Что выгоднее: снимать квартиру или брать ипотеку? Разбираемся подробно.

Привет!
Думаю, у каждого человека старше 20-22 лет возникали мысли о своём жилье. И у абсолютного большинства все варианты в итоге сходятся к выбору из двух зол: аренда или ипотека. При первом варианте, вроде как, и платить поменьше, и найти легче, но деньги отдавать какой-то незнакомой тетеньке или дяденьке, а при втором, платить чуть побольше, возможно, пол жизни, но зато СВОЁ!
Сегодня попытаемся ответить на важный и актуальный в последнее время вопрос: "Что все таки выгоднее: купить квартиру в ипотеку или брать жильё в аренду? И что лучше?"

В этой статье не рассматриваются варианты с покупкой жилья "за наличные", так как у молодых людей и семей в большинстве случаев нет возможности без посторонней помощи купить себе квартиру. А также, не будут отдельно выделены льготные ипотечные ставки. Рассмотрим этот вопрос по средневзвешенной ставке по всем банкам в РФ на 01 апреля 2021 года. [Картинка взята из Google]

Подходя к этому вопросу, нужно начать с фундаментальной разницы между арендой и ипотекой. Даже при одинаковых ежемесячных платежах за один промежуток времени будет потеряно больше денег именно в ипотеке, нежели в аренде. Потому что злополучные проценты! При аренде мы платим свои кровные лишь за жилье, при ипотеке только часть платежа уходит в пользу основного долга, радуя управляющих банков процентной прибылью.

Что у нас там с ценами на жильё вообще?

Давайте взглянем на стоимость жилплощади в нашей стране (речь будет идти о квадратных метрах в многоквартирных домах, а не в частных):

• Если мы посмотрим на Россию-Матушку в целом, то один квадратный метр в среднем по стране на 2020 год будет стоить нашему соотечественнику 44 900 рублей (РБК);
• В крупных городах ситуация другая: один метр в комфортабельных урбанистических покоях на февраль 2021 в среднем будет стоить 86 280 рублей (Forbes);
• В столице нашей родины самая дорогая недвижимость: москвич может приобрести себе уютный уголок по 254 700 рублей за квадратный метр (Forbes).

А как дела с арендой?

Перед тем как перейдем к стоимости аренды, нужно пояснить, что в среднем у нас в стране принято, что площадь однокомнатной квартиры примерно 39 м2, двухкомнатной 58 м2, а трешки 75 м2 (источник). Давайте взглянем на цены:

• В среднем по стране на 2020 год стоимость месячной аренды за 30м2 составила 16 311 руб/мес. (РБК);
• В крупных города аренда однушки обойдется в 17 100 руб/мес., двушки 24 200 руб/мес. (источник);
• В столице аренда однокомнатной квартиры в среднем обойдется в 33 700 руб/мес., двухкомнатной 45 090 руб/мес., а трехкомнатной 67 000 руб/мес. (РБК).

Нехитрыми вычислениями получаем, что один метр арендованного жилья в среднем по стране будет стоить 544 руб/мес., в крупных городах 433 руб/мес., а в столице 845 руб/мес.

При наших вычислениях получилось, что в крупном городе снимать квартиру на 20% дешевле, чем в среднем по стране, а в столице аренда жилья почти в два раза дороже, чем по России в целом. Даже для меня стало удивлением то, что съемное жилье в крупных городах доступнее, чем в регионах. [Фото взято из Google]

Давайте считать!

Примем за исходные данные, что у нас есть три семьи, которые не претендуют на льготные условия по ипотеке и собираются переехать в своё жильё. Одна семья у нас из региона, одна из крупного города, а одна из Москвы. Все они хотят жить в двухкомнатной квартире, и на данный момент перед ними стоит выбор: взять ипотеку или снимать, причем по ипотеке каждые способны внести 10% суммы первым взносом. Семьи хотят найти вариант, который будет выгоднее, но ипотеку рассматривают стандартную, на 20 лет.

Сначала подсчитаем стоимость квартир и их аренду для всех трёх семей (двухкомнатная квартира площадью 58 м2):

• Для семьи из региона: стоимость покупки - 2 604 000 рублей, стоимость аренды - 31 550 руб/мес.;
• Для семьи из крупного города: стоимость покупки - 5 004 000 рублей, стоимость аренды - 25 114 руб/мес.;
• Для семьи из столицы: стоимость покупки - 13 754 000 рублей, стоимость аренды - 49 000 руб/мес.

По данным на 01 апреля 2021 года средняя ставка по ипотеке в России 7.23% (FRANK RG). [Фото взято из Google]

Теперь давайте воспользуемся ипотечным калькулятором и посчитаем сумму кредита, ежемесячный платеж, переплату и общую выплату для всех семей и сравним в суммой аренды за аналогичный период:

Для семьи из регионов

Сумма аренды жилья за 20 лет составит 7 572 000 руб. Подсчеты наводят нас на мысль, что для семей из регионов пока только экономически выгоднее брать ипотеку, хоть это и накладывает определенные обязательства.

Для семьи из крупного города

Сумма аренды жилья для городской семьи за 20 лет составит 6 027 360 руб. В этом же случае очевидно, что ипотека уже сильно невыгодна для рассмотрения, так как только на платежах мы сэкономим 2,5 миллиона.

Для семьи из Москвы

Аренда жилья в Москве на 20 лет обойдется уже в 11 760 000 руб. Ситуация в столице еще ярче, нежели в крупных городах, тут мы только на платежах экономим почти 12 миллионов, что равняется сумме всей аренды за 20 лет!

Подводя небольшой итог по расчетам, можно понять, что в Москве и крупных городах ипотека сильно экономически невыгодна по отношению к аренде. Если говорить про регионы, результат меня опять удивил, но ему есть объяснение. Цифры взять в среднем по стране, а значит, учитывают и Санкт-Петербург, и Москву, и те же самые крупные города. Поэтому, для регионов, скорее всего, ситуация аналогична расчетам по Москве и городам-миллионникам.

Какие есть еще "подводные камни", кроме процентов?

Помимо пресловутых процентов есть еще страхование ипотечного кредита, и оно обязательно. Цена страхового полиса равна примерно 0,25% от общей суммы остатка по кредиту (Сбербанк), суммы получаются не такие уж большие, но по итогу могут стоить одного или нескольких месяцев аренды съемного жилья.

Также не стоит забыть про обязательства, которые накладывает ипотека. Если вдруг вам что-то перестанет нравиться в съемном жилье, практически нет проблемы его сменить (для смены место жительства может быть уйма причин), а вот от ипотеки так просто не избавишься. Её нужно будет платить, платить всю сумму!

Какой итог можно подвести и что выбрать?

Проанализировав вопрос выбора между ипотекой и арендой, мы нашли несколько интересных моментов в пользу именно съемного жилья:

• Сумма ежемесячной аренды ниже платежа по кредиту;
• Переплаты по ипотеке составляют практически половину выплат (в случае кредитования на 20 лет);
• Снять квартиру легче, чем получить одобрение по ипотеке.

На самом деле, сугубо на мой взгляд, снимать квартиру намного выгоднее и удобнее. Но если уж вы так сильно хотите "своё гнездышко", то обратитесь в банк, узнайте все условия конкретно для вас, а самое главное, сумму ежемесячного платежа для конкретно вашего срока кредитования (он окажется больше, чем сумма по аренде). Затем просто снимайте жилье столько времени, сколько бы платили ипотеку, а разницу между оплатой ипотеки и аренды просто откладывайте (на банковский счет, в акции, просто на карте с процентом на остаток, но только не под подушку, умоляю!). По итогу, в Москве вы сможете позволить себе уже полноценную квартиру, а в крупном городе у вас будет больше половины суммы для покупки (при условии, что деньги не лежат под подушкой!).

Мой вердикт таков - если уж и выбирать между ипотекой и арендой, то лучше аренда! Разумеется, если нет возможности взять льготный заём или кредит за вас не выплатит организация. Но для всех "смертных" мы высчитали экономически выгодный вариант!

Надеюсь, что моя статья оказалась для вас полезной! Буду рад лайку, подписке и обратной связи с похвалой или критикой в комментариях! Огромной вам удачи и уважайте ваши деньги, до встречи!