Самым популярным видом залогового кредитования в нашей стране, несомненно, является ипотека. Российских граждан не пугает долгосрочность этого жилищного кредита и высокие проценты переплаты, ведь ипотечное кредитование помогает миллионам людей решить жилищные трудности.
Если верить статистике, то около 70% людей приобретают квартиры в ипотечный кредит , чтобы проживать в них. Остальные залогодатели используют кредитное жилье в инвестиционных целях: сдают его в аренду, а деньги, полученные в качестве арендной платы, используют для погашения ипотечного займа.
Нередко займодержатели вынуждены сдавать внаем недвижимость, приобретенную на заемные средства банка. Ведь у заемщика по ипотечному кредиту через некоторое время могут возникнуть материальные трудности, которые будут лишать его возможности своевременно погашать ипотеку. Чтобы избежать проблем с кредиторами, залогодатель решается сдать в аренду залоговое жилье.
Не противоречит ли закону данная сделка с кредитной квартирой
Согласно действующему законодательству, ипотекодатель имеет право использовать залоговое жилое помещение в финансовых целях, то есть, для извлечения прибыли. В федеральном законе четко прописано, что залогодатель вправе сдавать ипотечную квартиру внаем без согласия кредитно-финансового учреждения.
Читайте также: Тинькофф инвестиции
Главное, чтобы она использовалась исключительно для проживания. Но в тексте этого же закона есть положение, в котором сказано, что заемщик может сдать в аренду кредитное жилье только в том случае, если это не нарушает условия ипотечного договора с банком-залогодержателем .
Что говорят залогодержатели
А многие кредитно-финансовые учреждения как раз таки в обязательном порядке прописывают в кредитном договоре пункт, ограничивающий действия заемщика с залоговым жильем. Такие банки-кредиторы выступают категорически против передачи ипотечной квартиры в аренду.
Кроме того, заемщик обязан заблаговременно известить категорично настроенных заимодателей о предстоящем визите своих родственников или друзей, если они планируют проживать в кредитной квартире какое-то время.
Другая группа банковских учреждений относится к передаче залоговой недвижимости в аренду лояльно, но только при условии, что займодержатель заранее предупредит заимодателей о своих планах. Кроме того, в договоре найма ипотечного жилья не должно быть пунктов, противоречащих условиям и требованиям договора кредитования. Эти кредитные учреждения не только позволяют сдавать в аренду кредитную недвижимость , но и рассматривают прибыль от данной сделки как дополнительный доход залогодателя.
Читайте также: Покупаем недвижимость в Черногории
Почему кредиторы и страховщики настроены отрицательно
Как известно, приоритетным условием банков-залогодержателей к кредитной квартире является ее ликвидность — возможность реализовать ее быстро и по достойной цене. Ведь в случае нарушения залогодателем условий кредитного соглашения — регулярных просрочек платежей или отказа от исполнения кредитных обязательств — кредиторы имеют право конфисковать залоговый объект и продать его на аукционных торгах.
Нет гарантии, что арендаторы, которым залогодатель сдал ипотечное жилье, окажутся порядочными, аккуратными и опрятными людьми, что они не нанесут вреда состоянию жилого помещения. К тому же, неизвестно, в каких целях будет использоваться арендуемая ипотечная жилплощадь. Не исключено, что квартиросъемщики арендуют ее вовсе не для проживания, а для осуществления коммерческой деятельности, что является нарушением закона.
Поэтому банки-залогодержатели запрещают сдавать ипотечные квадратные метры в аренду. Если состояние квартиры во время проживания арендаторов ухудшится, то реализовать ее быстро и за приличные деньги кредиторам не удастся.
Что касается страховщиков, то они тоже выступают против передачи залоговой недвижимости в возмездное пользование третьим лицам. По мнению страховых компаний, такая сделка способствует увеличению риска наступления страхового случая, следовательно, стоимость страхового полиса должна быть выше.
Читайте также: Первичный или вторичный рынок недвижимости. Что выбрать
Какое наказание ждет ослушавшегося заимодателей арендодателя-заемщика
По закону сотрудники банка-кредитора имеют право несколько раз в год проверять состояние залогового объекта. Если заемщик проживает в ипотечной квартире, и общее состояние жилья удовлетворительное, то у кредиторов не возникнет к нему вопросов и претензий.
Если же работникам кредитной организации, которая выступает против сдачи внаем кредитной квартиры, откроют дверь незнакомые люди, которые после выяснения всех обстоятельств окажутся арендаторами ипотечной жилплощади, то залогодателя будут ждать неприятности.
В лучшем случае к нему будут применены штрафные санкции со стороны залогодержателей, в худшем — заемщик должен будет погасить ипотеку раньше срока, указанного в кредитном договоре, или отдать ключи от квартиры сотрудникам банка-кредитора (конфискация залогового объекта).
Чтобы избежать всех вышеперечисленных неприятностей, человеку, который планирует купить недвижимость в ипотечный кредит, следует обратиться в то финансовое учреждение, которое не препятствует передаче объекта залога в аренду.