Вопрос, как заработать больше денег часто идёт под руку с другим насущным вопросом: как сохранить заработанное. У большинства людей 60-70% доходов тратятся на каждодневные и ежемесячные потребности, а оставшиеся средства накапливаются для того, чтобы приобрести что-то дорогое в течение года, в течение нескольких лет, один раз в жизни, а также – на всякий «пожарный» случай, от которого никто не застрахован. Сбережения могут многократно превышать ежемесячные доходы, и их потеря становится тяжёлым ударом для семьи.
Самым простым и надёжным способом хранения остаётся домашнее хранение наличных денег – «под подушкой». Но для долгосрочного накопления он не подходит – деньги постепенно обесцениваются, причём, не только «деревянные», но и вполне себе надёжные валюты вроде доллара и евро. За тридцать лет с момента падения СССР доллар, например, обесценился более чем в два раза, а за сто прошедших лет он подешевел приблизительно в 130 раз. Конечно, если сравнивать с рублём, то это завидная стабильность. Тем не менее, даже в твёрдой валюте деньги подвержены инфляции, к тому же их могут просто украсть.
Чтобы спасти деньги от инфляции и грабителей, можно положить их в банк под процентные выплаты. Раньше была опасность, что в результате банкротства вклады сгорят, и такой способ был довольно рискованным – за тридцать лет в России закрыто свыше 2700 банков. Сейчас действуют законы, защищающие вклады, и если хранить в одном банке депозит в пределах определённой суммы, то вроде бы никакой опасности нет. Но есть сразу несколько НО.
В нынешней ситуации, когда ежемесячная инфляция в стране превышает годовую в нормальной европейской стране, 5-10% выплат по вкладам – смехотворная сумма. И это ещё в достаточно стабильных условиях – примерно таких, как начало 80-х годов прошлого века. А что будет, когда за нынешним периодом стагнации наступит время «лихих девяностых», даже не хочется думать. Но приходится. Тогда ещё советское правительство несколькими шагами обесценило вклады населения, оставив людей, копивших деньги на машины, квартиры, дачи или просто на беззаботную старость, ни с чем. Верить гарантиям нынешней власти, которая давно уже «обнулила» все моральные принципы, тем более, не приходится.
Банки (вместе с государством) придумывают всё новые способы изъять даже ту малость, которая достаётся вкладчику. Тут и отсутствие автоматического продления вклада, и отказ возвращать деньги раньше срока и другие «подарки». А теперь ещё и налоги нужно платить с процентов по вкладам. Поэтому перспектива у депозитных вкладов весьма печальна – в ближайшие годы люди будут забирать свои деньги с вкладов.
Учитывая полное обесценивание доверия населения правительству в целом и банковской системе в частности, сейчас высокий бизнес предлагает другие инструменты для вложения: акции (якобы) оживающих после кризиса компаний, фонды коммерческой недвижимости, инвестиционные фонды, инвестиционное страхование, облигации и прочие бумаги. Но эти вложения, в среднем, менее доходные, более рискованные, а в плане надёжности со стороны власти ничем не лучше банковских вкладов – напротив, в них скрыто гораздо больше подводных камней, о которых знает только узкий круг специалистов. Если вы к нему не относитесь, лучше не рисковать – в ближайшее время ситуация нестабильна, и велика вероятность просто потерять свои средства.
Для краткосрочных вложений лучше вернуться к твёрдой валюте, то есть, к покупке доллара, евро, британского фунта или швейцарского франка. Все они в одинаковой степени подвержены инфляции, и сказать, какая валюта лучше, невозможно. Минимизировать потери можно, если равномерно распределять сбережения между несколькими валютами. Можно, конечно, сделать валютные вклады в банк под смешные 2-4%, но я бы не советовал торопиться с этим. Несмотря на то, что рубль из года в год падает по сравнению с долларом, в среднем рублёвый депозит сохраняет больше, чем долларовый – за счёт более высокого процента годовых. А смысла рисковать своими активами в случае очередных «блестящих» инициатив со стороны честнейшей в мире власти нет, вне зависимости от того, отдали вы «на съедение» рубли или доллары.
Сейчас набирают оборот и «виртуальные» валюты, в том числе биткоин, который за несколько лет резко вырос в цене. Но это не средство хранения денег, а инструмент спекуляции, то есть, то же, что и биржевые операции. Эта «валюта» переживает постоянные колебания, то возрастая, то снижаясь, поэтому в краткосрочной перспективе может принести серьёзный убыток, а в долгосрочной перспективе такие вложения ещё более рискованные, потому что в случае каких-то глобальных изменений на планете они мгновенно перестанут существовать, оставив держателей у разбитого корыта.
Накопив достаточно большую сумму (в миллионах рублей), стоит подумать о более надёжных и капитальных вложениях на более долгосрочный период времени.
Покупка драгоценных металлов – проверенный тысячелетиями надёжный способ сбережения денег. Золото, серебро и платина в будущем будут только подниматься в цене, так что при очередных волнах кризиса держатели таких капиталов только выиграют. Но проблема такого способа сохранения денег в том, что разница в покупке и продаже драгметаллов слишком большая. Даже в стабильное время она составляет до четверти цены, если речь идёт о слитках. Для монет и украшений, в силу дополнительной цены за обработку, эта разница ещё выше. В более кризисные моменты продать драгоценности удаётся по цене, в несколько раз ниже реальной стоимости. Поэтому переводить деньги в драгметаллы стоит, только если вы делаете накопления на несколько десятилетий вперёд.
Вкладывать деньги в недвижимость – немного похоже на вложение в драгметаллы: низкая ликвидность, но стоимость в долгосрочной перспективе увеличивается. Но есть существенные отличия. Главный минус любой недвижимости – она всегда требует денег на содержание (налог на землю, налог на недвижимость, коммунальные расходы, ремонт). Кроме того, её невозможно спрятать или унести с собой, и в случае каких-либо негативных событий легко потерять. Зато есть плюсы: в отличие от золота, недвижимость не украдут воры, а главное, её можно сдать в аренду.
Правда, это уже выходит за рамки обычного сбережения и накопления денег. Сдача в аренду – это бизнес со всеми вытекающими отсюда проблемами: подготовка к аренде, поиск арендатора, взаимоотношения с арендатором, взаимоотношения с налоговой, издержки («сюрпризы» от арендаторов) и многое другое. Тот, кто думает, что деньги за аренду жилья или коммерческого объекта достаются легко, очень ошибается. Но, в целом, это лучше, чем просто доверить свои деньги другим людям.
Ну, а самый ненадёжный способ хранения денег – дать их в долг. Это лучший способ расстаться с деньгами даже в стабильное время, а в кризисный период рассчитывать на возврат средств вообще не приходится.