Совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский выступает против идеи о плавающих ставка на ипотеку, которая будет обсуждаться в ближайшем будущем. ЦБ также выступает за ограничение выдачи ипотеки под плавающую ставку. Сейчас такие кредиты практически не выдаются, но хотелось бы предостеречь общество и даже возможной ситуации.
"Есть три табу для работы в ипотеке: валютная ипотека, плавающая ставка и графики с растущими платежами. Это вещи, которые после 2008 года индустрия выучила очень хорошо.
Сергей Хотимский в интервью для РБК
Активное обсуждение это вопрос получил после заявления Владимира Путина, когда президент поручил правительству и Банку России разработать ряд поправок в законодательство, чтобы изменить правила выдачи кредитов с переменными процентными ставками. Срок исполнения поручения — 15 июля 2021 года.
Чем же опасня кредиты с переменными ставками? Для банков в ситуации снижения процентных ставок на российском рынке такая программа выгодна, но может принести большие проблемы в масштабах макроэкономики. По нынешнему закону, банкам не запрещено выдавать кредиты с переменным процентом, но таких займов очень мало в процентном соотношении всех выданных кредитов.
Плавающие процентные ставки обычно изменяются в зависимости от разных факторов, индекса потребительских цен, например. Таким образом размер процентной ставки не зафиксирован на определенном уровне, а может изменяться на протяжении всего срока кредитования. Изначально, на первых порах кредитования, это может быть выгодно и заёмщику, тк процентная ставка может быть ниже рыночной. Предположим, банк выдаёт потребительский кредит под 20 % годовых с фиксированной ставкой. А если выбрать вариант с плавающей процентной ставкой, то кредит выдаётся под 16 %. И кажется, будто бы выгода в 4 % годовых. Но есть риск того, что в любой момент процент по займу может вырасти и даже стать выше, чем фиксированный.
В договоре прописывается периодичность пересмотра процентной ставки - от ежедневного до ежегодного переначисления.
Так что выгодно брать под плавающий процент? Ответ прост - краткосрочные кредиты, если вы достаточно финансово грамотны и можете предсказать изменения в экономике, которые могут повлечь за собой изменения вашей процентной ставки. Другой вариант - ипотека, ведь даже сиженная на 2-3 процента ставка изначально помогает достаточно сэкономить. Также если кредит валютный, изначальные ставки тоже могут быть ниже.
А в чем же опасность такого кредита?
Во-первых, брать кредит в валюте очень рискованно. Из-за непредсказуемости политики и экономики, есть риск резких скачков валютных курсов. Во-вторых, выбирая кредит с плавающей процентной клиент соглашается на все риски, которые могут повлечь изменения на финансовом рынке и международной арене.