Как получить большой кредит? Конечно, для этого пригодятся хорошая кредитная история, высокий Персональный кредитный рейтинг и достаточные доходы. Но есть случаи, когда крупный кредит можно получить совсем без рейтинга.
Откуда берется Персональный кредитный рейтинг?
В известном анекдоте человек в молитве жалуется на незавидную судьбу и безденежье и просит даровать ему хотя бы выигрыш в лотерею. На что бог деликатно отвечает: «Дай мне шанс - купи лотерейный билет».
Так и с рейтингом: чтобы он появился, нужно взять хотя бы один кредит.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика напрямую зависит от его кредитной истории. Кредитная история рассказывает, в какие организации - банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК), - заемщик обращался. Когда именно это делал. Сколько денег занимал. Есть ли у него опыт поручительства (это когда перед банком ручаются за добросовестность другого заемщика – чаще всего это требуется при оформлении ипотеки).
Кроме того, кредитная история расскажет банкам и другим финансовым организациям, как человек платил по всем своим займам. В ней отражаются как вовремя погашенные кредиты, так и просрочки, если они случались.
Как узнать свой Персональный кредитный рейтинг?
Персональный кредитный рейтинг каждого заемщика на основании записей его кредитной истории рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делается это с помощью специальной математически точной системы. Как и у всякого другого рейтинга, у ПКР есть конкретные числовые значения. В данном случае это не проценты, как, например, у рейтингов телепередач или политиков, а баллы. Персональный кредитный рейтинг может составлять от 300 до 850 баллов. При этом 300 баллов – самый маленький рейтинг, а 850 - самый большой.
Национальное бюро кредитных историй бесплатно рассчитает ваш ПКР столько раз, сколько вы захотите - без ограничений. Запросить свой рейтинг каждый человек может в любой момент в личном кабинете на сайте НБКИ.
Для этого, правда, необходимо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Но благодаря развитию интерактивных сервисов это не займет много времени. Регистрация нужна исключительно для того, чтобы эффективно защитить ваши персональные данные.
Как повысить свой Персональный кредитный рейтинг?
В принципе для любого заемщика чем выше ПКР, тем лучше. Чтобы повысить рейтинг, прежде всего, время от времени надо брать кредиты. Но просто набрать кредитов недостаточно. Очень важно точно в срок (а, если получится, даже досрочно) платить по ним. Если вы просрочили платеж или, что еще печальнее, не отдали вовремя весь кредит- ваш ПКР падает. И банки учтут это, когда вы обратитесь к ним за деньгами в следующий раз.
А вот каждый платеж по кредиту, сделанный вовремя и каждый досрочно или точно в срок погашенный кредит ваш Персональный кредитный рейтинг повышают.
Важно понимать, что само по себе количество взятых кредитов не сделает ПКР высоким. Чрезмерная закредитованность даже вредит: чем больше сумма активных кредитов, тем выше доля расходов на погашение в доходах и хуже для рейтинга. Показатель долговой нагрузки более 50% даже может стать причиной отказа банка в очередном кредите.
Можно ли вообще получить кредит с низким Персональным кредитным рейтингом?
Можно даже без рейтинга. Вопрос в том, какой именно кредит и на каких условиях.
Когда у вас нет кредитной истории или ваш Персональный кредитный рейтинг ближе к 300 баллам, чем к 850, будьте уверены: вам либо просто откажут, либо дадут в долг минимально возможную сумму по максимально высокой ставке. Причем еще и обяжут вернуть долг в минимальный срок, чтобы не рисковать.
А все потому, что банк просто не знает, как вы обслуживаете свои долговые обязательства - в случае, если этот кредит для вас первый. Либо видит, что раньше у вас было слишком мало опыта в этом деле или получалось не слишком хорошо - если у вас низкий Персональный кредитный рейтинг.
Можно ли получить крупный кредит с низким Персональным кредитным рейтингом?
Бывает и такое. Даже с низким ПКР можно получить крупный кредит на долгий срок. Как правило, это происходит с ипотекой. Получить одобрение на ипотечный кредит обладателю невысокого рейтинга может оказаться проще, чем, например, на кредитную карту.
А знаете, почему? Потому что ипотечный кредит всегда дается (и берется) на много лет. Рассматривая заявку, банк тщательно проверяет не только кредитную историю, но и доходы заемщика. Ведь платить по ипотеке ему придется долго. И банк должен убедиться в его возможности регулярно вносить платежи.
Поэтому если у вас достаточно высокие легальные доходы, вам скорее всего дадут ипотеку и при низком ПКР. Но, несомненно, не на самых выгодных условиях.
Ну а главная причина такой снисходительности банков к ипотечным заемщикам с низким Персональным кредитным рейтингом - залог. Пока вы не расплатились по такому кредиту полностью и не получили справку об этом, прав на распоряжение жильем у вас нет. И если долг не будет погашен, банк сам продаст эти квадратные метры, отбивая таким образом свои деньги.
Зачем тогда повышать Персональный кредитный рейтинг?
Ответ на этот вопрос - только если вы зарабатываете кучу денег и твердо решили никогда в жизни не занимать ни копейки, можно не заморачиваться.
Если же вы хотите или захотите когда-нибудь потом брать кредиты, ради собственной выгоды стоит нарабатывать кредитную историю и повышать Персональный кредитный рейтинг.
Делать это лучше всего при помощи небольших кредитов – кредитная карта или потребительский займ здесь подойдут лучше всего. Отдавать их легче, а при грамотном использовании грейс-периода у карты это еще и обойдется дешевле. Зато надежная финансовая репутация, на которую они работают, позволит вам занимать у банков и МФО деньги тогда, когда они вам действительно нужны. И на самых выгодных для вас условиях.