Чем больше клиент не платит по кредиту, чем меньше сумма, за которую банк готов продать его долг. Только ситуацию с просрочками обычно разбирают со стороны неплательщика. Поглядим на нее теперь со стороны банка.
Как банк «дозревает» до продажи долга? Схема довольно простая и типичная для большинства банковских организаций:
1. Клиент не внес платеж вовремя. Обычная ситуация — забыл, не успел, заболел. Нужно связаться с ним, уточнить, в чем дело, напомнить о кредите.
2. Заемщик не платит несколько месяцев. Здесь уже банк проявляет настойчивость: пока величина нарастающего долга еще не слишком велика, есть вероятность, что клиент «одумается».
3. После череды напоминаний должник по-прежнему игнорирует возвращение займа. Здесь банк принимает одно из двух решений — или усиливает «прессинг» собственными силами, или передает клиента коллекторам по взысканию.
Последний вариант более затратен, так как коллекторские услуги стоят дополнительных денег. Параллельно этому банку требуется зарезервировать денежные средства по кредиту неплательщика в ЦБ РФ, что оборачивается рядом финансовых неудобств. Ведь банку нужно, чтобы деньги работали.
4. Если после принятых мер клиент не возобновляет платежи или вносит какие-то незначительные суммы, банк анализирует возможность взыскания долга с привлечением суда.
Но данный ход событий на практике выбирают редко: требуется внесение пошлин, привлечение юриста, который будет вести дело. Так, если долг небольшой (до 50 тыс. рублей), а большая его часть — пени и штрафы, скорее всего, банк откажется от подачи иска.
5. Чем дольше продолжается «безуспешное взыскание», тем меньше у банка надежд, что клиент выплатит долг. К этому времени напоминания через собственную или привлеченную службу коллекторов уже вылилось в немалые трудозатраты и финансовые расходы. Деньги, зарезервированные в ЦБ, с каждым днем отнимают у банка процент дохода.
6. Банк анализирует, не лучше ли распрощаться с безнадежным клиентом навсегда, ведь это сплошные плюсы: приостанавливаются расходы на работу службы взыскания, освобождаются финансы, зарезервированные в Центробанке, в отчетности снижается процент «некачественных долгов».
7. Банк, в конце концов, принимает решение продать долг. Конечно, не в единственном экземпляре, а оптом с такими же безнадежными кредитами. Главные покупатели — коллекторские агентства. Чем безнадежнее долг, тем меньше для них сумма покупки. Так сегодня долги на 1 млрд рублей банки продают всего за 10 млн рублей. Путем простой арифметики вычисляем, что это всего 1 % от суммы.
У вас сейчас возник справедливый вопрос: а не может ли заемщик выкупить свой долг у банка за 1 %? Ответ будет утвердительным. Только сумма выкупа будет не 1 %, а 5-10 %. И это вполне оправданно: продажа долга по частному порядку требует соответствующих затрат на юридическое сопровождение и документооборот.
Покупка собственного долга только на словах звучит оксюмороном. В реальности же это стандартная сделка:
1. Покупателем является, конечно, не сам должник, а третье лицо — его друг, брат, коллега.
2. Банк заключает с упомянутым третьим лицом договор цессии — уступки кредита.
3. Как только документ будет подписан, вы оказываетесь должны своему другу. А он уже может «по доброте душевной» простить вам долг.
Помощь юристов при банкротстве физических лиц или оптимизации долгов по кредитам. Компания Elline.
Работаем по всей России.
Телефон, ватсап +7 938 457-36-19, Телеграм @creditmonarh
Читайте на канале:
📢 Кому могут запретить брать кредиты. Когда обяжут гасить кредит родственника
📢 К ому выделят обязательную долю наследства, даже если есть завещание. Правила 2021 года
📢 Приставы списали с карты пособия. Как вернуть деньги обратно и избежать списания