«Путь в десять тысяч ли начинается с первого шага»
(с) Лао-Цзы
Есть такое явление в человеческой психике – хорошо описанное специалистами – люди склонны преувеличивать свои возможности на коротких временных отрезках и сильно недооценивать на длинных.
Грубо говоря, студент уверен, что легко выучит китайский язык за ночь перед экзаменом, но вот откладывая по тысяче рублей в неделю накопить пятьдесят тысяч через год – абсолютно не надеется. Хотя в первом случае – выучить язык за ночь – это совершенная утопия, а во втором – сухая и надежная математика.
И это не феномен молодого и наивного студента – это именно общечеловеческое свойство психики. Мы склонны с недоверием относится к любым планам, которые находятся где-то «там» - за горизонтом нашего непосредственного видения, а горизонт нашего видения, обычно, простирается только на самое ближайшее время.
Вот и недавняя статья о «Денежном Перпетуум мобиле» вызвала в частности такие отклики «ну для кого вы это пишете? Кто может накопить 10-15 миллионов рублей у нас в стране? Только богачи, которым такие статьи не нужны».
Ребята, по 10 миллионов рублей (или немногим меньше) огромное количество людей в стране выплатило ипотеку. Или выплачивает. То есть – признало это трудной, но посильной задачей. А ведь в случае с ипотекой проценты мешают вам выплачивать сумму. В случае в накопительством – проценты будут работать на вас и помогать вам собирать деньги.
Идем дальше.
Люди забывают, что задача накопить 10 миллионов (или больше) – это не задача на неделю. Или на год. Если к ней так подходить – то конечно, она не решаема. Но это не повод опустить руки. Просто смотреть на задачу надо по-другому. Это задача на многие годы. Стратегическая задача. И решать ее надо планомерно, поэтапно. Слона, как известно из детской мудрости, надо есть ломтик за ломтиком.
Так вот, за многие годы эта задача решаема для подавляющего большинства рядовых россиян. Да, не для всех – для живущих за чертой бедности — это невозможно. Но вот при средней зарплате и средних доходах на семью помноженных на финансовую грамотность и годы умного инвестирования – вполне. Достаточно смелое утверждение, но я постараюсь его обосновать.
Начнем вот с чего. Собственно, почему я пишу про то, что «инвестиции – это для взрослых, а не для богатых»?
Рынок ценных бумаг – это такое место, где можно сохранить и приумножить ваши деньги. Если вы уже богатый – то вполне возможно, что как раз вам инвестиции ни к чему – можно сложить свои деньги «в кучу» - хоть на депозите, хоть в банковской ячейке и спокойно, беззаботно тратить их с удовольствием. Если денег у вас очень много – они все равно не кончатся.
А вот если вы нормальный человек с ограниченными ресурсами, но человек ВЗРОСЛЫЙ – то есть отвечающий сам за себя, да еще и за свою семью – за своих несовершеннолетних детей, или за своих престарелых родителей, или за своего кота или еще за кого-то, то вам придется думать, как выкрутиться с этими ограниченными ресурсами. И тут вам рынок ценных бумаг – инвестиции – очень даже необходимы.
При этом многие оправдываются тем, что недостаточно богаты, чтобы делать инвестиции – как вы прочитали выше, как раз богатым то можно инвестиции и не делать.
А насчет «недостаточно богатый» - давайте посмотрим подсчеты.
Если мы возьмем калькулятор сложного процента и заложим туда такого рода цифры – пусть наш россиянин сберегает пять тысяч рублей в месяц. Занимается инвестированием тридцать лет. Доходность ему дадим 10% (что ГОРАЗДО НИЖЕ исторической доходности российского рынка, которая составляла порядка 15% последние 20 лет). Так вот, при таких показателях – 5 тысяч в месяц под 10% доходности и эффект сложного процента – наш россиянин получает 11 миллионов рублей через 30 лет.
На мой взгляд – пример достаточно крайний и по сверхнизкому уровню сбережений, и по сверхнизкому уровню доходности. Привел его с одной целью – показать, что даже человек, который будет сберегать пять тысяч рублей в месяц, вместо того, чтобы опустить руки и объявить, что его ситуация безнадежна, рано или поздно окажется владельцем неплохого капитала.
Честь и хвала такому человеку. Потому что это – взрослый человек. Понимающий, что «никто не даст нам избавленья – ни Бог, ни Царь и не герой».
Это позиция взрослого человека - добиваться всего в жизни своим трудом и своим умом, а не ждать чудес и подачек. Или уж тем более – не планировать, как отнять все у богатого соседа. Более инфантильного мышления невозможно себе представить, особенно в нашей стране, где все это проходили так недавно и знаем, как печально это все кончается.
Я вижу по отчетам, что моя аудитория – это в основном взрослые люди за тридцать и за сорок. Все мы уже набрались определенного жизненного опыта и большинство несет ответственность за семью.
Мне кажется, что единственный путь улучшить жизнь своей семьи в долгосрочной перспективе – это работать не только на текущее потребление, но и на инвестиции – на будущее богатство, которое подстрахует семью в трудный момент и создаст долгосрочный базис для процветания будущих поколений.
Поэтому, как бы не было трудно и сложно сейчас – обязательно нужно изыскивать средства на инвестирование в долгосрочную перспективу.
Инвестиции начинаются не потому, что у вас образовался избыток денег – я потому и пишу в названии статьи, что инвестирование – это не для богатых. Инвестиции начинаются потому, что вы умом созрели до понимания – это ваш единственный путь поднять семью на новый уровень благосостояния и стабильности.
Инвестиции начинаются, когда вы понимаете, что для вас и вашей семьи нужна финансовая опора – серьезная и долгосрочная. В идеале – вы создадите фундамент капитала, на котором будущие поколения вашего «клана» надстроят следующие этажи. Как это сделали Ротшильды и Дюпоны и множество других не раскрученных имен, относящихся к «старым деньгам». Пусть масштаб будет поменьше, чем у Ротшильдов – но ваши дети обязательно скажут вам спасибо, если им не придется начинать совсем с нуля.
Пусть не для детей и будущих поколений - если вы сумеете заложить основу благосостояния хотя бы для себя – вы уже сдвинете дело с мертвой точки. Вас не будет ждать бедная старость, как других инфантильно-беззаботных товарищей. Поэтому я пишу, что инвестирование – это для взрослых. Для тех, кто осознал, как устроен финансовый мир, как устроена жизнь, и что только он сам в ответе за себя.
Но взрослого человека это не должно пугать – у него есть руки и ноги, есть голова на плечах. Он способен сам о себе позаботиться. И о своей семье. Он же не инвалид и не младенец, чтобы рассчитывать на «государство-няньку». И он достаточно умен, чтобы позаботиться о своей старости сейчас, когда он молод и полон сил, а не уподобляться попрыгунье-стрекозе, которая «лето красное пропела» ))
Мне жаль поколение наших родителей – на них капитализм свалился, как снег на голову – внезапно. Но у нас то все происходит на наших глазах десятилетиями.
Через двадцать лет наши ровесники, не делавшие инвестиций, получая нищую пенсию (если ее еще будут вообще платить) неужели смогут всерьез сказать, что они «рассчитывали» на что-то большее??? С чего бы вдруг? Что заставляло их верить в счастливую старость на государственной пенсии??? )))
Да, сегодня может быть трудно сводить концы с концами. Но почти всегда есть такая сумма, которую можно отложить и не почувствовать ее отсутствия в бюджете.
В хорошей книге «Самый богатый человек в Вавилоне» говорится про инвестирование 10 процентов от заработка. Мне кажется – это тот самый минимум, который может себе позволить практически любой человек.
В свое время читал такие размышления святых отцов, что церковь ввела свои налоги именно в размере «десятины», потому что десятина – это необременительно для человека психологически, а больший оброк человек уже может не захотеть отдавать даже Богу.
Вполне возможно, что психологически действительно именно в этом районе (около десяти процентов) находится тот размер сбережений, которые человек может делать, не ощущая ухудшения текущего уровня жизни.
Самое интересное, что многие люди, начавшие делать сбережения, очень быстро (с исторической точки зрения «быстро» - через год, буквально) – обнаруживают тот самый интересный эффект, с описания которого начиналась статья – незаметными и маленькими отчислениями даже за один год удается накопить сумму, которая в их глазах выглядит вполне значимой. А ведь это только простые сбережения и только один год – еще не началась магия сложного процента, еще не пришли дивиденды на акции и тому подобные приятности.
И люди начинают вдохновляться полученным результатом – они видят, что действительно можно чего-то добиться на длительном отрезке. А на длинном отрезке времени этот эффект получит прекрасную синергию с ростом акций, дивидендами и сложным процентом, что даст людям дополнительное вдохновение для построения капитала.
Причем это вдохновение зачастую толкает людей и зарабатывать больше – когда человек понимает, что ему может (хотя бы теоретически) хватить денег не только на простое воспроизводство, но и на некоторые инвестиции – то желание зарабатывать просыпается с удвоенной силой. Когда виден свет в конце туннеля, человеку работается веселее. Приведу тут длинную цитату О Генри. Очень уж она мне показалась в тему этой статьи.
Когда старый Джекоб был молодым Джекобом, он работал отбойщиком в Пенсильванских угольных шахтах. Мы не знаем, что такое отбойщик, но, по нашим наблюдениям, главное его занятие состоит в том, чтобы стоять со скорбным взором и с обеденными судками в руках возле угольной кучи, пока репортеры фотографируют его для воскресного фельетона. Так или иначе, Джекоб был отбойщиком. Но вместо того, чтобы умереть от изнурения в возрасте девяти лет и оставить своих престарелых родителей и великовозрастных братьев на попечение забастовочного комитета, он покрепче застегнул подтяжки, стал время от времени вкладывать доллар-другой в разные сторонние предприятия и к сорока пяти годам оказался обладателем капитала в двадцать миллионов долларов. (О Генри)
На момент написания О Генри текста шел конец 19 века – а похоже, ситуация не меняется, если мы не хотим оставить своих престарелых родителей на попечение не пойми кого – то придется нам застегнуть покрепче подтяжки и вкладывать доллар-другой в разные предприятия. Даст Бог – с таким же успешным результатом, как у старого Джекоба – кто-то из нас станет настоящим миллионером ))
