Мы занимаем чужие деньги и на время, а отдаем свои и навсегда. Что делать, если вы «в долгах, как в шелках», а деньги все равно нужны позарез? Дадут ли вам кредит в таком случае?
Умение считать свои деньги, в том числе долги – важнейший навык любого современного взрослого человека. Как определить, какая у вас долговая нагрузка, чтобы было не на глазок («ой, у меня столько долгов!»), а точно и конкретно?
Что такое Показатель долговой нагрузки?
В российской финансовой системе существует вполне официальный Показатель долговой нагрузки (ПДН). Банки и микрофинансовые организации (МФО) высчитывают его по специальной и сложной формуле. Причем делают это не по собственному желанию, а по закону.
С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны вычислять ПДН не только при выдаче новых кредитов, но и когда реструктурируют или рефинансируют старые задолженности. И даже когда продлевают срок действия кредитных карт или увеличивают лимиты.
Но каждый заемщик довольного легко может самостоятельно посчитать свою долговую нагрузку. Для этого даже не обязательно хорошо знать математику.
ПДН - это отношение платежей по всем кредитам и займам, включая тот, который вы хотите получить прямо сейчас, к вашим ежемесячным доходам.
Если вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц, а по всем вашим кредитам должны платить 30 тысяч, ваш ПДН - 30%.
Конечно, не у всех людей есть одна постоянная работа и постоянная сумма ежемесячных доходов. В таком случае надо высчитывать ПДН с учетом тех доходов, которые получаются постоянно и гарантированно – и могут быть подтверждены документально. Потому что банки все равно будет смотреть на легальные доходы, и считать ПДН, исходя из них.
Есть ли кредиты, по которым ПДН не считают?
Хорошая новость для тех, кто надеется взять в долг у банка, несмотря на высокую долговую нагрузку: такие кредиты существуют.
ПДН не рассчитывают при оформлении займов до 10 000 рублей. При выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой. При оформлении ипотечных каникул: их можно взять один раз в жизни за весь срок действия ипотечного кредита, если у заемщика получится опять же документально подтвердить, что он попал в сложную жизненную ситуацию и пока не можете платить вовремя. А еще при реструктуризации кредита, если платежи уменьшаются. Это вполне логично: если платить меньше, а не больше, долговая нагрузка уменьшится.
Какой ПДН считается высоким?
Как мы уже рассказывали, Банк России обязал всех кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки своих заемщиков с 1 октября 2019 года. Тогда же регулятор обязал все банки создавать дополнительные резервы в том случае, если ПДН заемщика будет выше 50%.
Назвать обязательным нормативом это нельзя – здесь больше действует экономический стимул: если банк несет дополнительные риски из-за своего заемщика, пусть за них платит. Неудивительно, что банкам не нравится, когда у заемщика высокий ПДН. И многие предпочитают перестраховываться, устанавливая собственные, более строгие ограничения. Так, в некоторых банках заемщику могут отказать в кредите, даже если его ПДН будет больше 40%.
Как долговая нагрузка влияет на Персональный кредитный рейтинг?
При обслуживании заемщиком любого кредита банк непременно делает записи в его кредитной истории, которые влияют на Персональный кредитный рейтинг (ПКР) . Если даже при значительном уровне ПДН и немалом количестве кредитов вы аккуратно соблюдаете график платежей и обслуживаете кредиты добросовестно и без просрочек, ПКР будет расти.
Это закономерно - Персональный кредитный рейтинг показывает, как вы брали и отдавали кредиты в течение всей жизни, оценивая добросовестность. Если в возвратом долгов все хорошо – то рейтинг показывает положительную динамику .
Заемщикам при активном обслуживании кредитов рекомендуется контролировать свой рейтинг, чтобы убедиться в корректности заполнения кредитной истории и исключить возможность мошенничества. Делать это легко – тем более что НБКИ рассчитает ваш рейтинг бесплатно любое количество раз по вашему желанию.
Запросить свой ПКР можно в личном кабинете на сайте НБКИ . Для этого заемщику надо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это совсем несложно технически и необходимо для эффективной защиты персональных данных.
А теперь плавно переходим к «главному вопросу дня»:
Дадут ли мне кредит, если у меня высокая долговая нагрузка?
Шансы есть. Банкам и МФО в России не запрещено выдавать ссуды людям с любым ПДН, даже если он составляет 100%. В любом случае решение выдать вам кредит или отказать остается исключительно за тем банком и МФО, куда вы обратились с просьбой о деньгах.
Например, банки не особенно учитывают ПДН для граждан с высокими доходами – особенно если речь идет об ипотечных кредитах.
Высокая долговая нагрузка не приговор при получении кредита, потому что банки смотрят не только на формальный ПДН. Важный фактор - сколько остается денег после всех выплат по долгам. Понятно, что если вы зарабатываете 100 тыс. рублей и отдаете по кредитам 50 тыс. рублей, для банка это лучше, чем когда вы зарабатываете 20 тыс., а по долгам отдаете 10 тыс. Хотя и в том, и в другом случае ПДН одинаков - 50%. Чем больше денег остается на жизнь даже при высоком показателе долговой нагрузки, тем выше шанс, что вам не откажут в кредите. Однако есть риск, что процент по кредиту окажется выше, чем у заемщика с низким ПДН.