Один из моих читателей задал мне следующий вопрос: «С какой суммы денег стоит начинать инвестировать? Стоит ли? И вообще, с чего и как начать?» Из наших с ним бесед и родилась эта статья, которая, как мне кажется, может быть интересна всем.
Чтобы ответить на эти вопросы следует начать издалека и понять, чем сбережения отличаются от инвестиций:
Сбережения — часть дохода домохозяйств после уплаты налогов, которая не расходуется на приобретение потребительских товаров.
Инвестиции — денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта.
Помните! Сэкономил – значит заработал
С позиции монетарной теории денег, средства можно направить на потребление или сбережение. Простое сбережение изымает средства из оборота и создаёт предпосылки для кризисов. Инвестирование же вовлекает сбережения в оборот.
Но нам, как простым людям, проблемы монетарной теории денег должны быть глубоко безразличны. Для нас главное – обеспечение финансовой независимости и безопасности потребления. Т.е. нам нужна уверенность, что завтра нам будет, на что поесть независимо ни от чего.
Нам следует уяснить основное отличие сбережений от инвестиций: (при условии вашего невмешательства) сбережения могут уменьшиться только вследствие инфляции, либо форс-мажорных обстоятельств. Инвестиции же, уменьшаются всегда на этапе первоначального вложения, а дальнейшая успешность инвестирования вопрос вероятности и многочисленных «если».
Как правильно сберечь и чем сбережения лучше, чем инвестиции.
Вы можете сказать: «Вот это поворот! Ты же в своем блоге только и делаешь, что пиаришь инвестирование!». Да это так, каюсь, я действительно упустил этот очень важный момент финансовой грамотности. Перед тем как начать инвестировать, каждый человек должен научиться сберегать то, что имеет.
А для этого надо усвоить одно правило:
Правило №1. Трать меньше, чем зарабатываешь
Проблема цитат в интернете в том, что люди сразу верят в их подлинность (с) В.И.Ленин
Звучит очень просто, да только выполнить это правило сложнее чем кажется… Если в конце месяца, к следующей зарплате, у вас остается хотя бы 1 рубль это уже какая-никакая но победа. Но если вы живете в долг или, что называется “в ноль” то у вас серьезные проблемы, и ни о каком инвестировании речи быть не может, пока вы не разберетесь со своими финансами.
Выполнить правило №1 вы можете двумя способами – больше зарабатывать и меньше тратить. Больше зарабатывать может позволить себе далеко не каждый человек (особенно в современных реалиях). А вот меньше тратить – это вопрос исключительно дисциплины.
Выполнение правила №1 позволит вам получить следующие преимущества:
Вы избавитесь от долгов, если они у вас есть. Долги – самая опасная болезнь современного общества, по моему мнению. Если у вас есть долги двери в мир финансовой независимости перед вами закрыты (ниже будет понятно почему).
Вы начнете копить. По статистике, в России у 73% населения вообще нет никаких накоплений. Т.е. у людей нет денег ни на случай ЧП, ни на случай увольнения. В случае каких-либо проблем 73% населения бодрым шагом отправляется в мир нищеты. И большая часть из этих 73% уверена в бессмысленности накоплений как таковых – их жизненный опыт подсказывает им, что деньги или “сожрет” инфляция, или сопрет банк, или государство обманет. Людей сложно винить в столь пессимистичном взгляде на будущее (наше государство за последние 30 лет не единожды убедило их в бессмысленности накоплений как таковых)… но проблема, все-таки, в самих людях, а точнее в отсутствии элементарной финансовой грамотности.
Если у вас нет сбережений, жизнь внезапно может стать жестокой.
Если у вас есть сбережения – у вас одной головной болью меньше, уровень вашего стресса снижается, вы меньше болеете, вы можете позволить себе тратить больше времени на отдых и саморазвитие.
Самое главное, если у вас есть сбережения – перед вами открываются двери возможностей… как впрочем, и двери ловушек. Но вместе мы попробуем отличить одно от другого.
Как тратить меньше
…недостатком советской системы образования была попытка формировать человека-творца, а сейчас задача заключается в том, чтобы взрастить квалифицированного потребителя, способного квалифицированно пользоваться результатами творчества других.— Министр образования и науки РФ Фурсенко
«Хорошо тебе говорить! А я вот трачу деньги только на самое важное, и мне не хватает!»
Будем откровенны, мало кто ведет дневники своих трат, особенно среди тех кому «не хватает денег». Безусловно, есть траты, которых невозможно избежать – еда, лекарства. Но элементарное ведение дневника трат позволит вам очень быстро найти те статьи расходов, без которых вы вполне можете обойтись, либо которые вы сможете оптимизировать. Примеры статей расходов которые вы гарантированно можете урезать без какого-либо вреда для организма:
- Электроэнергия. Мой блог начинался со статей посвященных диодным лампам и тому, какую колоссальную экономию они могут принести. Сейчас стоимость хороших диодных ламп опустилась ниже 100р. за аналог 75 ваттной лампы. Да, это все еще больше стоимости обычной лампы накаливания, но экономия электроэнергии позволит отбить ее стоимость заметно быстрее, чем это было когда-то. А наличие гарантии позволит вам бесплатно менять лампочки в магазине в случае поломки.
- Банковские услуги. Зачастую, даже не у самого богатого нашего соотечественника на руках карты 2-3 банков, за каждую из которых он платит (явно или не явно) ежегодную плату, комиссии, плату за смс оповещения интернет-банки и т.д. При этом внятно объяснить, зачем человеку столько карт – он не может. Как правило, карты навязываются или при получении кредита, или остаются от работодателей. Стоимость содержания карты обходится человеку в 1000-5000 рублей в год, с учетом всех издержек. Кто-то скажет «Ну это копейки! Я готов заплатить столько за удобство», а я вам отвечу «хорошо, если плата за все ваши карты укладывается в 1% от той суммы, что вы откладываете за год, тогда ок. Но если нет, лишние карты это та роскошь, которую вы не можете себе позволить». Сами рассудите, каждый год вы просто так отдаете 1000-5000 рублей незнакомым людям. Кто-нибудь незнакомый дает вам деньги просто так? Сильно в этом сомневаюсь… Так почему вы должны? Вы же зарабатываете каждую копейку тяжелым трудом, почему вы должны их отдавать? Итак, если вы тратите на карты и банковские услуги непозволительно много (больше 1% от ваших ежегодных накоплений) закройте все лишние карты или заведите бесплатную карту «МИР» в Сбербанке (это не реклама, знаете какие-то другие бесплатные, пишите в комментариях).
- Мобильная связь. По статистике, на мобильную связь россияне тратят в среднем 600 рублей в месяц, при этом люди готовы экономить на еде, но не на сотовой связи… Ну что я тут могу сказать… Оцените свои расходы на связь и постарайтесь трындеть поменьше. Эффективной мерой будет отключение мобильного телефона вечером. Отключение мобильного интернета и использование оного только в пределах действия Wi—Fi точек. Ну и подбор более адекватных тарифных планов и сотовых операторов. И самое главное – проверьте наличие подключенных платных услуг (гудки, рассылки, мелодии звонков и т.д.)! Если с остальным еще можно поспорить, то вот это вот вам точно не нужно!
- Вещи, которые вам не нужны. Если исключить покупку квартиры и машины (при условии что вы не покупаете что-то из ряда вон), то если на покупку вещи вам пришлось взять кредит – эта вещь вам не нужна.
Вы купили в кредит новый айфон? «Поздравляю тебя, Шарик, ты балбес!» (с)кот Матроскин. Пылесос «Кирби», Hi—Fi акустика или огромный телевизор по акционной цене? Значит, дела еще хуже, чем кажутся.
В современном мире функциональная разница между дорогой вещью и дешевой малозначительна, и уж точно она не тянет на необходимость покупки вещи в кредит. (Здесь я позволил себе сарказм в отношении людей страдающих шопоголией и духовным нищебродством, и я не буду просить за это прощения. Я считаю, что такие люди должны бороться с собой). Безусловно, бывают случаи, когда кредит – единственный выход для спасения жизни и здоровья, но новый пылесос явно не из их числа.
- Рутинные траты. Это мелкие расходы, без которых мы вполне могли бы жить, но они столь милы нашему сердцу, что отказаться очень тяжело. Примером может служить кофе, купленное по дороге на работу, бутерброд, косметический салон, салон красоты вместо парикмахерской, кальянная, барбершоп (прости господи…) и т.д.
- Вредные привычки. Сигареты, выпивка, азартные игры. Вот от этого всего точно стоит отказаться раз и навсегда (кроме выпивки, иногда можно). И здоровее будете, и деньги появятся.
Если приведенных мною идей для экономии показалось мало, вы можете узнать много нового у людей, для которых финансовая дисциплина – смысл жизни.
Сбережение & Инвестирование… всё плохо
Порог входа инвестиций
Как я упоминал выше, инвестирование изначально приводит вас к убытку, независимо от “правильности” или “неправильности” вашей стратегии, убыток складывается из комиссионных, которые будет брать с вас брокер. И чем меньше сумма, с которой вы придете на рынок, тем более значительным будет % который вам придется отдать. К примеру: у брокера Сбербанк есть депозитарный сбор за открытие позиции (он разовый, платиться 1 раз в месяц даже если проводите всего 1 сделку, но если сделок не было, то и не взымается) 148 рублей (у других брокеров есть комиссии за переводы денежных средств на счет, и многое другое). Даже если не обращать внимания на другие комиссионные сборы, то уже на этом этапе убыток может показаться весьма значительным. Если вы пришли на рынок с 1000 рублей то вы сразу получите убыток 14,8% ! Это больше чем даст годового дохода облигация ОФЗ. Внушает? Но если вы придете с 10000 рублей, то это уже всего 1,48%.
Не гарантированность прибыли от инвестиций
Инвестиции не всегда приносят прибыль, и психологически это очень дискомфортно для человека. Сами посудите, вы принесли деньги, чтобы получить доход, вы на него рассчитываете, а вместо этого у вас на счете убыток. Да, возможно когда-нибудь он исчезнет, но сейчас это убыток и это ужасно дискомфортно психологически.
Нестабильность доходности инвестиций
Не смотря на то, что инфляционный характер мировой экономики обеспечивает постоянный рост стоимости мировых бирж (инфляция, она везде… обесценивается все, а значит, стоимость имущества и бизнеса предприятий пересчитывается в большую сторону) нет никакой гарантии, что вы не попадете в череду “печальных” лет, когда рынки падают год за годом.
Депозиты не сберегают
Банковские депозиты ВСЕГДА меньше РЕАЛЬНОЙ инфляции. Это стоит запомнить как аксиому. Иногда, на очень коротких промежутках времени, ставки депозитов больше инфляции, но это очень не долгие промежутки времени и скорее связаны с тем, что ЦБ обсчитывает инфляцию как ему выгоднее (ну чтоб показать, что они хорошо работают). Так что деньги, лежащие на депозите, постоянно теряют свою покупательскую способность (но не так быстро как лежащие под подушкой).
Валюта тоже не сберегает
Как показывает одна из моих статей, валюта тоже не является “серебряной пулей”, и не сможет сберечь ваши капиталы от инфляции. Расписывать не буду – прочитайте еще эту статью, если интересно.
Фактор Сечина
В данном случае его частный случай – “фактор Набибулиной”. Как все мы знаем, только за этот год ЦБ отозвал лицензии у 109 банков, почти все из них существовали с середины 1990-х годов. То что их вдруг ВНЕЗАПНО начали закрывать говорит либо о том, что ЦБ раньше вообще не занимался контролем банков и те делали что хотели, либо о том что ЦБ отбирает капиталы банков и их бизнес и передает их в руки «кого-надо» используя административный ресурс. Печально, что все это отражается, прежде всего, на простых людях, которые имеют вполне реальные шансы потерять все свои сбережения на депозитах банков. Причем история с «Бин-Банком», «Открытием» и «ПромСвязьБанком» как бэ намекает нам – даже большой банк могут закрыть за 1 день. Получите ли вы назад свой вклад, воспользовавшись системой страхования вкладов? Практика подсказывает, что не всегда… далеко не всегда…
Сбережение & Инвестирование… всё хорошо
Если после предыдущего абзаца вам не захотелось забиться под одеяло, спешу вдохнуть в вас немного оптимизма
Разумное сочетание сбережений инвестиций и прагматичный подход позволяет нивелировать большинство рисков, которые могут перед нами возникнуть.
Размер сбережений
Начнем с того, что по моему разумению, сбережения и инвестиции имеют принципиальные различия в своих целях. Сбережения должны обеспечить вас средствами на случай запланированных трат и/или непредвиденных событий. Величину сбережений каждый человек определяет для себя самостоятельно. Традиционно считается, что величина сбережений должна покрывать ваши 3-х месячные траты включая кредитные выплаты. Идеальная величина – полное покрытие всех кредитных обязательств и годовые траты семьи… но это вариант для “олигарха” средней руки и мало реализуем для большинства населения нашей страны.
Безопасность сбережений
При таком подходе сбережения должны подчиняться правилу «подальше положил, поближе взял». Т.е. с одной стороны – вы должны быть способны быстро получить ваши деньги и пустить на свои нужды, с другой стороны – изъятие денег из сбережений должно быть связано с некоторым психологическим дискомфортом. Согласитесь, просто протянуть руку под матрац и взять “тыщенку” до зарплаты, это не то же самое как достать из под того же матраца 100 “баксов” пойти в “обменник” и поменять. Банальная лень будет на страже ваших сбережений!
На мой взгляд, идеальным является вариант рассмотренный мной в этой статье (Не клади все яйца в одну корзину), т.е. депозит в надежном банке + более чем одна валюта с ежемесячным вложением в актив с наименьшей текущей стоимостью.
Инвестирование
И только после того как вы накопите «подушку безопасности» можно начинать подумывать об инвестировании. При этом важно понять и уяснить всего два правила:
— никогда нельзя инвестировать сбережения, инвестиции это деньги, вложенные на длительный период, вы не должны в них нуждаться, вы должны быть готовы к их потере и это не должно радикально сказаться на вашем образе жизни.
— никогда нельзя инвестировать заемные средства! Деньги взятые в долг отдаются с процентом, а это значит что вы должны иметь постоянный денежный поток на покрытие долга. Инвестирование не гарантирует постоянный денежный поток, инвестирование может принести убыток. Т.о. инвестируя кредит, вы берете на себя двойной риск – потерять деньги + получить долг. Этого допускать нельзя!
Безопасность инвестирования
У инвестирования, по сравнению с банковским вкладом, есть еще одно защитное свойство – дело в том, что ВАШИ деньги на депозите в банке принадлежат не ВАМ, а БАНКУ. И в случае проблем у банка ВАШИ деньги пойдут на покрытие этих проблем. В случае инвестирования, ВАШИ акции принадлежат только ВАМ, об этом есть соответствующие записи и в депозитарии и у самого предприятия, акции которого вы купили. Даже в случае банкротства вашего брокера, ваши акции никуда не пропадут – депозитарии отдельное юридическое лицо и могут передать информацию о ваших акциях другому брокеру. Даже в случае банкротства депозитария вы можете восстановить ваше право собственности на акции через предприятие, акции которого вы купили. Это длительный процесс, но не фатальный.
Начальная сумма
К примеру, вам удалось сберечь достаточную с вашей точки зрения, сумму и вы решили начать инвестировать. Так с какой суммы стоит начинать инвестирование?
Ответ на этот вопрос зависит от множества факторов:
— если вы собираетесь инвестировать через фонд или управляющую компанию, то именно они накладывают ограничительные условия
— если вы решили заняться инвестированием самостоятельно, то все зависит от выбранной вами стратегии инвестирования и условий, которые накладывает на ваши взаимоотношения брокер
В общем случае, общие начальные комиссионные расходы (от момента перевода денег из банка до момента прихода акций на ваш счет) не должны превышать 1%.
Во что инвестировать?
Вот тут поле для фантазии огромно и правильного ответа нет. По моему мнению, начинающий инвестор должен начинать с надежных облигаций – небольшая, но стабильная прибыль позволит перекрыть комиссионные расходы и внушить уверенность в себе.
Я – сторонник портфельного инвестирования, и каждому, кто планирует начать инвестировать деньги на бирже, я рекомендую предварительно прочесть книгу Бэнджамина Грэма «Разумный инвестор». Книга выпускается с переизданиями с 1949 года, но постулаты, заложенные в ней актуальны до сих пор.
ИТОГИ
Здесь я бы хотел подвести некоторые итоги:
- Если вы тратите больше, чем зарабатываете – начните работать над собой, и измените эту ситуацию
- Если у вас нет сбережений, вам рано думать про инвестирование. Для начала обеспечьте себе страховку
- Никогда не инвестируйте заемные средства
- Осознайте, что инвестируя средства, вы можете их полностью потерять
- Комбинирование сбережений и инвестиций – наиболее логичный путь к финансовой независимости
- Начинайте инвестирование с инструментов с гарантированной доходностью
Тема, на которую я замахнулся в этой статье, весьма громоздка и тяжела для восприятия. Надеюсь, статья получилась не сумбурной и окажется полезной для моих читателей. Если у вас возникли вопросы, задавайте их в комментариях и в следующей статье я постараюсь на них ответить.
На прощание, как всегда, хочу вам пожелать: берегите свои деньги – они достались вам тяжелым трудом.
