а платежеспособных клиентов. Поэтому банк всегда проверяет кредитную историю. Осуществить рефинансирование кредита при плохой кредитной истории проблематично, но тоже возможно. Об этом можно прочитать в другой моей статье.
Если клиент для банка «хорош» с точки зрения кредитоспособности, банк предлагает ему более выгодные условия и имеет прибыль в виде комиссии и процентов по предложенным условиям.
Бывает также не обделен старый банк. Заемщик ему платит комиссию за досрочное погашение. Это тоже необходимо учитывать в предварительном расчете.
Как видно, преимущества данной услуги есть. Но честному заемщику их нужно найти, не затерявшись в лабиринтах банковских договоров. Поэтому принимая решение, нужно распознать все секреты и «темные» стороны договора, рассмотреть несколько условий разных банков, использовать электронные калькуляторы и планировщики, и выбрать наиболее приемлемый вариант, который принесет вам помощь в сложной ситуации, а не усугубит ее.