У каждого человека есть история жизни. А у тех, кто брал кредит или хотя бы делал заявку на него, есть кредитная история: она определяет финансовую репутацию и помогает взять новый заем, когда это необходимо.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это набор записей, дающий полную информацию о всех ваших кредитных обязательствах. Она описывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) или другие финансовые организации вы обращались за займами на протяжении своей жизни. Когда вы это делали, и какие суммы при этом брали. Есть ли у вас опыт созаемщика (если привлекали кредит вместе с кем-то - например, ипотеку со своей второй «половинкой») и поручителя по чужим кредитам.
Кредитная история показывает и то, как вы платили по своим займам: добросовестно, аккуратно, точно в срок, или задерживая платежи.
Как выглядит ваша кредитная история?
Состав кредитной истории полностью описан в законе «О кредитных историях». Она состоит из четырех частей.
Первая часть - титульная. В ней содержится личная информация о заемщике: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда занимали у них деньги.
Вторая часть - основная. Здесь можно найти описание всех кредитов и займов, закрытых и активных, информацию о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Там же может быть не слишком приятные для заемщика записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об алиментах. Основная часть кредитной истории также может содержать персональный кредитный рейтинг заемщика.
Еще одна часть кредитной истории – так называемая закрытая. В ней написано, кто выдавал кредиты заемщику, кому уступали его долги, если такое случалось, кто из кредиторов запрашивал кредитную историю. По закону такие запросы могут делать только те организации, которым сам заемщик давал на это письменное согласие.
Наконец, последняя, четвертая часть - информационная. Из нее станет понятно, куда гражданин обращался за кредитом, по какому заявлению получили отказ и названы причины отказа. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» - это когда в течение 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
Где можно посмотреть свою кредитную историю?
Информация обо всех ваших займах хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Крупнейшим в России является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
В НБКИ запросить кредитную историю или рассчитать Персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на официальном сайте НБКИ. Перед этим необходимо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это совсем несложно и делается, чтобы эффективно защитить ваши персональные данные.
Что такое персональный кредитный рейтинг?
Вы уже знаете, что кредитная история может содержать ваш Персональный кредитный рейтинг (ПКР). На основании записей вашей кредитной истории он показывает, как вы брали и отдавали кредиты.
Персональный кредитный рейтинг с помощью специального алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). У него есть конкретные численные значения - от 300 до 850 баллов. 300 баллов - самый маленький рейтинг. 850 баллов - самый большой.
Национальное бюро кредитных историй бесплатно рассчитает ваш ПКР столько раз, сколько вам захочется - никаких ограничений нет.
Если у вас высокий ПКР, вы, скорее всего, легко получите кредит в любом банке. А если низкий, найдется мало желающих одолжить вам денег. Неоплаченные коммунальные платежи, если это происходит постоянно или на вас висит большой долг за ЖКХ, тоже могут стать для банка поводом отказать вам в кредите.
Можно ли получить кредит без кредитной истории и Персонального кредитного рейтинга?
Мы всё в этой жизни когда-нибудь делаем в первый раз. Первый шаг малыша, первая контрольная по математике, первая любовь, первый кредит. В случае с первым кредитом, когда кредитной истории и персонального рейтинга еще нет, бывает довольно сложно доказать свою добросовестность. Скорее всего, вам не откажут, особенно если подтвердите свои доходы. Но кредит без персонального рейтинга - это гарантированно высокая ставка, непродолжительный срок, небольшой лимит.
Ипотеку без кредитного рейтинга как первый кредит в жизни получить проще, чем автокредит или кредитную карту. Ничего удивительного: кредит берется на много лет и банк тщательно проверяет все данные заемщика. Но главное – у кредитора есть залог. И пока вы не выплатили долг, будете ограничены в правах по распоряжению жильем. В случае невозможности расплатиться банк продаст эту квартиру или дом и вернет свои деньги.
Кредитная история работает на вас
Теперь вы понимаете, зачем нужны кредитная история и персональный кредитный рейтинг. И как это помогает, когда вам необходимо занять деньги у банка или МФО.