Главная роль, которую играет квартира при выдаче кредита под залог недвижимости – уравновешивание рисков кредитной организации и заемщика. При выдаче необеспеченного кредита заемщик получает деньги фактически «под честное слово». Единственная относительная гарантия того, что банк получит свои деньги назад и сможет заработать на кредите, заключается в выводах, сделанных скоринговой системой по анализу кредитной истории и уровня доходов заемщика. Как следствие, банки увеличивают проценты по кредитам, закладывая в них компенсацию и так страхуясь от возможного невозврата.
Если кредит получает обеспечение в виде ценного актива, такого как недвижимость, ситуация меняется. С одной стороны есть риски банка не вернуть выданные деньги и не заработать, с другой стороны есть риски заемщика. Неисполнение обязательств по кредиту может обернуться для него потерей отданного в залог имущества. Таким образом, обе части «уравнения рисков» приводятся в равновесие.
Уравновешивание рисков при выдаче обеспеченного недвижимостью кредита ведет к трем основным особенностям залоговых кредитов:
- Заемщику доступны суммы большие, чем по обычному потребительскому кредиту;
- За счет минимизации заложенной в проценты по кредиту «страховки от невозврата» процентная ставка как правило ниже, чем по обычным потребительским кредитам на сравнимую сумму;
- При выдаче залогового кредита банки лояльнее относятся к кредитной истории заёмщика.
Ключевое качество недвижимости, которая предоставляется в залог – ликвидность. Проще говоря, это сочетание ее востребованности на рынке недвижимости и возможности быстро продать ее, чтобы получить деньги.
В ситуации, когда заемщик не может исполнить свои обязательства, имущество изымается через суд и продается. Поскольку быстрее всего продается товар, который при сравнимом качестве стоит дешевле, быстро продать квартиру можно только если цена ее продажи будет ниже рыночной. Таким образом, максимальная сумма компенсации, на которую может рассчитывать банк за «невозвращённое» и «незаработанное», будет явно ниже обычной рыночной стоимости квартиры, т.е. цены, которую за нее дадут при обычной неторопливой продаже, занимающей 1-1,5 месяца.
Если вернуться к идее «кредитного уравнению», то правило равновесия между банком и заемщиком касается и доступных сумм. Банк не будет выдавать больше денег, чем он сможет вернуть в крайнем случае продажи залога, иначе риск получается просто неразумным.
Поэтому максимальная сумма, которую банки готовы выдавать под залог недвижимости будет всегда ниже, чем рыночная цена залоговой квартиры. На сегодня эта величина составляет 20-25%. Таким образом максимальная сумма, которую банки готовы давать под залог квартиры – примерно 75% от ее рыночной цены.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.