Личная история о том, как при доходе минус 2000 рублей в месяц, я закрыла все долги и заработала 268% годового дохода и какие выводы сделала.
У меня нет финансового образования, играть на бирже я не умею, финансовую грамотность не изучала, всё, чему меня научила жизнь — экономить.
Я не смогу дать экспертных финансовых советов, но могу поделиться своим реальным опытом, как накопить на цель и выйти в плюс, даже если вы в глубокой… у вас не сходится дебет с кредитом. Ведь для того чтобы начать инвестировать, необходим стартовый капитал.
Начну издалека, потому что финансовое планирование — это игра вдолгую.
В 2008 году при доходе в 35 000 рублей в месяц в моем распоряжении были:
- Долг по кредиту = 550 000 рублей
- Необходимые минимальные затраты на себя, ребенка и квартиру = 20 000 рублей
- Выплата по кредиту = 17 000 рублей
- Элементарная арифметика 35-20-17= -2 — постоянный долг в конце месяца, вечная экономия и безысходка.
Первая задача — сравнять доходы с расходами, в идеале превысить.
То есть, надо увеличить доход всего на 2 000 рублей. Но дополнительный доход в этой ситуации — это дополнительная работа, на которую у меня нет времени и возможности.
А может ли быть, что арифметика неправа, и в задачке 35-37=... есть другое решение? — Может!
И это решение имеет совершенно другую логику: если нельзя повысить доход — нужно снизить расход.
Как?
- Досрочное погашение кредита — ежемесячно вносите сумму больше минимального платежа!
В данном случае не имеет значение у вас минус 2000 или минус 2100 рублей в месяц. Важно, что в долгосрочной перспективе это уменьшит выплату по кредиту!
- Сначала платите себе — откладывайте часть денег сразу «в заначку» и только потом отдавайте «долги».
В идеале платите себе 10% от дохода, но если ситуация не позволяет — заведите привычку каждый день откладывать некритичную сумму.
- Если есть кредитная карта — установите лимит, равный необходимым тратам и не превышающий ваш ежемесячный доход.
Важно: гасите долг по кредитке в беспроцентный период.
Если вы живете «от зарплаты до зарплаты» — у вас будет небольшой запас «бесплатных денег от банка».
Пользуясь этими 3 правилами, к 2015 году на моем счету было 500 000 рублей.
Но случился кризис и пришлось что-то придумывать, чтобы не потерять накопления. Часть отдала другу на развитие бизнеса под 15%, остальные деньги нужно было сохранить и желательно приумножить.
Меня привлекли страховые программы, так как в инвестициях опыта у меня нет, а доходность была заявлена выше, чем по вкладам в банках.
Я выбрала 2 продукта: ИСЖ и НСЖ
Это программы страхования жизни — инвестиционная и накопительная, по которым выплата происходит через несколько лет в двух случаях:
- если застрахованный умрет или потеряет трудоспособность
- если он не умрёт
То есть шансов не получить выплату просто нет. Другой вопрос — доходность программ, но об этом позже.
Основное отличие программ:
- ИСЖ — доход не гарантирован.
- НСЖ — доход гарантирован и прописан в договоре.
Я вложила 300 000 рублей в ИСЖ, выбрав портфель с акциями и облигациями компаний из сферы высоких технологий. Остальные вложила в накопительную программу.
Откровенно говоря, до февраля 2021 года я не заходила в личные кабинеты, поэтому о том, что по ИСЖ приобретенные управляющей компанией акции Тесла в рекордный срок взлетели в сотни раз, я узнала за сутки до закрытия счета, прибыль по которому составила 268%!
Насколько вероятен такой рост в ИСЖ ещё раз?
Думаю, вероятность крайне мала, средняя доходность по вкладам ИСЖ сильно ниже (10-25%).
Буду ли я пользоваться этим продуктом в будущем? — Нет — и вот почему:
Для сохранения своих средств я скорее выберу более надежный инструмент — НСЖ, где доходность гарантирована и нет риска потерять ни копейки.
- В отличие от ИСЖ, доход гарантирован, прописан в договоре и выгоднее, чем по вкладам в банках.
- Деньги никто не может изъять даже по решению суда.
- Программа рассчитана от 5 лет и предусматривает периодические взносы (годовые, квартальные, ежемесячные), чтобы точно накопить на цель.
- Если клиент теряет трудоспособность, компания продолжает делать взносы за него, чтобы к концу договора выплатить всю сумму, указанную в договоре вместе с процентами.
Преимущество в том, что за сделанные по программам взносы, можно ежегодно получать кешбэк от государства — налоговый вычет до 15 600 рублей год, который компания оформляет за вас, при выборе программы сроком от 5 лет.
Я выбрала вариант НСЖ «Ценный Актив» компании Ренессанс Жизнь.
Потому что компания надежная и предлагает 3 варианта программ:
Рублевый — на 5 лет, с доходностью 11,8% — мой вариант.
Валютный — на 3 года с доходностью 3%
Смарт — на срок от 3 месяцев до 1 года, с доходностью 8% годовых
Сегодня мои 10% от зарплаты идут в 3 "корзины": ПИФ, накопительный счет на чёрный день и НСЖ для формирования пенсии.
Возможно, позже я буду инвестировать средства в более рисковые инструменты, но сегодня моя задача сохранить деньги от инфляции и получить гарантированный дополнительный доход, с чем прекрасно справляются и эти инструменты.