Если говорить о потребительских кредитах, то самые крупные суммы задолженности составляют от 250 до 500 тысяч рублей. В среднем должнику нужно 15 месяцев, чтобы погасить просроченные обязательства. За время коронабесия этот показатель вырос на три месяца. Средний размер ипотеки равен 2,8 млн рублей. Рекорды установлены в Москве и Петербурге – в районе 4,5-6 млн рублей.
На депозитах у населения лежит 21,2 трлн рублей. Но проблема в том, у одних имеются вклады, а у других сплошные долги. Это разные люди, о чем косвенно свидетельствуют, например, данные ЦБ о росте доли микрозаймов. Если долги совокупно выросли на 13,5% за 2020 год, то микрофинансовым организациям (МФО) – на 18%. Они растут на треть быстрее, чем средний долг. И растёт в них доля просрочки свыше 90 дней.
Люди, которые 90 и более дней не могут отдать несколько тысяч, пусть и взятых под большой процент, это совсем не те люди, у которых есть в банке пусть и маленький, но депозит. При этом с депозитами еще немного держатся, но уже потихоньку сливаются. За 20-й год с банковских вкладов вывели 1,7 трлн рублей – их просто съели, слегка поддержав сиюминутный спрос за счет потери подушки финансовой безопасности.
Резкий рост доли проблемных ссуд произойдет при реализации негативного сценария, который предполагает повышение ключевой ставки выше 5,7%, инфляцию на уровне 5,5% и сокращение кредитования МСП на 10–15% - до 6,5-6,8 трлн рублей. Бизнес по традиции будет перекладывать возрастающие издержки на потребителей, а также очевидна тенденция к снижению числа новых предприятий.