Здравствуйте дорогие читатели, совсем недавно, я услышал, что в глубоко мусульманских странах, религия на столько глубоко участвует не только в социальной жизни государства, но и даже в экономике.
А именно - как выдают кредиты и займы в исламских странах, где "ростовщичество" считается греховных делом?
Банковская система мусульманских стран
Про такую модель функционирования банковского сектора я услышал совсем случайно, от одного travel-блогера с Youtube. А именно - он говорил это про Египет.
И так оно и есть. Действительно, есть даже такой термин, как: "Исламский банкинг".
Суть построения денежно-кредитного сегмента банковского сектора в таких государствах основаны на принципах шариата, где "займы под проценты" запрещены.
Так каким же образом работают банки в исламе, и почему они не просто еще существуют, но и имеют более высокую динамику развития относительно западных и восточных банков?
Ведь, по стереотипными соображениям, банки получают огромную прибыль с процентов по кредитам и займам...
Постулаты исламских банков
Так как такие банки работают по принципу шариата, естественно они имеют ряд важных критериев, постулатов, запретов и принципов.
Давайте рассмотрим основные моменты, каким же образом данные финансовые учреждения вообще функционируют.
- Запреты на проценты по кредитам и займам
- Запрет на спекулятивные инструменты
- Запрет на лотереи и азартные игры
- Банкам важна "природа появления денежных средств"
Помимо прочего, запрещены любые финансовые операции, связанные с алкоголем и табаком, индустрия 18+, магия и колдовство, а так же классические запреты, связаны с мясом животных и свинины.
Но каким же образом, исламские банки выдают кредиты и займы населению?
Это очень интересный момент - давайте его рассмотрим.
Если в западных странах, банки изучают платежеспособность клиента и выдают ему займы под проценты на оговоренных условиях, то в исламских банках - всё гораздо интереснее.
Так как брать проценты в исламе - запрещено, банки выдают займы на основании портрета потенциального заёмщика.
- Клиент приносит свой проект (бизнес-план) в банк
- Изучается сам человек (его история, доходы и прочее)
- Оцениваются риски его проекта
Если банк всё устраивает - деньги выдаются по принципу "долевого участия".
То есть, банк не даёт деньги в займы клиенту, а несет с ним "солидарные риски" в реализации его же инвестиционного проекта.
Такая модель финансирования бизнеса называется "Проектное инвестирование" или "Мушарака".
Как исламские банки выдают кредиты и займы?
Думаю, всем будет интересно знать, каким же тогда образом банки в мусульманских странах выдают кредиты и займы, если устанавливать проценты по ним запрещено?
Каким образом вообще работает денежно-кредитная система таких учреждений? Давайте смотреть вместе.
Ипотека - Мурабаха
Вообще, "Мурабаха" это не совсем ипотека. Мурабаха это такая разновидность взаимодействия клиента с банком (инструмент).
Сводится она к определенной модели: Банк покупает за свой счёт необходимое имущество для клиента, и передаёт ему его в пользование с определенной "торговой наценкой".
Человек же, взявший такую ипотеку будет обязан выплачивать определенные суммы платежей по данному имуществу, пока не выкупит его у банка.
Основное отличие от стандартной ипотеки: Банк устанавливает не проценты по данному займу, а некую, заранее оговоренную сумму средств (константу), которую получит банк как за свою работу и услугу.
Банк покупает квартиру, передаёт её клиенту, в контракт добавляет свою фиксированную маржу и составляет график платежей.
Залоговым активом банка, до погашения ипотеки, остаётся данное имущество.
Помимо прочего, в мусульманских банках отсутствует понятие "штрафы и пени" за просрочку платежей. Если клиент какое-то время не платит взносы - имущество просто перепродается другому собственнику.
Потребительский кредит - Кард-Аль-Хасан
А это уже некая разновидность "потребительского кредита" в исламском банковском секторе.
Это очень интересный инструмент, суть которого сводится к ряду особенностей.
Изначально, "Кард-Аль-Хасан" является ссудой без процента, которая выдается на потребительские нужды в краткосрочном периоде.
Какая-либо комиссия или вознаграждение в данном виде не предусматривается.
Клиент может сам "отблагодарить" банк, некой доплатой сверху. Но такой пункт не присутствует в договоре.
Таким образом, заёмщик получает финансовую поддержку от банка, которую от должен будет возместить в определенный период времени.
Вывод
По большому счёту, весь банковский сектор исламского Мира построен на этих "трёх китах" Мироздания:
- Мушарака (долевое участие в финансировании бизнеса и получение прибыли, в случае успеха для банка и клиента)
- Мурабаха (разновидность ипотеки или крупного займа в среднесрочной или долгосрочной перспективе, с установленной комиссией банка)
- Кард-Аль-Хасан (беспроцентные потребительские займы)
Работа со вкладами населения происходит по обратному принципу первых двух инструментов (клиенты вносят деньги, а эти деньги идут на "ипотеки" и на "долевое финансирование бизнеса" - клиент получает свою прибыль).
Но всё, что касается каких-то процентов по займам, по шариату - строго запрещено. Но не запрещается получать прибыль от инвестиций в реальный бизнес или как наценка за оказанную помощь банком.
Арабские страны всегда успешно извлекали доход от торговли, и именно работа с реальным сектором, и стоит в основе банковского сектора таких стран.