“Меня не надо учить инвестировать, потому что мне нечего!” - заявил мне с порога Аркадий. Ему нет ещё 30, есть стабильный доход. То есть не бедствует и уровень жизни достаточный для комфорта. Однако, по его собственному признанию, деньги зарабатывает, но не видит.
Часовую консультацию не тратили на разговоры, а составили простую таблицу. Договорились, что он следующие несколько месяцев он живёт исключительно по плану. Забегая вперёд: Аркадий доволен, несмотря на то, что его доход не изменился. Это больше не эксперимент. Скажу больше, финансовый консультант для такого планирования никому не нужен.
Привожу его здесь и очень рассчитываю, что пригодится всем, кто ещё не занялся планированием личных финансов.
Бюджет (пункт 1)
Распишите свой бюджет, чётко разделив на неизбежные траты. В конце обозначьте сумму. Например:
- дом (связь, коммуналка, абонплаты, детсады...)
- продукты, бытовая химия (расход прикидываем сами, в зависимости от числа членов семьи)
- расходы на детей
Базовый пункт, определяющий все дальнейшие возможности. Обязательно выделите для себя эту сумму, чтобы понимать, сколько нужно, чтобы семья функционировала в комфортном состоянии, без излишеств.
Сколько выделяем денег? Ориентир, цифра в 50% от ваших доходов.
“Буфер” (пункт 2)
Назовём это так. 10% дохода, которые так непросто начать откладывать и не трогать на начальном этапе. Учесть всё сразу в своём бюджете не реально, поэтому эта сумма кладётся в сторонку, понимая, что пригодится. Прекрасно, если нет. Потратим её в пунктах 3 или 4, в зависимости от приоритетов.
Ориентир, цифра в 10% от ваших ежемесячеых доходов.
Капитал на будущее (пункт 3)
В буржуйском плане всегда есть пункт №3, в котором прописаны страховки и инвестиции. Пункт всех пунктов, показывающий степень понимания того, что вы не будете вечно находится в трудоспособном возрасте, всегда в отменном здоровье, а жить комфортно захотите всегда.
Сколько мы можем туда определить процентов дохода? Мой совет, как можно больше, но возьмём наши условные 20%.
Принципиально! Этот раздел финансируем не по остаточному принципу, а наравне с остальными статьями. Обновить телефон или купить к выходным надувную лодку можно и позже, а создать капитал и защиту на будущее лучше прямо сейчас.
Ближние цели, особенно в весенние выходные понятнее укладываются в нашей голове. Такова человеческая природа, что и говорить. Дальние же доступны только осознанным людям, но вы то теперь точно это понимаете, и значит сделаете всё правильно.
Сколько выделяем денег? Ориентир, цифра в 20% от ежемесячных доходов
План покупок (пункт 4)
Или те самые ближние планы. Может показаться, что это не самый обязательный пункт. Ничего подобного. Пропишите его обязательно!
Речь о всех ваших остальных тратах. Как вы уже успели посчитать, финансируется за счет доходов из которых уже вычтены расходы по пунктам 1,2,3. Вот этот список составляем, ведём всей семьёй. Мужу лодку, жене сумочку, ребёнку новый гаджет. Ну, или всё наоборот. Суть в том, что у каждого свои хотелки и купить всё разом за один месяц не всегда выходит. Здесь сообща ранжируем желания по значимости, чтобы все знали, что их интересы учтены.
На самом деле, очень крутая штука. С течением времени можно подводить итог и понимать, что хаотичных трат нет и всё приобретено не в ущерб основным задачам, а прочие мечты обязательно осуществятся, потому что мы их запланировали.
Еще раз, План Покупок финансируется как всеми теми денежные поступления, которые остаются от основного дохоа после оплаты 1-3 пунктов, так же сюда рекомендую полностью направлять все что поступило не запланировано (будь то премия или удачно высокая прибыль)
Также бывают же подарки или неожиданное вознаграждение от работодателя.
Те самые приятные деньги, которые стоит потратить на приятные вещи.
У Аркадия, кстати, список хотелок ещё при планировании начал уходить в бесконечность. Однако, в него не ушли, в итоге, его деньги.
Сколько выделяем денег? Ориентир, цифра в 20% от ежемесячных доходов и все дополнительно поступившие доходы, помимо основных.
Резерв (пункт 5)
Подушка безопасности должна быть, ориентируемся на сумму, которая вывелась по итогам пунктов 1-3, умноженная на 3, в идеале на 6, месяцев. Обязательный пункт. Никто шторма не желает, но если он начинается, у вас должна быть возможность сесть в свою подводную лодку, опуститься на дно, плотно задраив люки, ожидая, когда он стихнет.
При лучшем раскладе кубышку заполнить сразу и держать неприкосновенной в банке. Но к этому разделу сложно прийти одномоментно и иногда можно позволить себе взять немного, если вдруг на что-то остро не хватает. Однако, не забываем возвращать, чтобы сумма была такой, как мы рассчитывали изначально..
Всё это просто и сложно
План очевидный, согласитесь. Однако, его довольно сложно соблюдать всего из-за одной, как правило, вредной привычки. Растут доходы и мы тут же начинаем потреблять больше.
Когда выполняются все пункты, есть резерв и вдруг растут доходы, можно немного усовершенствовать пункты 1-3. Но что произошло с Аркадием. Ему стало комфортно жить на на прописанные суммы. Этого оказалось достаточно, а более дорогие продукты или брендовые вещи благополучно вписались в пункт 4. Со временем ушли и оттуда, потому что резко поменялись приоритеты. Знаю это наверняка, потому что мы с ним уже второй год корректируем в лучшую сторону только пункт №3.
Нехитрый вывод: поднимать уровень жизни - это нормально. Что не логично, так это поднимать его до того, как вы увеличили свой доход, выросли в финансовом плане.
Я всегда за индивидуальный подход к планированию финансов, но история с Аркадием показательна, если не типична. Потому и предложил вам универсальный, авторский “гайд” для использования в повседневной жизни.
Что скажете? Можете вы с уверенностью сказать, что ваши расходы/доходы сбалансированы? Может у вас своя, универсальная таблица по планированию бюджета и планов на будущее? Делитесь в комментариях.
Составляйте себе подобный план и приходите, разберёмся с вашим пунктом №3. Впрочем, если есть проблемы с остальными, тоже приходите, разложим всё по полочкам. Или напишите мне на почту consult@sobolev-finance.ru кодовую фразу "хочу инвестировать за счет текущешго бюджета" и все там обсудим.
Было интересно?
Поставьте лайк и обязательно поделитесь публикацией в свои соцсети прямо отсюда, чтобы вас поблагодарили друзья, а вы стали чаще встречать новые полезные посты у себя в новостной ленте!
#инвестиции #страхование #семья #психология #богатство #общество #саморазвите #финансовая грамотность #экономия
Финансовый советник Дмитрий Соболев
13 лет помогаю накапливать, сохранять и приращивать капитал.