Часто когда мы делаем ту или иную покупку, особенно когда эта покупка чего-то большого, автомобиля или квартиры, мы размышляем, можем ли мы себе это позволить, может быть мы можем купить немного получше: лучше модель машины или больше квадратных метров в квартире, или наоборот нам следует быть более скромными и купить что-то подешевле.
Одним из правил финансовой грамотности является то, что при покупке чего-либо необходимо учитывать не только саму стоимость объекта, но и расходы на его содержание. Например, при покупке машины, необходимо учитывать расход топлива, стоимость тех обслуживания, страховки, запчастей при необходимости ремонта.
Так вот, есть еще так называемые неформальные признаки, на которые можно ориентироваться при покупке дорогих объектов, в частности автомобиля и квартиры.
Проведя опрос среди моих друзей и знакомых, а также ознакомившись с выводами некоторых известных финансистов, я вывел средние показатели, на которые можно ориентироваться при покупке автомобиля и квартиры.
Максимальная стоимость автомобиля, который вы покупаете, должна составлять размер вашего дохода за 12 месяцев, в идеальном варианте, размер вашего дохода за 6 месяцев. Так, например, если Вы зарабатываете 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины составит 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, Вы покупаете не по средствам. Соответственно, если вы покупаете автомобиль стоимостью 2 миллиона рублей, то ваш доход должен составлять примерно 170 тыс. рублей в месяц или выше. Причем, когда мы говорим, ориентироваться на размер вашего дохода за 12 месяцев, это не значит, что вы должны весь свой доход откладывать на покупку. Естественно, вы можете взять автокредит, или копить два года, например, просто это устоявшиеся ориентиры, чтобы чувствовать себя комфортно при покупке дорогой вещи.
Что касается жилья, то ориентир стоимости квартиры, которую вы покупаете – это семейный доход за 5-6 лет. Например, если Вы и Ваш супруг или супруга получаете по 40 тыс. руб., Ваш суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 5 лет будет на уровне примерно 5 млн. руб. За эти деньги можно позволить себе либо взять ипотеку на комфортных условия для покупки двух или трех комнатной квартиры в регионе, либо копить немного дольше и взять без ипотеки. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц совокупного семейного дохода, чтобы суметь покрывать ипотеку, либо суммы побольше, если вы планируете покупать без кредита.
Опять же, хотелось бы подчеркнуть, что эти цифры и расчеты – это только примерный ориентир, естественно, у каждой семьи свои условия, кто-то имеет дополнительные расходы в виде аренды или ипотеки или расходов на здоровье или детей, кто-то живет один, а у кого-то в семье хорошая и стабильная работа у обоих супругов, поэтому это только дополнительный ни к чему не обязывающий фактор при принятия финансовых решений.
Далее, поговорим о резервах. Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций. И такие резервы должны быть ликвидны, то есть желательно хранить их либо на банковском счете либо дома в виде наличных или валюты, чтобы иметь возможность ими быстро воспользоваться без потери их стоимости. Потому что если ваши резервы хранятся в недвижимости, вам надо будет ее срочно продать, и скорее всего из-за срочности вам придется продать ее подешевле, и вы можете потерять часть ее стоимости, поэтому форс-мажорная резервная подушка должна быть ликвидной.
Так вот, минимальный размер резервов – это примерно ваш текущий доход за 6 месяцев. Оптимальный – ваш доход за 1 год. Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или найти новую работу.
Если Вы планируете заводить ребенка, то размер резервов нужно увеличивать. Вы или ваша супруга не сможете полноценно работать какое-то время, и при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.
А на какие ориентиры при покупке автомобиля и квартиры ориентируетесь вы, и какой объем резервов стараетесь держать на случай форс-мажора?