Точную причину отказа в выдаче кредита банки предпочитают держать при себе и не выдавать наружу ничего более сухой и короткой формулировки. Это помогает защитить систему от «взлома» через подбор параметров заемщика. Но все же, кое-какую информацию даже из скупых строк кредитной истории извлечь можно. И, как следствие, предпринять шаги к тому, чтобы исправить положение.
Для начала нужно получить саму кредитную историю. Все кредитные истории россиян хранятся в нескольких бюро кредитных историй. Поэтому для начала нужно выяснить, в каком именно бюро хранятся данные.
Для этого нужно:
- Использовать уже имеющуюся учетную запись на «Госуслугах» или зарегистрироваться на портале и через личный кабинет запросить Центральный Каталог Кредитных историй (ЦККИ), чтобы узнать, какие бюро ведут кредитную историю.
- Получив список нужных бюро, запросить в них кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно.
Основная часть, которая нужна для анализа называется «Информационная часть». Чаще всего она называется именно так, но у разных бюро название может быть разным. В целом это информация об одобренных и отклоненных заявках на кредиты).
Всего таких причин пять:
- Кредитная политика банка. В этот раздел обычно относят причины, связанные с заемщиком: не подходит по возрасту, размеру дохода, стажу работы на последнем месте, наличие судимостей и т.д. Сюда же могут быть отнесены и сугубо внутренние причины банка: выбранный лимит на выдачу именно этого кредита или подготовка к сворачиванию конкретной программы кредитования. Стоит изучить требования к заемщику для кредитов, по которым был получен отказ, и проанализировать, нет ли где совпадений.
- Кредитная история заемщика. В этом разделе собрано то, что банки не любят: просрочки, задолженности, регулярные обращения в МФО. Сюда же часто относится злоупотребление числом поданных заявок – одна из самый грубых ошибок в том, чтобы «бомбить» банки заявками, в расчете, что на какой-то «повезет». Большое количество запросов сразу настораживает кредиторов. Иногда, чтобы снять причину отказа, приходится в течение длительного времени вдумчиво и тщательно «лечить» кредитную историю.
- Избыточная долговая нагрузка. Критическим считается, если заемщику придется тратить на обслуживание всех своих кредитов (вместе с тем, на который была подана заявка) 50% от заявленного регулярного дохода. Но банки часто осторожничают и начинают отказывать еще на уровне 35-40%. Появление отметки в этом пункте – повод задуматься о снижении уровня долговой нагрузки: рефинансирование/реструктурирование имеющихся кредитов, поиск новых источников дохода и т.д.
- Несоответствие информации о заемщике. Это означает, что где-то в данных заемщика была допущена ошибка – нужно тщательно проверить раздел кредитной истории, где содержатся данные заемщика. Опечатка или другое имя могут быть случайными, но, если они не совпадают с паспортом заемщика, банк 100% откажет. Ошибка исправляется через подачу заявки на исправление данных в бюро, данные которого содержат ошибку.
- Прочее (Другие причины) – в этот раздел уходит вся информация, которая не может быть отнесена к предыдущим четырем пунктам.
Но не надо забывать и о том, что причины для отказа могут быть и другими и не всегда фиксироваться в рамках кредитной истории. Например, наличие у заемщика небанковских задолженностей: неуплаченных алиментов, невыплаченных налогов, штрафов ГИБДД или просроченных платежей за ЖКУ. Кредитная история это лишь часть информации, пусть важная, но далеко не исчерпывающая.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.