За 15 лет кардинально изменится не только банковская система, но и сами принципы существования денег. Развитие криптовалют может привести к тому, что государства потеряют монополию на эмиссию финансовых инструментов
Наступление на банки
Банковское дело, одна из самых консервативных отраслей бизнеса, стоит на пороге существенных изменений в ближайшие десятилетия. Научно-технический прогресс, особенно в сфере телекоммуникаций и информационных технологий, подтачивает скалу банковского консерватизма.
В первую очередь такие изменения коснутся сферы расчетов, преимущественно с участием частных лиц. Созданные IT-гигантами платежные сервисы, такие как Apple Pay, Android Pay, неуклонно наращивают свою долю на этом рынке. Такие сервисы пока используют в своей основе оцифрованные платежные карты клиента, но день, когда это звено станет необязательным, уже не так далек. Три основные причины, почему традиционные банки теряют свои позиции.
Первая — продолжающийся бум дистанционной торговли, гарантирующий высокий спрос на новые формы расчетов. Интернет-торговля уже существенно изменила ландшафт потребительского рынка и неизбежно изменит рынок расчетов.
Смартфон как ключ
Вместе с бумом интернет-торговли и дистанционных расчетов, к сожалению, существенно возрастают и риски кибермошенничества, поэтому при осуществлении расчетов критически важно будет идентифицировать клиента и убедиться в подлинности его требований. Новые способы дистанционной идентификации должны существенно снизить риски участников расчетов. Примером такого подхода может стать одновременное использование биометрических данных, статического и динамического известного только клиенту кода и идентификации по голосу.
Существенные изменения должны претерпеть и автоматизированные устройства по обслуживанию клиентов — нынешние терминалы и банкоматы. Например, уже сейчас в Гонконге действует сеть терминалов, позволяющая сравнить предложения различных банков по вкладам и, выбрав оптимальный вариант, сразу разместить депозит.
Эволюция мира расчетов существенно преобразит существующий ландшафт: банкам в нынешнем традиционном понимании придется уступить большую часть этого рынка, особенно розничного, другим игрокам — процессинговым компаниям, мобильным операторам, платежным системам. Через цифровые каналы продаж с высокой вероятностью будут продаваться и страховые полисы, краткосрочные кредиты и прочие стандартные финансовые продукты. Такие перспективы к 2030 году обозначает и открытое письмо Билла и Мелинды Гейтс, опубликованное в этом году: «В течение следующих 15 лет цифровой банкинг даст бедным больший контроль над своими активами и поможет им изменить свою жизнь. Ключом к таким изменениям станут смартфоны».
Деньги 2.0
Изменятся не только банки, но и сами деньги. При рассказе о перспективах 2030 года трудно обойти вниманием биткоин и его будущее. К этому времени биткоин может войти в десятку наиболее часто используемых в мире при расчетах валют.
Биткоин — самая знаменитая на сегодняшний день криптовалюта. Но мало кто знает, что весь перечень обращающихся в мире криптовалют насчитывает более 100 наименований, несколько десятков криптовалют уже бесславно закончили свое существование. Кроме биткоина наиболее значимыми по объему эмиссии являются Litecoin и ELcoin.
Как это работает? Криптовалюты — это один из видов цифровой валюты, эмиссия и учет которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты. Все существующие на конец 2014 года криптовалюты псевдонимны: осуществляемые с их помощью расчеты публичны, но привязки к конкретному лицу нет, личность пользователя может быть установлена, если известна только дополнительная информация.
Могут ли криптовалюты выполнять функцию денег? Почему нет? На разных этапах развития человечества эту функцию выполняли скот, ракушки, желтый металл и ассигнации.
Существенную роль при смене эквивалентов играли три ключевых фактора — доверие, ликвидность и затраты на обращение. С точки зрения стоимости хранения и обращения криптовалюты существенно выигрывают у традиционных денег.
Препятствием на пути экспансии криптовалют станет ряд факторов, среди которых отдельно стоит выделить неурегулированность правовой базы, псевдонимность, затрудняющую борьбу с движением «грязных денег». Не буду говорить, что всего через 15 лет привычные валюты умрут, но ниша для биткоинов точно вырастет.