В рамках этого поста я не буду считать все свои ипотеки, потребы и карты. Предлагаю читателям поверить, что за 15 лет моего активного кредитования их было много.
Я хочу остановиться на тех принципах, следование которым позволяет мне спокойно относиться к данному финансовому продукту, комфортно для себя и своей семьи рассчитываться с банками, ну и самой при этом получать прибыль.
Итак, поехали
Во-первых, я умею считать)) На самом деле, пожалуй, это главное. Математика в школе была моим любимым предметом, поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор и бежать тратить деньги, я всегда считаю. Сколько я беру сейчас, во сколько это превратиться при возврате по сроку, сколько я переплачу, если получится вернуть в тот срок, в который определила для себя я сама... Ну и, естественно, - а что я собственно получу, если возьму деньги именно сейчас, какова моя прибыль, материальная и/или нематериальная. Кроме самих по себе процентов, прикидываю, сколько потеряю на страховке, если она есть, или на банковских услугах, если тарифы для них тоже определены. И всегда соотношу это с тем, что я могу потерять, если откажусь от кредита и не стану покупать сейчас, а подкоплю и куплю позже.
Во-вторых, я всегда знаю на ЧТО я беру у банка его деньги. При этом стараюсь придерживаться одного правила: кредит необходимо тратить только на то, что в дальнейшем станет активом. Желательно, ликвидным. В крайнем случае - приносящим доход. В большинстве случаев это недвижимость, а также ее, недвижимости, ремонт. На повседневные нужды (тьфу-тьфу-тьфу) не брала ни разу. Если, конечно, не брать во внимание кредитки, которые я использую для ежедневных расчетов, рассчитываясь с банком в течение льготного периода. А вот товарные кредиты на компьютерную технику в офис, мебель в детскую и даже на не шибко дорогую ямаху младшего сына - брала. С другой стороны тратить кредитный средства на чистой воды хотелки типа айфона или машины, которая не будет использоваться для извлечения прибыли, считаю блажью.
В-третьих, если это не связано с нецелесообразными материальными потерями на страховке, кредиты я стараюсь закрыть досрочно. В общем-то большинство, а я бы даже сказала, почти все мои кредиты были выплачены раньше срока. В том числе ипотеки. Зачастую гашу все или значительную часть имеющихся в конкретный момент кредитов с продажи недвижимости. Это как минимум позволяет мне двигаться дальше, и решать новые задачи с помощью вновь привлекаемых банковских средств. А как максимум - создает приличную кредитную историю.
В-четвертых. Когда это выгодно, я не пренебрегаю рефинансированием. Неоднократно с помощью нового потреба закрывались опустошенные кредитки. А кредитки использовались, когда свободной наличкой закрывались другие кредиты. Есть возможность уменьшить процент по ипотеке - значит надо это сделать (если при этом не теряются деньги на страховке либо возврате налога, конечно). Один раз рефинансируя ипотеку, увеличила сумму кредита, чтобы закрыть потреб, взятый на ремонт - общая сумма платежа упала в полтора раза и, естественно, существенно снизилась общая переплата.
В пятых, кредит всегда... нет не так - всегда погашается в первую очередь. Сначала кредиты, а потом все остальное. Если на "все остальное" не хватает, а тем более, если не хватает на кредитные платежи, значит надо как-то оптимизировать долги, снижать расходы, рефинансироваться, реструктуризироваться, перехватывать на определенный срок где-то у кого-то, продавать, когда есть что продавать. Но надо решать вопрос, а не прятать голову в песок, откладывая платеж на "когда появится больше денег". За все 15 лет (опять же тьфу-тьфу-тьфу) просрочки у меня были небольшие и, если можно так сказать, случайные. Ну вроде когда забудешь, что сегодня пятое, а не четвертое. Ну или в командировке закрутишься и не найдешь нужного отделения банка (это в доонлайнбанковскую эру).
В шестых и, пожалуй, в последних. Я всегда держу в голове, что ситуация, когда я не смогу рассчитаться с долгами - не исключена. Да, это возможно. Зарекаться и бить себя в грудь, что "да ни в жизнь" или наоборот считать такую ситуацию краем жизни - глупо. Да, у каждого, кто пользуется кредитом, может сложиться такая ситуация. Распродажа имущества и банкротство тогда мне и банку в помощь. Без штанов по крайней мере не оставят)) Потому что.. и, это наверное, в седьмых - деньги у ростовщиков и микрофинансовых организаций брать точно не стоит.
А как к кредитам относитесь вы? Пользуетесь? Удачно? Или стараетесь избегать?