Неприятно, когда банк говорит «нет». Но на это, как правило, есть свои причины. Разбираемся, почему банк может отказать в кредите, и что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение кредитной заявки.
Как банки принимают решение о выдаче кредита
У каждого банка есть свой алгоритм оценки потенциальных заемщиков. Во многом этот процесс автоматизирован, и, естественно, его детали не раскрываются, иначе этим могли бы воспользоваться мошенники. Решение по каждой кредитной заявке принимается на основе множества параметров, но в основе лежат простые и всем знакомые факторы. Это кредитная история потенциального заемщика, уровень его дохода и долговая нагрузка. Опираясь на эти факторы, банки и решают, кому выдавать кредит, а кому нет.
При этом у каждого банка есть собственная кредитная политика, которая допускает различный уровень риска. Поэтому даже если банк с очень осторожной кредитной политикой отказывает в кредите, то другой банк, который относится к риску более терпимо, вполне может одобрить. Правда, в этом случае он, вероятнее всего, предложит кредит по более высокой ставке. Так как размер кредитной ставки во многом определяется именно риском: чем выше банк оценивает риск не получить выданные в кредит деньги обратно, тем выше ставка по кредиту, которую он предлагает.
Итак, в каких же случаях банк, вероятнее всего, откажет в кредите?
У вас плохая кредитная история
Кредитная история – это сведения об обслуживании всех ваших кредитов и займов за последние 10 лет. Если вы брали в прошлом кредиты и допускали серьезные длительные просрочки – это, конечно же, плохой знак для банка. Велика вероятность, что история повторится, а значит риск невозврата кредита повышается.
Если вы точно знаете, что у вас есть проблемы с кредитной историей (то есть было много просрочек и проблемы с выплатами кредитов в прошлом), вы можете попытаться исправить ситуацию. Например, для начала подать заявку на получение в кредит небольшой суммы или кредитной карты с небольшим лимитом. Чтобы исправить сильно испорченную кредитную историю, может потребоваться несколько лет и несколько вовремя погашенных кредитов, поэтому лучший вариант – не допускать просрочек и не портить кредитную историю.
Кредитная история может повлиять не только на одобрение заявки, но и на размер процентной ставки. Идеальная кредитная история даёт хорошие шансы снизить цену кредитных денег. Если же в прошлом у вас были серьезные просрочки, то ставка, напротив, вырастет, даже если кредит одобрят.
Однако проблемы с одобрением крупной суммы в кредит могу возникнуть и у тех, у кого совсем нет кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит ранее, банку сложно оценить вас как заемщика. Исправить эту ситуацию достаточно просто: можно подать заявку на небольшой кредит или оформить кредитную карту и попользоваться ей некоторое время.
Подробнее о том, что такое кредитная история, как ее проверить и исправить ошибки, если они есть, мы рассказывали ранее в журнале «Ориентир» .
У вас неофициальный или небольшой доход
Банк должен быть уверен, что вам хватит денег не только на повседневные расходы, но и на обслуживание долга. Поэтому чем больше сумма, которую вы хотите взять в кредит, тем выше должен быть доход. Взять в кредит относительно небольшую сумму зачастую можно без предоставления банку документов, подтверждающих наличие достаточного дохода. Но если вам нужна крупная сумма, то наверняка придется предоставить документы, подтверждающие доход.
Впрочем, они не будут лишними даже в тех случаях, когда банк дает возможность получить кредит с минимумом документов, например, только по паспорту. При прочих равных наличие документов, подтверждающих доход, позволяет запросить более низкую ставку. Ведь чем больше вы зарабатываете, тем ниже для банка риск невозврата выданных денег.
У вас уже есть крупные кредиты
Но важна не только сумма дохода, но и ее соотношение с расходами. Если потенциальный заемщик тратит практически все заработанные деньги, например, на обслуживание полученных ранее кредитов, то ему будет сложно выплачивать и новый кредит. Считается, что уровень долговой нагрузки не должен превышать 30%-50%. В идеале нельзя тратить на обслуживание кредитов больше 30% своего дохода. Это не абсолютное правило, но высокий показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) – заметно снижает шансы на одобрение кредита.
Подробнее о том, что такое показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) и как он влияет на возможность получить кредит, мы рассказывали ранее в журнале «Ориентир» .
Даже если вы добросовестно обслуживаете все свои долги и не допускаете просрочек платежей, банк может решить, что ещё один кредит вам не потянуть. И это вполне резонное предположение. Высокая закредитованность заёмщика – повышает риск невозврата.
Если у вас уже есть крупные кредиты, возможно, лучше будет не просто подать заявку на получение нового, но попытаться рефинансировать свои старые долги. В этом случае банки чаще идут навстречу.
Следует запомнить главное: нельзя брать кредит, если у вас серьезные проблемы с деньгами. Дополнительная кредитная нагрузка их только усугубит. Необходимо правильно рассчитывать собственные силы и брать в долг только в том случае, если уверены, что сможете расплатиться.
Вы брали несколько кредитов, и каждый последующий шёл на покрытие предыдущих
Если в прошлом вы брали кредиты, чтобы расплатиться по старым долгам, то есть в вашей кредитной истории можно усмотреть наличие так называемой «кредитной пирамиды», это также может снизить шансы на одобрение заявки.
Даже если просрочек по платежам практически не было и вам удалось расплатиться со всеми долгами, ваше поведение как заемщика трудно назвать благоразумным. Банк может счесть это неблагоприятным фактором. Кто знает: вдруг на этот раз вы окажетесь не таким везучим? Если возникают сложности с обслуживанием кредита, лучше попытаться пройти процедуру рефинансирования.
Подробнее о том, как работает процедура рефинансирования кредитов, мы рассказывали в журнале «Ориентир»
Как повысить шансы на одобрение кредита
Если вы знаете, что у вас есть проблемы с кредитной историей, или не хватает дохода для одобрения крупной суммы, это еще не значит, что банк обязательно откажет в кредите. Есть несколько способов повысить шансы на одобрение кредитной заявки.
Во-первых , следует предоставить банку максимум документов, подтверждающих ваш доход. Даже если в прошлом у вас были проблемы со своевременным погашением кредитов, высокий уровень дохода даст банку понять, что сейчас все изменилось, и теперь вы сможете без труда обслуживать кредит. Конечно, не исключено, что банк предложит меньшую сумму, чем ту, на которую вы рассчитывали. Но почему бы не использовать этот кредит для исправления испорченной кредитной истории?
Во-вторых , можно привлечь созаемщика или поручителя. Как правило, это помогает увеличить предельную сумму кредита в тех случаях, когда вам не хватает собственного дохода. Созаемщик и поручитель делят с заемщиком ответственность за возврат кредита, поэтому их наличие снижает риски банка.
Конечно, на роль созаемщика или поручителя подойдёт не каждый. Для этого необходимо иметь регулярный официальный доход и хорошую кредитную историю.
Подробнее о том, как работает поручительство по кредиту, мы рассказывали в журнале «Ориентир»
В-третьих , можно предложить банку залог – это также снижает риск невозврата кредита, тем самым повышая шансы на его одобрение. Кроме того, залог – это способ заметно повысить сумму кредита. Например, в «Восточном» можно взять кредит под залог на сумму до 30 млн рублей.
Дело в том, что предоставление залога заметно снижает риски невозврата, что повышает шансы на одобрение. Чем дороже залог, тем большую сумму будет готов одобрить банк. Кроме того, залог может снизить процентную ставку, ведь ее размер также зависит от риска невозврата кредита.
Подробно о том, что такое кредит под залог и чем он отличается от обычного кредита, рассказали здесь