Уже далеко не молод для бедного, который хочет жить в достатке, замечаю, чем позже начинаю исправлять, тем труднее. Вот что нужно было знать раньше имея кучу долгов, ничего не успевая и живя постоянно в бегах за деньгами.
Банковские Кредиты беда для бедных.
Для такого как я, в то время слишком юного, не получившего финансого образования ни в семье, ни в школе, ни в университете. Поступив на первый курс технического факультета, я решил жить самостоятельной жизнью, мечтал как все покорить столицу и разбогатеть, но как это обычно бывает, жизнь исполняет планы иначе.
Для молодого человека, не имеющего никакого опыта, проживать и учиться на зарплату кассира не то что не реально но еще и проигрышно. Расходы превышают доходы, физически невозможно было иначе,
при том раскладе. Единственный выход - это кредит. Банк с радостью оформляет долг под проценты молодым и перспективным людям, и у таких кредитов приличная маржа (мне минимум выдавали всегда так: зарплата к кредиту в отношении 1:8). При появлении таких на тот момент как мне казалось больших денег душа взяла свое. Ну вот наконец-то, можно купить новую одежду, вкусно поесть и поразвлечься, повеселиться с друзьями на выходные по пикникам и барам. Конечно, я покупал и нужные потребительские так и ненужные вещи. Как ни странно, деньги кончились быстро не поняв куда все делось у меня остался на плечах долг в 1250 $ с зарплатой 220 $ и каждый месяц на погашение уходило 50 $, на оставшиеся 170 $ надо как-то жить и уже поуже.
Пришлось просить помощь у близких и меня по знакомству устроили в гостиницу, где мой доход увеличился в двое.Естественно, теперь выплачивать старый кредит не проблема, камень с души, доход ведь больше. Но старая проблема не исчезает, как нам уже всем известно: больше доходов, больше потребностей. И тут предложение от банка - кредитная карта. Вещь по сути очень классная, 500 $ на кредитке если в течении 55 дней вернуть, то проценты можно не платить, вот тут и подвох. Какие-то непредвиденные обстоятельства типа (здоровья, стоматологов, смена квартиры, помолка машины и т.д) - и кредитка пуста. А еще дни рождения, отдых во время отпуска на карте ведь есть средства, можно потратить. Но если во время не вернуть, то проценты куда больше, чем обычный кредит.
С двумя кредитами на плечах и ухудшенным положением надо было что-то делать, что я и сделал. Устроился опять в гостиницу(опять по знакомству уже в другую) теперь уже с окладом 700 $. Пришло озарение, появившиеся лишние деньги я не тратил никуда, представляя, что доход прежний. В итоге кредитка за 3 месяца (не помню почему так было, скорее всего, на что-то пришлось потратить из лишней надбавки) была заполнена и ее не трогал до поры до времени. Основной долг так же потихоньку угасал. И хотя после всего этого через какое-то время у меня началась новая жизнь и были новые и мелкие и крупные кредиты, я все же усвоил из опыта следующее:
Прежде чем влезать в долги:
- Четко понимать каким образом возвращать долг банку учитывая низкие доходы
- Точно знать для чего нужен кредит т.е четко отделить самое необходимое от ненужного и не брать большой суммы в долг
- Если есть вопросы как я могу себе сейчас что-то позволить и ответ кредит на долго - то это неправильный ответ. Выплата долга, тем более банку - это трата сил, энергии, ресурсов. Лучше найти способ увеличить доход и скопить нужное количество.
- Научиться управлять своей слабостью к импульсивным покупкам и принимать решения взвешенно
По началу, понять все выше указанное довольно трудно, мы привыкли умнеть только чувствуя все на себе. На такой случай лучше найти способ научиться управлять своими эмоциями.
Импульсивные покупки - самый тяжелый пассив
Отдельно хотелось бы выделить мне этот пункт как самый болезненный, сложный и очень опасный для наших кошельков. Мы все с вами не имея финансового образования еще и вредим себе покупая все подряд. Раньше я получил зарплату или денег с подработки, видел какую-то вещь - покупал не задумываясь, спуская все что было возможно (хорошо, что ограничивали меня других повседневные расходы).Потом весь месяц сижу на дошираках скудно плача. Если еще одна такая зараза - Знакомые из твоего окружения купили какую-то офигенную вещь типа нового ноутбука или последнего айфона - вот тут эффект импульсивной покупки усиливается в иксы. Как ни говори, но это все дурная привычка к которой как и привыкаешь, так и можешь избавиться, хоть это не просто, но все зависит от желания.
Справиться с этой нехорошей привычкой помогло мне следующее:
Список желаемых покупок - Это психологический трюк и обход своего же мозга. Я составил список всех своих желаемых покупок, расставил приоритеты среди них и запланировал приобретение. Осталось только найти средства и начать их приобретать в соответствии с приоритетами. Теперь не страшны ни соседи, которые купили новый дом/кинотеарт, не импульсивные желания. Это очень сильное средство. Можете попробовать сами.
Планирование бюджета - По определению на месяц. По мне так это значит хорошо разобраться во всех своих пассивах (затратах, счетах и т.д) не добавляя новые. Тоесть я попросту расписал всего лишь один раз что, куда и зачем я трачу и сколько все это в сумме .Один маленький простой список, будете хотя-бы знать на что уходят средства, и будете все рассчитывать и не обязательно устанавливать бухгалтерское ПО и изучать его, достаточно составить простой список - и все. Теперь делать покупки на эмоциях не смогут взять так просто вверх над вами - вы уже знаете что у вас к чему, есть расчет. Планирование бюджета не позволило мне потом швыряться деньгами направо и налево, уже как-то обламывало.
Не забывайте о себе
В тот момент когда вы жестко взялись за свои финансы и строго себе сказали, что пора навести порядок и вылезать из финансовой ямы - может не выдержать психика. То есть, только ограничить себя во всем и все строго контролировать приведет к тому что вам это попросту надоест. Сколько раз я начинал сначала, когда бросал всю эту дисциплину просто забыв о себе. Этого делать не надо, дабы наш мозг не сошел с ума. Не отказывайтесь от всех радостей жизни, к примеру я себе за хорошее поведение по началу позволял в неделю раз питаться качественной ресторанной едой и пить качественное пиво по субботам. Это помогает удовлетворить свое эго и не убеждать в том, что все зря.
Последний приоритет - Расширяйте свои доходы
Все выше описанное ведет к улучшению вашего финансового благополучия и к увеличению доходов позволит всегда быть "При деньгах" Может супер-мега богатыми мы не будем, но наша цель это финансовая независимость и быть постоянно при деньгах со спокойной душой. Когда разобрались со своими финансами и начали ими ловко управлять пора расширять свои доходы и в последствии их умножать. По началу, если не знаете что делать с деньгами, самое лучшее просто по старинному обычаю положить в банк под проценты, постоянно добавляя и добавляя, затем подучившись перейти на серьёзныеинвестиции.
Если у вас возникнут вопросы или захотите высказаться — пишите в комментариях, я постараюсь ответить вам. Дополнительно можете посмотреть другие материалы на моем канале где я делюсь личным опытом.